住宅ローン借り換えを同じ銀行でできない理由や例外を解説！他行のメリットと対策もまるごとガイド

「同じ銀行で借り換えできないの？」——多くの方が最初にぶつかる壁です。実は、同じ銀行での借り換えは原則不可で、銀行側は既存契約の金利を下げると収益が減るため、新規融資と比べて採算が合いにくいのが理由です。さらに、審査や契約のフローも“契約変更”と“借り換え”で大きく異なります。

一方で、他行への借り換えでは金利差次第で総返済額が数十万円～数百万円単位で下がることもあります。例えば、残高2,000万円・残期間20年・金利差0.5%なら、試算上の利息軽減効果が大きくなるケースが少なくありません。ただし、事務手数料や登記費用などの諸費用を差し引いた実質メリットの見極めが必須です。

本記事では、なぜ同じ銀行で難しいのかを仕組みから整理し、フラット35の例外、同じ銀行での金利タイプ変更・繰上返済という現実的な代替策、他行借り換えの費用と手順までを具体的に解説します。公的機関や金融機関の公開情報をもとに、今日から使える判断基準とシミュレーションのコツをお届けします。

住宅ローン借り換えの同じ銀行ではなぜできない？その理由と仕組みをわかりやすく解説

同じ銀行で住宅ローン借り換えが難しい本当の理由とは

同じ銀行での住宅ローン借り換えが難しいのは、仕組み上「新規融資の組み直し」が前提になるからです。銀行は既存の契約を残したまま内部で金利だけを入れ替えると、新規審査で得られる収益や担保管理の妥当性が確保しづらいため、原則として他行への借り換えを想定しています。多くの金融機関では、同一銀行内で実施するのは「契約変更（条件変更）」であり、借り換えとは別カテゴリです。条件変更は延滞回避などを目的とした例外的な運用になりやすく、自由な金利引き下げや期間短縮に応じにくいのが実情です。結果として、利用者が有利な金利を狙う場合は他行の新規審査で競争原理が働き、コストと効果が見合いやすい構図になります。検索が多い「住宅ローン借り換え同じ銀行」という発想は自然ですが、制度的・収益的にハードルが高い点を理解しておくと判断を誤りにくいです。

• 同一銀行は原則「条件変更」対応

• 本来の借り換えは他行で新規審査

• 金利交渉は限定的で期待値が低い

金利の見直しがもたらす銀行の採算との“ねじれ”を知ろう

金利引き下げは利用者にはプラスですが、銀行にとっては既存資産（貸出債権）の利回り低下を意味します。新規貸出ならば事務手数料や保証料、付帯商品の販売などで総合的な収益設計が可能ですが、既存契約の金利だけ下げると収益補填の余地が限られます。さらに、内部で金利を下げた場合、与信再評価や担保余力の確認、債権区分の整合など運用負担が生じます。結果として、銀行は「同じ銀行での実質的な借り換え」よりも、新規貸出としての他行借り換えの方が整合的という判断に傾きます。利用者側は、金利差・残高・残期間・諸費用で損益分岐点を見極めることが重要です。りそなや三井住友など大手、ろうきん系でも金利と手数料の設計が異なるため、複数行の同条件比較で実益を可視化すると失敗を避けやすいです。

短期の金利差だけで即断せず、総費用と再審査の通過見込みを併せて判断すると良いです。

契約変更と住宅ローン借り換えの手続きはどう違う？

契約変更（条件変更）と借り換えは、法的な扱いと実務フローがまったく異なります。契約変更は既存の契約を前提に、返済条件の緩和や一部金利の見直しなどを行う運用で、新規の抵当権設定や保証審査を伴わない場合が多いです。一方、借り換えは完済と新規実行をセットで進めるため、団体信用生命保険、保証会社審査、抵当権抹消・設定、繰上返済や一括返済に伴う諸費用が発生します。ろうきんを含む各行での実務でも、借り換えは新規審査の一連の工程に乗るため、同一銀行を選んでも実質は「新規と同等の手間」と理解した方が現実的です。費用面では、借り換え手数料・保証料・登記費用が要点になります。最終的には、総額で得かどうか、そして審査通過確度を見て判断しましょう。

