奨学金の繰り上げ返済で利息を賢く節約！手順や期限・注意点までわかる完全ガイド

「繰り上げ返済って本当に得なの？」――そう感じている方へ。奨学金は原則、貸与終了の翌月から繰り上げ返済が可能です。特に第二種（利息あり）は、早めの一部返済でも利息の負担を確実に減らせます。例えば10万円を前倒しすると、その後の利息分がカットされ、完済時期も前倒しになります。どれだけ減るかを具体的にシミュレーションして確認しましょう。

一方で、「生活費が不安」「クレカやカードローンの金利が高い」などの悩みがある場合、優先順位を誤ると損をすることも。全額と一部、口座振替と払込取扱票（手数料有り）、在学中や猶予中の可否など、つまずきやすいポイントを先回りで整理します。

本記事では、日本学生支援機構（JASSO）の公表情報を基に、開始時期、手順、費用、利息の仕組み、シミュレーション、取消しの可否まで一気に解説。「いつ・いくら・どの方法で」を明確にし、今日から迷いなく動ける状態にします。

奨学金の繰り上げ返済をしっかり理解して賢く活用しよう

奨学金の繰り上げ返済の仕組みとお得なタイミングを押さえよう

奨学金の繰り上げ返済は、返還予定より早く元金を返す手続きです。多くの場合、貸与終了の翌月から申込み可能で、第一種（無利子）と第二種（有利子）で効果が異なります。第一種は利息がないため返還期間の短縮が主なメリット、第二種は利息削減効果が大きいのが特徴です。方法は全額繰上げ（残高を一括で完済）と一部繰上げ（一部を前倒し）に分かれ、どちらも回数の制限なく実施できるのが一般的です。タイミングは、第二種ならできるだけ早期が有利で、在学中の申込み可否は制度により異なるため最新の案内を確認しましょう。手続きはオンラインで行えるケースが多く、手数料の有無や払込期限を事前にチェックするとスムーズです。

• ポイント

  • 第二種は早いほど利息削減が大きい
  • 全額と一部で効果と負荷が変わる
  • 在学中の可否は制度の最新案内を確認

第二種の利息と据置期間のポイントを簡単整理

第二種では利息が発生します。卒業までの据置期間に利息がかかる仕組みが採用されており、金利は告知される基準に従います。ここで重要なのは、元金を早く減らすほど将来の利息が小さくなるというシンプルな原理です。据置期間中に元金を減らせる制度であれば、早期の一部繰上げでも合計利息の圧縮に寄与します。返還開始後は、定額の割賦金に加えて一部繰上げを随時行うことで、返済年数短縮と総支払額の低減を同時に狙えます。利息計算は方式により異なるため、繰上げ返済シミュレーションを活用し、返還回数や月額、実行月でどれだけ短縮できるかを数値で把握すると判断しやすくなります。なお、払込日を過ぎると次回扱いになることがあるため、実行タイミングの確認は欠かせません。

全額と一部で何が変わる？重要ポイントを比較

全額と一部の選択は、効果と負担のバランスで決めるのがコツです。全額繰上げは残高と発生予定利息を一気に解消し、精神的な軽さと管理コストの低下が魅力です。対して一部繰上げは柔軟に実行額を調整でき、ボーナス月や余剰資金に合わせて毎月のように回数を重ねる運用も可能です。どちらも利点があり、特に第二種は金利が効く前半での実行が効果的です。親が支援する場合の税務は贈与に該当し得るため、贈与税の非課税枠などの基本に留意し、資金の出どころを明確にしましょう。手続きのやり方はオンライン申込み後に口座振替または払込を行う流れが主流で、手数料は方法によって異なります。実行後のキャンセル可否は条件があるため、申込み前に注意事項を確認してください。

補足：迷う場合は小口の一部繰上げで利息削減効果を体感し、資金状況に合わせて全額繰上げへ移行する方法が取りやすいです。

奨学金の繰り上げ返済のメリットやデメリットを具体例でやさしく解説

メリットは利息の節約と期間短縮！どこまで効くかチェック

奨学金の繰り上げ返済は、第二種のように利子がある場合に利息の総額を圧縮でき、同時に返還期間を短縮できるのが大きな魅力です。ポイントは、毎月の返還に上乗せする一部繰上と、残高を一気に返す全額繰上を使い分けることです。一般に早い時期の一括返還ほど効果が大きく、返還期日が先の割賦金の利息を前倒しでカットできます。第二種で利率が固定や変動のどちらでも、前倒しで元金が減るほど将来の利息計算の基礎が小さくなるため、時間が味方します。迷うときは返還残高、利率、返還予定の残り年数から、どの程度の節約が見込めるかを見積もり、生活資金や他の負債との優先順位も合わせて検討すると判断しやすいです。

