時間浪費家の自負を捨てて営業時間を売上に変える信販実務の全手順大全

あなたの「時間浪費家の自負」は、じつは売上ではなく“営業コスト”を膨らませているだけかもしれません。夜にSNSや他社サイトを眺め、ローン会社のページを3つ開いたまま一日が終わる。その結果として残るのは知識ではなく、「検討します」で消えていった案件と、通るはずの審査を落とした見えない損失です。

多くの経営者がやりがちなのは、「自分でローン会社を比較し、最適な条件を探しているつもり」で、実際には通りにくい申込内容を量産しているパターンです。金利や有名ブランドばかり見て、“通りやすい案件の組み立て方”や“落ちる投稿の典型NG”にはほとんど目が向いていない。この構造のままでは、どれだけ検索しても、どれだけフォームを送っても、手元に残る現金と可決率はほとんど変わりません。

この記事は、「時間浪費家の自負」を持つ中小企業・個人事業主向けの信販・分割決済の実務マニュアルです。ネット上に溢れる一般論や、他サイトの「ヒミツ」「VR」「人妻」「SEX」系の暇つぶしコンテンツとは無縁です。扱うのは、信販3社に断られた300万円案件が、投稿内容の組み替えとルート選定だけで2日後に可決したような、現場で実際に起きている判断の差だけです。

本文ではまず、夜な夜な検索と投稿チェックに1時間溶かす「仕事してるつもり時間」、ローン会社比較にハマる「決めきれない病」、そして「検討します」で終わる案件の裏側で失っている“営業コスト”の正体を解体します。次に、プロが見ている審査のツボ──通る案件の組み立て方、役務ビジネス特有の書き方、落ちる一文の典型パターン──を、実際の相談現場でのやり取りベースで具体化します。

さらに、Web制作会社・高額スクール・士業のケーススタディを通じて、「自分でやる」に固執した結果どれだけ時間と利益を削っているかを可視化し、「まかせる」側に回った事業者が、その時間をどこに再投資しているのかを追いかけます。最後に、自社が今どの段階で「自分でやるのをやめるべきか」を判定できる分割決済チェックリストを提示します。

この記事を読まずに、これまで通りローン会社サイトを渡り歩き続けるか。あるいは、一度だけ立ち止まり、「時間浪費家の自負」を捨てて、審査・回収を設計し直すか。選択の差が、向こう1年の成約率とキャッシュフローの差になります。

「時間浪費家の自負」がある経営者ほど危ない、見えない“営業コスト”の正体

「自分は時間浪費家だ」と笑っていられるうちはまだ軽症です。
問題は、それが売上とキャッシュフローを削る“見えない営業コスト”になっているのに、本人が気づいていないことです。

経営者の時間は、社員全員の給料と同じくらい高いコストです。
その時間が、夜な夜なの検索や「検討します」対応で静かに溶けていきます。

夜な夜な検索と投稿チェックで1時間消える「仕事してるつもり時間」

ベッドに入ってからスマホを開き、タイムラインをスクロール。
気づいたら「時間浪費家の自負」「信販 比較」「VR」「人妻」「SEX」までタブが増えている。
本人は「情報収集している」つもりでも、意思決定も仕組み改善も進んでいない1時間です。

よくある夜のルーティンを分解すると、こうなります。

• TwitterやInstagramで同業の投稿チェック

• 「高額サービス 分割」検索

• 口コミサイトやブログをハシゴ

• ブラウザのタブだけ増えてブックマークして終了

この1時間で、提案書を1本ブラッシュアップできたかもしれませんし、見込み客にフォローの1通を送れたかもしれません。
「なんとなく仕事っぽい行動」ほど、リターンの乏しい高コストな時間の使い方です。

ローン会社のページを3つ開いたまま朝を迎える「決めきれない病」

次に多いのが、「ローン会社の比較」で夜を溶かすパターンです。
3社のページを開き、金利や回数を見比べ、「申し込みフォームをどう書くか」を悩んでいるうちに日付が変わります。

ここで起きているのは、比較自体が目的化している状態です。

金利は小数点以下まで見比べるのに、「この案件をどの組み立て方で出すと通りやすいか」という本質情報にはたどり着いていない。
これが、典型的な「決めきれない病」の構造です。