1. 既存ローンの残高・残期間・金利タイプを確認
2. 諸費用見積もり（手数料・登記・保証料）を取得
3. シミュレーションで損益分岐点を試算
4. 事前審査で可否を確認
5. 実行スケジュールと完済手配を調整

上の流れを押さえると、手戻りを減らせます。

フラット35など例外になるケースとその注意点

フラット35は窓口となる金融機関が異なっても、最終的な投資家は同一スキームであるため、見た目上「同じ金融機関に見える借り換え」が起こりやすい商品です。しかし実務は完全な新規手続きで、審査や登記、団信（任意加入の扱いに注意）など、一般の他行借り換えと同様の工程を踏みます。つまり、同じ銀行に見えても“内部の金利差し替え”ではない点が誤認されがちです。ろうきん経由やりそな経由でのフラット35でも、手数料体系や事務フローは各社で異なるため、費用の内訳比較が大切です。さらに、固定期間の残り年数、完済時期、繰上返済手数料の有無を合わせて検討すると、住宅ローン借り換え同じ銀行という選択肢で迷った際にも整理しやすくなります。過去のブログで語られる後悔の多くは、諸費用の見落としやタイミングのミスマッチです。金利差の目安だけでなく、残高が小さい・残期間が短い場合は効果が薄くなる点にも注意しましょう。

もし住宅ローン借り換えが同じ銀行でできない時は？すぐ使える２つの対策

金利タイプの変更を同じ銀行で進める方法

同じ銀行での住宅ローン借り換えが不可または非対応でも、金利タイプ変更なら同一銀行で受け付けるケースが多いです。変動金利から固定金利、固定期間選択型の見直しなどは、残高や返済期間を変えずに適用金利と毎月返済額の安定性をコントロールできます。ポイントは、手数料や再審査の要否、金利見直しの反映タイミングを事前に確認することです。特に「ろうきん」「りそな」「三井住友」などは商品性が異なるため、手数料水準や条件変更の可否を比較しましょう。住宅ローン借り換え同じ銀行での対応が難しい場合でも、タイプ変更で家計の金利上昇リスクを素早く軽減できる可能性があります。

• メリット: 手続きが簡便、口座や抵当の変更が不要になりやすい

• 注意点: 条件変更手数料や金利上乗せ、再審査の可能性

口座・振替の変更が不要で、実行までが比較的スピーディーな点も魅力です。

金利タイプ変更の申込フローと必要書類・手続き期間の目安

金利タイプ変更は、申し込みから実行までの段取りを押さえるとスムーズです。多くの銀行は窓口かネットで受付し、事務手数料や印紙の要否が商品で異なります。必要書類は本人確認、返済状況が分かる通帳やローン契約書、収入資料などが中心です。以下は一般的な流れと目安です。

1. 金利タイプ・期間の選択と試算相談を行う
2. 申込（窓口またはネット）と必要書類の提出
3. 審査・条件提示の確認（適用金利・手数料）
4. 同意手続き・実行日確定
5. 条件変更の実行・新返済額の通知

申込から実行までの期間はおおむね1～4週間が目安ですが、銀行や混雑状況で前後します。手数料は数万円規模になる場合があるため、事前に総額を確認し、メリットが上回るかを判断しましょう。住宅ローン借り換え同じ銀行で難航した際も、このフローなら家計インパクトを早期に可視化できます。

市場の金利変動に合わせた賢い金利タイプ選び

金利選びで後悔しない鍵は、金利局面と家計の耐性の見極めです。金利上昇が見込まれるときは固定や固定期間選択型で上限を抑え、低下・横ばいなら変動で利息負担の軽減を狙います。固定期間の長さは、返済期間とライフイベントの重なりを軸に検討しましょう。加えて、繰上返済の予定があるなら、短めの固定期間＋繰上返済の組み合わせで総利息の最適化が図れます。住宅ローン借り換え同じ銀行での変更可否に関わらず、以下の判断基準を押さえると安心です。