• 利息負担の軽減が期待できる

• 完済時期の前倒しで心理的負担も軽くなる

• 早期ほど効果が逓増しやすい

補足として、第一種は無利子のため、期間短縮の効用はあるものの利息節約の観点では効果が限定的です。

機関保証の保証料が戻る？繰り上げ返済時のポイント

機関保証を利用している場合、繰り上げ返済で「保証料は戻るのか」が気になります。基本的な考え方は、保証料は所定の返還期間や残高に応じてあらかじめ算出・負担する費用であり、途中完済で全額が戻る前提ではありません。一方で、返還計画が短縮されることで、制度上のルールに基づき精算対象となるケースがあります。これは契約条件や返還の方法（全額繰上か一部繰上か）により扱いが異なり、返還事務の処理後に精算の有無や金額が通知される流れが一般的です。したがって、繰り上げ返済の申込前に、自分の保証方式（機関保証か人的保証か）、返還方式、未返還残高と返還期間を確認し、必要に応じて手数料や精算の取り扱いを問い合わせで確認すると、想定外のコストや戻入の勘違いを避けやすくなります。

精算の可否は制度と契約に依存するため、事前確認が安心です。

デメリットは資金の使い道と優先順位の見落としに注意

繰り上げ返済は魅力的ですが、資金繰りを崩すと逆効果です。とくに第二種で利息削減が見込めても、手元資金を減らしすぎると急な出費に対応できません。まずは生活費の緊急予備資金を確保し、そのうえで高金利のクレジット残高やカードローンがあれば、金利の高い負債から優先する方が合理的です。無利子の第一種に繰り上げ返済を多く充てると、家計全体では機会損失になる可能性があります。また、口座振替や払込の手続きタイミングによっては当月処理にならず、想定より利息軽減が小さくなることもあります。頻繁な少額の一部繰上は手間が増える一方で効果が薄い場合があるため、金額と回数のバランスも大切です。返還猶予や減額返還の制度に該当する状況では、繰上より先に制度の適用可否を確認すると、家計の安定に寄与します。

1. 緊急資金を先に確保する
2. 高金利負債の返済を優先する
3. 第一種は利息ゼロのため繰上効果は期間短縮中心
4. 申込方法と手数料の違いを把握する
5. 回数と金額の設計で効率を上げる

奨学金の繰り上げ返済をスカラネットで簡単に！手順を徹底ガイド

申込み準備で必要な身近な情報と書類

スカラネットパーソナルで奨学金の繰り上げ返済を進める前に、準備を整えると手続きがスムーズです。まずはログインに必要なIDとパスワード、奨学生番号、登録メールアドレスを手元に置きましょう。次に、返還に使用する振替口座の情報を確認します。名義やリレー口座の登録状況、残高の目安は重要です。さらに、一部繰上返還であれば申込金額、全額返還なら残額の目安も把握しておくと入力ミスを防げます。連絡先電話番号の更新も忘れずに。返還方式の変更や減額・猶予を検討している場合は、条件や受付期間を先にチェックしておくと迷いません。準備のポイントは、本人確認情報の正確性、口座情報の一致、金額の整合性の3点です。これらが揃えば、申込から口座振替までの流れが短時間で完了し、利子や手数料のムダを避けやすくなります。

• スカラネットパーソナルのログイン情報、振替口座、申込金額、連絡先などを整理

金額指定や回数指定のかしこい入力方法

一部の奨学金繰り上げ返済は、金額指定と回数指定のどちらも選べる場面があります。迷ったら、利息の軽減効果が出やすい金額指定を基本に検討しましょう。金額指定では、当月の割賦金に加えて元金をどれだけ前倒しするかを入力します。過不足を避けるため、予定の口座残高から他の振替を差し引いた安全域を残して設定するのがコツです。全額返済を選ぶ場合でも、表示残高には当月利子が含まれることがあるため、申込画面の案内に従って最新額を確認してください。回数指定は、毎月の返還額を保ちつつ返還期間をまとめて短縮したい人に向いています。どちらの方法でも、入力後は預金口座名義と生年月日などの確認画面に注意し、誤入力を避けることが重要です。申込後のキャンセル可否は手続きの進捗で異なるため、確定前に内容を見直すと安心です。