家計余力が薄い場合は返済額の安定性を優先するのが安全です。

繰上返済で“元本を一気に減らす”活用術

繰上返済は、借り換えが難しいときでも元本と利息を直接削る強力な選択肢です。方法は「期間短縮型」と「返済額軽減型」の二つ。期間短縮型は毎月返済額を維持したまま返済期間を短くし総利息を大幅に軽減、返済額軽減型は期間は維持しつつ毎月の返済額を下げ家計の月次負担を軽くします。金利が高い時期ほど、早期の繰上返済は利息軽減効果が大きいのが特徴です。手数料は銀行や商品で差があり、ろうきん系は手数料が無料または低廉な事例が多いのが実務上の傾向です。

• 期間短縮型が向く人: 収入に余裕があり、早く完済して利息を抑えたい

• 返済額軽減型が向く人: 月々の支出を抑え、家計の安定を優先したい

• 実行のコツ: ボーナス時にまとまった額で実施、早期ほど効果大

住宅ローン借り換え同じ銀行での対応に縛られず、シミュレーションで損益分岐点と手数料の有無を確認し、最も家計効果が高いタイミングで実行しましょう。

他の銀行で住宅ローン借り換えを選ぶなら？知って得するメリット・デメリット

住宅ローン借り換えで他行を活用することのメリット

他の銀行へ借り換える最大メリットは、より低い金利を享受できる可能性が高いことです。金利が0.5%下がるだけでも、残高や返済期間によっては返済総額の数十万円規模の軽減につながります。さらに、他行では団体信用生命保険のラインアップが拡充され、がんや三大疾病などの手厚い保障を選べる点も魅力です。住宅ローン借り換え同じ銀行では金利や保障の選択肢が限られることが多いため、比較の幅が狭まりがちです。他行に広げることで、固定金利や変動金利、当初固定など金利タイプの最適化がしやすくなり、家計の安定性も高められます。シミュレーションを並行して行い、返済額の推移や適用金利の変化を可視化するのがコツです。特に、返済期間短縮で利息を圧縮する戦略は、金利差が小さくても効果が出やすいので要チェックです。

• 低金利の獲得余地が広がる

• 団体信用生命保険の保障を強化しやすい

• 金利タイプの選択肢が増える

• 返済期間短縮で利息軽減を狙える

短期と長期の返済負担を両面で見て、家計のリスク許容度に合わせて選ぶと判断がぶれにくくなります。

保険の保障内容アップや特約選択時の注意点

他行への借り換えでは、がん保障やワイド団信、全疾病などの特約を柔軟に選べる一方で、健康状態の告知や持病の状況確認が厳格になる傾向があります。重要なのは、特約で保険料相当の上乗せ金利や事務手数が発生し、総返済額が増える場合があることです。とくにワイド団信は引受範囲が広い代わりに金利上乗せが一般的で、金利差メリットを相殺するケースもあります。加入時は、既加入の医療保険や就業不能保険との保障重複を避け、必要保障額だけに絞るのが賢明です。さらに、特約の支払免除条件や待期期間・免責期間、支払回数上限など、約款の細部を確認しましょう。万が一の際に「思っていた保障が出ない」を防げます。最後に、借入期間の長さと年齢で保険料負担の総額が変わるため、期間短縮と特約強化の費用対効果を比較してから選ぶと安心です。

表のポイントを押さえると、保障の厚みとコストのバランスが取りやすくなります。

デメリットも押さえたい！住宅ローン借り換えで手続きや費用のリアル

他行借り換えは、事務手数料・保証料・登記費用などの諸費用が発生し、初期コストが読みにくいのが難点です。事務手数料は定率型だと借入額の2%前後に達するケースもあり、金利が下がっても短期では元が取りにくいことがあります。さらに、抵当権抹消・設定に関する司法書士報酬や登録免許税、印紙税も必要です。住宅ローン借り換え同じ銀行に比べ、書類収集・審査・本人確認・残高証明などの手続きが増え、完了まで1〜2カ月程度かかるのが一般的です。スケジュール管理を怠ると、固定期間終了や金利改定のタイミングを逃すことがあります。費用対効果を見極めるには、諸費用を含めた総額での損益分岐点と、返済期間短縮の効果を同時に試算するのが重要です。最後に、元の銀行への連絡や返済口座の変更など実務負担も想定し、平日手続きが必要な場面に備えておきましょう。

1. 諸費用の見積取得と総返済額への反映
2. 金利タイプと固定期間の最適化を再設計
3. 必要書類の準備と審査スケジュールの確定
4. 損益分岐点と期間短縮の効果を同時試算
5. 精算日・口座・火災保険の手続き変更を確認

手続き負担とコストを数値で把握すれば、デメリットを管理しながらメリットを最大化できます。

住宅ローン借り換えのメリットを“数字で判断”できる！簡易シミュレーションと基準チェック

金利差・借入残高・残返済期間でわかる判断目安

住宅ローン借り換えの可否は、金利差・借入残高・残返済期間の3点でシンプルに見極めます。一般的に、金利差は年0.3～0.5％以上、残高は1,000万以上、残返済期間は10年以上あると効果が出やすいです。とくに「住宅ローン借り換え同じ銀行」での条件変更は、他行借り換えより事務手数が抑えられるケースがあり、少しの金利差でも有利になる可能性があります。変動金利から固定金利へ変更する場合は、毎月返済額がどれだけ下がるかと総支払額の両方を比較してください。なお、りそなや三井住友、ろうきんなどは手数料体系が異なるため、シミュレーションと条件表の確認が欠かせません。過去に住宅ローン借り換え後悔が生じた例では、金利差が小さく諸費用を回収できなかった点が共通します。

• 金利差は0.3～0.5％以上を目安に検討する

• 残高1,000万以上・残期間10年以上で効果が出やすい

• 同じ銀行での条件見直しは手数料面の優位が出やすい

以下は判断の初期チェックに使える比較表です。

補足として、借入当初より金利上昇が続く場合は、固定化で家計の安定を優先する選択も有効です。

回収期間の簡単な計算方法でメリットがすぐ見える！

メリットは諸費用の回収期間で即判断できます。手順はシンプルです。1費用合計を洗い出す、2毎月返済の軽減額を試算する、3費用合計を軽減額で割る、の3ステップで完了します。ここでの費用合計には、事務手数・保証料差額・抵当権抹消と設定費用・印紙などを含めます。なお、住宅ローン借り換え同じ銀行で対応できる場合は、保証料や登記関連の一部が軽くなる可能性があり、回収期間が短縮されやすいです。ろうきんやりそなでの借り換えは、手数料体系が明確なため事前シミュレーションがしやすく、三井住友でもネット完結の見積で比較が進めやすいです。判断基準は明快で、回収期間が3年以内に収まれば前向き、5年を超えるなら慎重に検討すると失敗を避けられます。

1. 費用合計を算出する（事務手数・保証料差額・登記・印紙）
2. 毎月の返済軽減額を見積もる（シミュレーションを活用）
3. 費用合計÷軽減額＝回収期間（月数）を求める
4. 回収期間が短いほど借り換えメリットが高い
5. 固定金利化の安心感など非金銭的メリットも併せて評価する

費用と効果を同一軸で可視化することで、数字で迷いを断つ判断が可能になります。

住宅ローン借り換えが同じ銀行でできる？気になるケース別の賢い選び方

10年固定からの見直し・変動金利が上がる時に押さえたいポイント

10年固定の満了前後や金利上昇局面では、同じ銀行での金利タイプ変更と他行への借り換えを比較することが重要です。一般に同一銀行内は「借り換え」というよりもプラン変更の扱いになり、事務手数料や保証料の再負担が抑えられる可能性があります。一方で他行へ移す場合は、事務手数料・保証料・抵当権設定費用・印紙代などの初期費用が発生しやすい反面、適用金利が大幅に下がるなら総返済額の軽減効果が大きくなります。判断の軸は、残高・残期間・金利差の三点です。残高が大きく残期間が長いほど、金利差の効果は大きくなります。ろうきんやりそな、三井住友など主要行の金利と手数料水準を確認し、損益分岐点をシミュレーションしてから決めると失敗を避けられます。

• ポイント

  • 同じ銀行は手続きが簡素になりやすく、元の銀行への連絡や書類のやりとりが少ない傾向です
  • 他行借り換えは金利差が0.3～0.5％超で効果が見込みやすく、残期間15年以上だと有利になりやすいです
  • 変動金利が上がる兆しには、固定や固定期間選択型への変更も検討価値があります