• 一部返済の金額指定、全額返済の指定方法、入力時の注意点を明示

口座振替と払込取扱票の違い＆手数料をチェック

支払い方法は主に口座振替と払込取扱票の2種類です。口座振替は手数料が原則無料で、自動処理のため申込から返還までの一貫性が高く、入金忘れのリスクも低いのが利点です。対して払込取扱票は金融機関やコンビニでの手続きが必要になり、所定の払込手数料が発生します。利息面では、同じ日付で入金されれば差は出ませんが、払込は期限を過ぎると追加の負担につながる恐れがあるため注意しましょう。まとまった金額を返す場合は、振替日の前倒し申込で処理日を合わせると利子のムダを抑えられます。支払方法ごとの特徴を把握し、コストと手間、確実性のバランスで選ぶのが賢明です。迷う場合は、毎月の返還と同じ口座を使う口座振替を基本にし、期限の厳守が難しいときは期日に余裕を持って払込を検討してください。

• 口座振替は手数料無料、払込取扱票は所定の手数料が必要という基本を明記

選び方の基準を押さえると、利息と手間を抑えつつ無理なく返還を進めやすくなります。

奨学金の繰り上げ返済で利息節約をシミュレーション！効果をまるごと比較

回数短縮と利息削減はどこまで期待できる？

奨学金の繰り上げ返済は、総返済額の削減と完済時期の短縮という二つの軸で評価すると効果が明確になります。手順はシンプルです。まず現在の残高、利率、毎月の返還額、返還回数を把握します。次に、一部繰上返還（毎月の割賦金とは別に追加返還）と全額繰上返還の両方を想定して比較します。最後に返還方式の違い（口座振替か払込）で手数料と振替日を確認します。ポイントは、繰り上げるタイミングが早いほど利息軽減効果が大きいこと、そして返還回数が短くなるほど生活の固定費が軽くなることです。第二種の利子は日割で積み上がるため、早期返還の利息カットが効きます。無理のない金額から始め、返還猶予や減額変更と併用の可否も合わせて確認すると安心です。

• 利息軽減と回数短縮を同時に評価

• 早い繰上返還ほど効果が拡大

• 返還方式で手数料や期日を確認

金額ごとの具体シミュレーションで効果を見積もろう

同じ条件でも、繰り上げる金額によって効果は段階的に変わります。まず10万円を追加返還するケースでは、月々の割賦金は維持したまま返還回数が数回短縮され、利息も相応に圧縮されます。次に50万円の一部繰上返還なら、利子が日々減るため総返済額の圧縮が大きく、完済時期の前倒し幅も拡大。最後に全額繰上返還は利息の発生源を断つため、以降の利息支払いが原則不要となり、家計の固定費がゼロになります。下の比較で、金額と効果の見え方を整理してください。重要なのは、いくらからでも無駄にならないという点です。

繰上返還は回数の上限が設けられていない運用が一般的です。受付スケジュールや通知の扱い、キャンセル可否も必ず事前確認しましょう。

第二種の利息計算の前提条件もしっかりチェック

第二種の利息は利率のタイプ（固定または見直し型）や据置期間の扱いで差が出ます。試算では、現在適用中の利率と、返還中に利率が見直される可能性を前提としておくことが重要です。一般に、元本残高に対して日割または月割で利息が計算されるため、元本を早く減らすと利息が比例的に小さくなるのが基本構造です。加えて、口座振替での一部繰上返還は手数料がかからない扱いが多く、払込取扱票では払込手数料が生じるため、返還方法の選択で実質コストが変わる点にも注意してください。

1. 利率の確認：固定か見直し型かを特定し、最新の利率を前提に置く
2. 据置期間の確認：在学中や猶予中の利息発生有無と計算の起点を把握
3. 返還方法の選択：口座振替か払込かで手数料と期日が変わる
4. 受付期間と期日：申込可能期間、振替日、払込期限を必ず照合