短期間で返済完了が見える場合は費用回収が難しくなるため、手数料回収に必要な年数を計算してから選びましょう。

費用差と金利差を同時に見られるシミュレーションを活用すると、判断が速く正確になります。

50代・転職・育休などライフステージが変わる時の注意点

年齢や収入の変化がある局面は、審査に影響が出やすく慎重さが必要です。50代は返済期間が短くなり、毎月返済額が上がりやすいため、同じ銀行での条件変更や繰上返済を先に検討すると現実的です。転職直後や育休中は収入実績が不安定と見なされやすく、他行の審査が厳格になることがあります。こうしたタイミングでは、既存の銀行で返済計画を軽くする調整（期間延長可否の確認や、固定金利への見直し）が功を奏するケースが多いです。ろうきんは地域により繰上返済手数料が低廉または無料の取り扱いがあり、返済負担の平準化に役立ちます。

1. 現在の収入見通しを確認し、毎月返済額とボーナス返済の妥当性をチェックします
2. 同じ銀行の選択肢（金利タイプ変更、返済期間調整、団体信用生命保険の特約見直し）を相談します
3. シミュレーションで返済総額と費用回収年数を算出し、必要なら一部繰上返済を組み合わせます
4. 金利・手数料・審査条件を比較し、他行借り換えの可否を最終判断します

住宅ローン借り換え同じ銀行手数料の扱いは機関により異なるため、費用明細の事前提示を必ず取り寄せましょう。住宅ローン借り換え後悔の多くは、費用と審査の見込み違いが原因です。慎重な比較と段階的な見直しなら、家計の負担を安定させやすくなります。

ろうきん・りそななど金融機関ごとに違う！住宅ローン借り換えの同じ銀行での扱いまとめ

労働金庫（ろうきん）で期待できるメリットと見極めポイント

ろうきんは地域の労働者向けに設計された金融機関で、同じ銀行での条件変更や他行からの借り換えに現実的な選択肢を用意しています。特徴は組合員や提携団体の利用で受けられる金利優遇が手厚いことです。さらに繰上返済手数料が無料または低額である支店が多く、返済期間短縮の効果を最大化しやすい点も魅力です。検討時は、事務手数料や保証料の有無、団体信用生命保険の保障内容（がん・三大疾病など）を必ず比較してください。公式サイトの借り換えシミュレーションを使い、金利差だけでなく総支払額や損益分岐点を確認するのが近道です。金利タイプの変更（変動金利から固定金利など）や返済額軽減の目的が明確であれば、ろうきんは手数料面を含めてトータルコストで有利になりやすい傾向があります。

• 組合員向け金利優遇で適用金利が下がりやすい

• 繰上返済手数料が無料/低額で返済短縮の効果が大

• 団信の保障内容と保険料の上乗せ有無を確認

• 借り換えシミュレーションで総返済額と損益分岐点を把握

短期間での乗り換えは費用回収が遅れる場合があるため、返済期間や残高に対して金利差の目安を丁寧に見極めることが重要です。

住宅ローン借り換えで元銀行に“ばれる”心配は？注意点も解説

借り換え時は新しい銀行が旧銀行のローンを全額返済して抵当権を抹消するため、元の銀行には手続き上の通知や連絡が必ず発生します。つまり、手続きの過程で元銀行に把握されることは通常の流れです。多くの銀行では完済前に引き止め提案や条件見直しが提示されることがありますが、コストと金利の下がり幅、返済期間の変更効果を数値で比較し、合理的に判断しましょう。スケジュール面では、完済日に合わせて抵当権抹消書類の受領、司法書士への依頼、振替口座の切替などを漏れなく進めることがポイントです。手数料では、旧銀行の繰上返済手数料や保証料清算の扱い、新銀行の事務手数料・保証料・印紙の合計を必ず合算してください。なお「住宅ローン借り換え元の銀行連絡」が心配でも、これは一般的なフローの一部であり、事前に段取りを理解して進めれば問題ありません。