繰上返還は、奨学金返還の計画全体（減額変更、猶予、免除の要件）と合わせて設計すると、利息とキャッシュフローの最適化につながります。

奨学金の繰り上げ返済はいくらから申し込みできる？回数や反映タイミングも解説

金額の下限と端数ってどうなる？申込時のポイント

奨学金の繰り上げ返済は、原則として一部繰上返還と全額繰上返還の2種類が選べます。金額の下限は機関や商品によって異なりますが、実務では「割賦金の整数倍」や「千円単位」での申込みが基本です。端数が生じる場合は、残元金の最終回に調整されるか、申込時に端数込みで指定して解消します。第二種は利息があるため、利息計算期間の区切りを意識すると効率的です。申込金額は返還残高の範囲内で、在学中の繰上げは制度上の可否を確認してから進めましょう。以下は金額指定の考え方です。

• 毎月の割賦金×数回分で指定すると反映が明確です

• 千円単位指定に対応していれば端数が残りにくいです

• 口座振替の上限と残高不足対策を同時に確認します

短期間で複数回の申込みを予定するなら、利息軽減の効果が高い上限に近い金額を優先し、手数料や手間を抑えるのが堅実です。

何回まで繰り上げ返済できる？申請の流れを完全解説

回数は多くのケースで上限なし（実務上の制約内）ですが、処理サイクルや口座振替日との兼ね合いで月次の受付締切があります。スカラネットパーソナルなどのオンライン経由なら申込から反映までがスムーズで、通知書で確定金額と利息計算を確認できます。第二種の利息は据置期間と返還期間で取り扱いが異なるため、反映日基準で利息が減るタイミングを押さえると効果的です。流れは次のとおりです。

1. オンラインで一部または全額を選び金額を入力
2. 振替方法（口座振替/払込）を選択し申込確定
3. 受付締切→請求確定→振替日に引き落とし
4. 実行後に繰上返還通知で元金充当と利息精算を確認

反映タイミングは機関のスケジュールに依存します。早めの申込みと残高の事前確認、そしてキャンセル可否の把握が失敗防止につながります。

奨学金の繰り上げ返済で注意したい「できない場合」と申込の取消方法

在学中や貸与終了直後は返済できる？タイミングの注意点

在学中は返還が開始していないため、原則として奨学金の繰り上げ返済はできません。日本学生支援機構の貸与では、貸与終了の翌月から繰上返還が可能になります。例えば3月に貸与が終わる場合、3月中に受付される特例ケースを除き、基本は4月からの手続きとなります。第二種の利子付では、据置期間中の利息の扱いに注意が必要で、入金期日を過ぎると追加の利息が発生することがあります。口座振替での一部繰上返還を選ぶと、指定日に引き落とされるため、引落前の残高不足は厳禁です。金額はいくらからでも一部繰上返還が可能ですが、返還方式やスケジュールによって受付締切が異なるため、受付期間と払込期限の確認を先に済ませておくと安全です。

• 在学中は不可、貸与終了の翌月から可能

• 据置期間利息や払込期限に注意

• 一部繰上返還は少額から可、受付締切を要確認

返還期限猶予中や減額返還中はどうなる？パターン別の注意

返還期限猶予中は毎月の返還を一時的に止める制度で、猶予の承認中でも繰上返還は可能な場合があります。ただし、猶予継続を前提とした資金計画を崩すおそれがあるため、入金前に申込内容と利子計算の影響を確認してください。減額返還中は月々の割賦金を下げている状態でも、一部繰上返還で元金を前倒しできます。結果として返還期間短縮や利息負担の軽減が見込めますが、次回以降の引落額が自動で増えるわけではなく、返還方式の変更手続きが別途必要です。延滞中は、延滞解消が先になることが多く、繰上返還の入金が延滞利息に優先充当される可能性があります。保証制度は、機関保証・人的保証の別に関係なく繰上返還自体は申込できますが、保証料は返戻されないのが通例です。

• 猶予中でも申込可だが利子計算と計画を確認

• 減額返還中は期間短縮と利息軽減に有利

• 延滞中は延滞解消が優先、保証料は原則返らない

申込取消はできる？その条件や連絡方法をサクッと整理

繰上返還の申込取消は、振替実行前や払込処理前に限り受付可能なケースがあります。処理進行度で可否が変わるため、急いで連絡するのがポイントです。連絡先は奨学金相談窓口で、申込番号や氏名、生年月日、リレー口座の登録状況など本人確認情報を手元に用意しましょう。スカラネット・パーソナルからの申込であれば、申込状況の表示で進行度を確認し、ステータスが「受付済」段階なら取消余地がある一方、「振替予約確定」以降は不可の可能性が高まります。取消後に再申込する場合は、次の口座振替日や払込期限に間に合わせること、第二種では利息計算日が変わることに留意してください。なお、一括返還・一部返還ともに取消要件は同様で、手数料は原則かからないものの、払込取扱票選択時は金融機関側の手数料が戻らない場合があります。

1. スカラネット・パーソナルで申込状況を確認
2. 振替実行前に相談窓口へ連絡し取消可否を確認
3. 取消可なら手続き完了を待ち、期限内に再申込する

取消の可否は処理段階で決まります。迷ったら即時連絡と状況確認が最短ルートです。

奨学金の繰り上げ返済にかかる費用や手数料で損しないコツ

口座振替は無料！払込取扱票のコストと選び方をチェック

奨学金の繰り上げ返済では、支払い方法の選び方で総コストが変わります。基本は口座振替が手数料無料で、余計な費用をかけずに返還できます。一方、払込取扱票での支払いは金融機関やコンビニで払込手数料が発生するのが一般的です。頻度が増えるほど費用が積み上がるため、同じ金額でも支払い方法で差が出ます。返還金額が大きい場合は特に、無料の口座振替を優先し、少額の一部繰上返還をスポットで行うときにのみ払込取扱票を検討すると無駄が少なくなります。手続きはスカラネットパーソナルで申込を進め、引落口座の登録や変更を事前に整えると手数料ゼロでスムーズに実行できます。

• 手数料ゼロを最優先するなら口座振替

• 少額スポット返還のみ払込取扱票を検討

• スカラネットパーソナルで申込と口座設定

• 返還頻度が多い人ほど口座振替が有利

補足として、金融機関側の個別手数料や取り扱い時間は事前確認が安心です。

上表のように、費用と手間を総合して方法を選ぶと、手数料負担を最小化できます。

申込期限や利息の注意点を知ってトラブル回避

繰り上げ返済は、申込から実行日までにタイムラグがあるため、払込期限や引落日を過ぎると実行されず無効になる場合があります。特に第二種は利子が関わるため、実行日までの期間に利息が加算される点を理解しましょう。一般的に、貸与終了の翌月から繰上返還が可能で、スカラネットパーソナルで全額または一部の返還申込が行えます。実行予定日までに残高不足があると処理されないことがあるため、リレー口座の残高確認を忘れないでください。払込取扱票を選ぶ場合は、払込期限までの入金完了が前提で、遅延すると利息や次回返還に影響が出るリスクがあります。迷ったら、実行日と利息の起算に直結するため、申込の締切と口座残高の両管理を優先しましょう。

1. スカラネットパーソナルで繰上返還の申込を選択
2. 全額か一部か、金額と実行方法を指定
3. 実行日までに口座残高を確保し、通知を確認
4. 払込取扱票の場合は期限内に入金して完了
5. 実行後に明細と利息反映を確認し、保管

この流れを押さえると、利息の無駄と期限超過のリスクをまとめて回避できます。

奨学金の繰り上げ返済を親からの資金援助で行うとき贈与税にも要注意

親からの援助が贈与とみなされるポイント

親の援助で奨学金の繰り上げ返済をするなら、贈与税の基礎控除110万円をまず意識します。年間で受けた援助額がこの枠を超えると贈与とみなされ、申告が必要になる可能性があります。学費や生活費の立替と返還の区別が曖昧だと誤解を招くため、資金の流れを明確に記録することが重要です。具体的には、振込明細や通帳コピー、メモを同一案件ごとに保存し、日付と金額、趣旨を残しましょう。奨学金繰り上げ返済のために援助を受ける場合は、返済額、返済先、援助者、受領者を一致させるのがコツです。以下の要点を押さえると判定が安定します。