テーブルの内容を踏まえ、費用総額と手続き期日を先に押さえるとスムーズに進みます。

りそな・メガバンク・ネット銀行を比較！失敗しない選び方

金融機関で「住宅ローン借り換え同じ銀行」の扱いは異なります。一般に同一銀行内での“借り換え”は制度上難しく、条件変更や金利引下げ交渉として案内されることが多いです。他行借り換えを含めて比較する際は、手数料体系、金利タイプ、団信の保障、事務対応のスピードを軸に判断しましょう。りそなは対面相談が充実し、相談のしやすさと総合提案力が評価されています。メガバンク（三井住友など）はブランドの安心感と審査の安定性、ネット銀行は低金利と事務手数料の明瞭さが強みです。ろうきんは地域ごとの金利と手数料が実務的で、返済手数料の負担が小さい傾向があります。最後は、残高・期間・金利差から損益分岐点を出し、固定金利や10年固定の切替タイミングが妥当かを数値で確認してください。口コミやランキングは参考にとどめ、公式のシミュレーションと費用総額で比較するのが失敗回避の近道です。

1. 総費用を算出（事務手数料・保証料・印紙まで含める）
2. 金利タイプと固定期間（10年固定など）の再設計
3. 団信の保障と保険料の上乗せ有無を比較
4. 審査スピードと手続き期間を把握
5. シミュレーションで返済額・総支払額・損益分岐点を確認

数字で比較すれば、手数料差や返済額軽減の実効性が見えます。

住宅ローン借り換えの手続きって？流れ・必要書類・スケジュール完全ガイド

事前審査から本契約・実行日までの流れを時系列で解説

住宅ローンの借り換えは、同じ銀行でも他行でも基本フローは共通です。ポイントは審査と契約のタイミング管理で、返済の重複や金利適用の抜けを防ぐことです。流れは次の通りです。まず金利タイプや返済期間を比較し、借り換えシミュレーションで返済額の軽減効果と手数料を確認します。次に事前審査を申し込み、年収や返済負担率、残高状況を見られます。本審査に進むと、物件や抵当権、団体信用生命保険の加入可否も審査対象です。承認後は金銭消費貸借契約を締結し、契約内容と事務手数料、保証料、繰上返済条件を確認します。実行日には新ローンが実行され、元の銀行への全額返済と抵当権の移転手続きが行われます。住宅ローン借り換え同じ銀行での金利引下げ交渉を並行検討すると、手続きや手数料の負担が抑えられるケースもあります。スケジュールは通常1～2カ月が目安で、引き落とし日との整合が重要です。事前の計画が成功の鍵です。

必要書類や取得先をリストでわかりやすくチェック！

借り換えでは書類の不備が遅延の主因になりがちです。早めに揃えて、更新期限にも注意しましょう。住宅ローン借り換え同じ銀行での見直しでも、再提出を求められることがあります。

• 本人確認書類：運転免許証やマイナンバーカードの写し。住所相違は住民票で補完します。

• 住民票：市区町村窓口やオンラインで取得。続柄と本籍の要否は金融機関の指定に従います。

• 印鑑証明書：市区町村で取得。実印の登録が前提で、発行日数に余裕を持つのが安全です。

• 収入証明：源泉徴収票、確定申告書、給与明細など。最新年度のものを用意します。

• 返済予定表・残高証明：現在の銀行から取得。元の銀行への一括返済額の確認に必須です。

• 登記簿謄本（全部事項証明）：法務局またはオンライン取得。不動産の表示と所有者を確認します。

• 固定資産税納税通知書：直近年度分。物件評価の補足資料になります。

• 団体信用生命保険関係：加入申込書や告知書。疾病保障の特約を付ける場合は追加書類が必要です。

取得先の営業時間と発行手数の合計も見積もりに入れると、手続きの見通しが立てやすくなります。

実行日にはここに注意！口座残高や一括返済のポイント

実行日は資金が動く本番です。新ローンの入金、元の銀行の一括返済、抵当権の移転や抹消など、段取りが密になります。まず、一括返済額に不足が出ないよう口座残高を多めに確保し、事務手数料や保証料、印紙代、司法書士費用も含めておきます。引き落とし日と実行日のズレにより返済が二重計上されることがあるため、事前に支払スケジュールを銀行と確認しましょう。りそなや三井住友、ろうきんなど金融機関ごとに当日のオペレーションが違う場合があり、元の銀行への連絡や書類授受の担当者・時間帯を事前確定しておくと安全です。抵当権の抹消・設定登記は司法書士が同日処理を調整しますが、委任状や本人確認書類の不備は当日キャンセルの原因になります。住宅ローン借り換え同じ銀行での条件変更は、登記の要否や費用が軽くなる場合があるため、手数料の内訳と合計負担を必ず確認してください。番号で流れを再確認します。