• 年間の援助総額を把握して基礎控除枠内に収める

• 用途特定（奨学金返還目的）をメモ等で明文化

• 振込証跡（誰から誰へ、いつ、いくら）を保存

• 一括より分割の方が管理しやすいケースもある

補足として、奨学金の返還は受けた本人の債務です。本人の返還に充てるための援助は贈与に該当しやすいので、証跡と金額管理が安心につながります。

夫婦や家族の援助にも注意！家計整理と証拠の残し方

夫婦や家族で家計を共有している場合でも、奨学金繰り上げ返済に充てた資金の出所と名義の整合が大切です。生活費口座からまとめて支払うと資金の性質が曖昧になり、贈与と家計支出の線引きが難しくなります。家計ルールを決め、返還専用の流れを作ると混乱を避けられます。次のテーブルで整理方法の例を示します。

• 分かりやすい経路を作れば税務判断も安定します

• 月次集計で基礎控除超過の兆しを早期に把握できます

家族間でも書面やデータで意図と金額を可視化すると、のちの確認がスムーズです。

名義や振込方法の実務ポイントを要チェック

名義と振込方法のミスは後から修正が難しいため、最初の設計が重要です。奨学金の返還は原則本人名義で行い、援助がある場合は資金を本人口座に一旦入金してから返還する流れが明瞭です。手順は次の通りです。

1. 援助者の口座から、用途を明記して本人の口座へ送金する
2. 本人の返還方法を口座振替や一括払込に整理し、スケジュールを確認する
3. 振込明細・返還通知・引落結果をセットで保存する
4. 年間の援助合計を月次で集計し、110万円を超えないか点検する
5. 途中で計画変更があれば、理由メモを残しておく

• 援助者から直接返還先へ送金すると、名義不一致で扱いが複雑になりやすいです

• 本人名義の返還と援助資金の本人受領という二段階が安全です

この流れなら、奨学金の繰り上げ返済に伴う資金の性質が明確になり、贈与の論点を整理しやすくなります。

奨学金の繰り上げ返済を成功させるための徹底チェックリスト

申込み前の必読チェック！3つの確認ポイント

奨学金の繰り上げ返済は、返還期間の短縮や利息圧縮につながる一方で、手続きの抜け漏れがあるとムダな利子や手数料が発生しがちです。申し込む前に、まずは返還期限・返還金額・支払い方法の三点をそろえて確認しましょう。とくに第二種は利息の計算タイミングに注意が必要です。スカラネットパーソナルで一部か全額のいずれで返すかを選び、口座振替か払込取扱票かを選択します。一般に口座振替は手数料がかからないため有利です。準備物は、利用者番号、リレー口座の情報、残高と利率の確認、在学中の人は繰上げの可否や猶予との兼ね合いもチェックしましょう。最後に、贈与で資金を用意する場合は贈与税の扱いに留意し、親が立替えるケースの記録も整えておくと安心です。

• 期限：申込受付期間と払込期限を事前確認

• 金額：残高、不足のない入金計画、いくらから実施するかの基準

• 支払い方法：口座振替優先、手数料発生の有無を確認

下の比較で自分に合う方法を見極めやすくなります。

補足として、在学中の繰上げ可否や猶予中の扱いは制度と時期で変わるため、最新の返還案内で必ず確認してください。

入金後に必ず見るべき通知書のチェックポイント

入金後は届く通知書で残高と利息計算の整合性を確認することが肝心です。一部繰上返還通知では、充当順序、元金と利息の内訳、次回の振替金額や返還期間の短縮幅が明記されます。見るべきポイントは、表示残高がスカラネットパーソナルの返還情報と一致しているか、第二種の据置期間利息が適切に処理されているか、そして返還方式の変更が反映されているかです。もし「奨学金一括返済できない」「金額が合わない」「返ってくるはずの過納が反映されない」などがあれば、返還申込の内容と入金記録を照合し、早めに問い合わせましょう。キャンセルや回数変更が可能なケースもありますが、期限と事務処理の進行度によってはできないケースがあるため、入金直後のチェックがリスク低減に直結します。

1. 内訳確認：元金と利息の配分、利率、計算日を照合
2. 残高一致：通知書とオンライン表示、次回返済額の整合性
3. 期間短縮：回数または完了予定日の更新が反映されているか
4. 手数料確認：払込取扱票利用時の手数料計上の有無
5. 相違対応：不一致時は証憑をそろえて即連絡

入金後の早期確認は、利息や回数の食い違いを最小化し、繰上げ返済のメリットを確実に受け取る近道になります。