1. 新ローン実行の入金確認を行う
2. 元の銀行へ全額返済を実施する
3. 抵当権の抹消と新たな設定を行う
4. 最終明細と今後の返済額・引落日を確認する

住宅ローン借り換えの同じ銀行でできる？できない？よくある質問をQ＆Aで総チェック

住宅ローン借り換えが同じ銀行で原則不可な理由や例外・代替策まとめ

同じ銀行への住宅ローン借り換えは、原則として「新規契約扱いの借り換えは不可」です。理由は、同一銀行では既存契約の返済と新規貸出を同時に組み替える必然性が乏しく、保証や担保を二重で組み直すコストや審査運用が非効率になるからです。代わりに、金利タイプ変更や返済期間の再設定などの「条件変更」で対応するのが一般的です。フラット35は同一機関内での再度の借り換えが原則できない一方、別商品の借り継ぎや期間短縮型の見直しで実質的に負担を軽減できる場合があります。ろうきんやりそな、三井住友などでも、他行借り換えの方が金利と諸費用の総額で有利になりやすい傾向があります。判断のコアは、手数料・保証料・印紙・登記費用を含む総返済額で比較することです。

• 同じ銀行は条件変更が中心で、新規借り換えは原則対象外

• 他行借り換えは金利差が大きい時に有利になりやすい

• フラット35は特例が限定的で、別商品の活用が現実的

以下の比較で、費用と効果の当たりを付けましょう。

総費用込みの住宅ローン借り換えシミュレーションを使い、損益分岐点とタイミングを数値で把握すると精度が上がります。

後悔しないための住宅ローン借り換え同じ銀行攻略“チェックリスト”と今日からやるべき一歩

借り換え費用と削減効果、数字でしっかり見比べよう

借り換えは「費用」と「削減効果」を数字で並べて判断するのが近道です。まずは総費用を洗い出しましょう。代表的なのは、事務手数料、保証料（見直しや差額精算を含む）、登記費用（抵当権抹消・設定）、そして印紙代や振込手数料です。住宅ローン借り換え同じ銀行であっても、名目が「条件変更」か「再契約」かで費用は変わります。他行への借り換えより安くなることもあれば、金利差が小さいと回収に時間がかかることもあります。目安は、毎月返済額の減少分で何カ月で初期費用を回収できるかを確認することです。なお、変動金利と固定金利の切替や返済期間短縮は利息軽減効果が大きく、損益分岐点の到達が早まりやすい反面、繰上返済の余力が減る可能性もあります。ろうきんやりそな、三井住友のような主要銀行は手数料体系が異なるため、同じ条件でシミュレーションを並べて比較しましょう。

短期間での住み替え予定や残高が小さい場合は、費用回収が難しくなりやすい点に注意してください。

申し込み前に準備したい情報リストとおすすめ相談先

申込前の下準備が結果を左右します。最優先は「自分の現在地」を把握することです。用意すべきは、残高、残期間、適用金利（変動金利か固定金利か）、毎月返済額とボーナス返済、年収・勤続年数・他の借入、健康状態（団体信用生命保険の加入可否や特約）の6点です。住宅ローン借り換え同じ銀行で進めるなら、まずは条件変更可否と手数料、引下げ可能な金利水準、保証料の扱いを確認しましょう。他行に進むなら、事前審査で金利タイプや適用金利、事務手数料の方式（定率か定額）、保証料の有無を比較するのが有効です。ろうきんは繰上返済手数料が抑えめの地域が多く、りそなや三井住友はネット申込や相談が充実しています。相談先は、現在利用中の銀行の窓口、他行の借り換え専用デスク、公的相談窓口や独立系の住宅ローン相談の順で情報をそろえると効率的です。最終的には、費用回収までの期間と将来の金利上昇リスクを並べ、家計への影響が小さくなるルートを選びましょう。