「検討します」で終わる案件の裏側で、どれだけ時間が溶けているのか

高額ホームページ制作、スクール、エステ。
100万〜300万円クラスの提案で、見込み客から「検討します」と言われた経験は何度もあるはずです。

この一言の裏側で、経営者側では次のような時間が消えています。

• 見積もりの作り直しと再提案の打ち合わせ

• 値下げパターンのシミュレーション

• 「分割もできますよ」と口頭では言うものの、具体的な回数・月額を提示できず、その場でクロージングできない時間

あるWeb制作会社では、「月々3万円くらいでいけます」と具体的に言えた瞬間から、売上が前年比180％まで跳ねたケースが公表されています。
裏返せば、それ以前は「検討します」のたびに、見積もりと追客に膨大な時間を割いていたことになります。

時間浪費家のヒミツは、怠けていることではありません。
「自分でなんとかしよう」と真面目に動いた結果、最も高いコストで最も非効率なやり方を選んでしまっていることにあります。
ここを直視した瞬間から、営業コストの構造は一気に変えられます。

信販3社に断られた300万円案件──現場で本当に起きる“理不尽な否決”のシナリオ

一見順調な大型案件が、審査1本でひっくり返る瞬間

商談までは完璧。提案内容も刺さり、先方の社長も「これでいきましょう」と前のめり。
金額は300万円クラスのWeb制作・導入支援。あとは信販の審査だけ──。

ここからが、時間浪費家の地獄です。

・A社に申込
・否決
・急いでB社に再申込
・また否決
・念のためC社にも出すが、やはり否決

気づけば2週間。営業側は「何が悪いのか」わからないまま、案件は自然消滅。
実際、他社3社に否決された300万円案件が、別ルートでは2日で可決した公開事例もあります。
この差は、商品力でもお客さまの信用力でもなく、「どこに・どう出したか」という設計の差です。

読者のあなたも、夜中にVRやアダルト系の暇つぶしサイトを見てしまう自分に「時間浪費家の自負」があるはず。
営業でも同じことをやっていれば、300万円単位で時間と利益を捨てることになります。

否決理由が共有されないまま、営業が同じミスを繰り返す構造

信販会社から返ってくるのは、せいぜい「総合判断により否決」といった一文。
具体的なNGポイントはまず出てきません。

・どの項目がリスクと見なされたのか
・商品説明のどこが“役務リスク”と判断されたのか
・金額の分解が妥当だったのか

これらがブラックボックスのままなので、営業現場は「とりあえず別の会社にも出してみる」という、時間を溶かすループに入りがちです。

プロが見る「通る投稿（申込）」「落ちる投稿」の書き分けポイント

現場で審査に強い人間は、申込内容を“投稿”として設計します。
同じ300万円でも、「通る投稿」と「落ちる投稿」には、はっきりとした型の差があります。

特に役務ビジネスの場合、「どこからどこまで責任を持つのか」が曖昧な投稿は、一気にリスク高と判定されます。
一方で、内容をエグいくらい具体的に書くと、「これは管理可能なサービスだ」と見なされ、同じお客さま・同じ金額でも通過率が跳ね上がるケースが珍しくありません。

アダルトサイトで“人妻”“VR”“ヒミツのSEX体験”のようなタイトルがクリックを取りにいくのと同じで、
信販の世界でも「どの情報を、どの順番で、どれだけ具体的に出すか」が審査結果を左右します。

違いはひとつ。
前者は時間を溶かすためのコピー、後者は300万円を通すための投稿だということです。

「ローン会社を比較しているつもり」が、なぜ事業の一番の時間泥棒になるのか

比較ページ巡回の罠：金利よりも“見えない条件”の方が結果を左右する

夜中にスマホで金融比較サイトを3つ開きっぱなし。
画面のタブには金利と手数料の数字がズラッと並ぶ。ここで多くの経営者がハマるのが「金利だけ見比べて、賢く比較しているつもり」という罠だ。

ショッピングクレジットや信販の審査で本当に効いてくるのは、表に出ていない条件だ。

• 役務（サービス系）にどこまで積極的か

• 個人事業主・フリーランスでも扱うか

• 高額案件の審査スピード

• 与信NGのライン（属性・業種・属性情報の組み合わせ）

現場では、同じ300万円・同じクライアント・同じ内容でも、A社は即否決、B社は2日で可決というケースが珍しくない。
この差は、サイト上の「金利一覧」からは一切読めないヒミツの社内ルールで決まっている。

時間をかけて比較すればするほど、「数値で見える部分」だけに目が行く。
その裏で、本質的に押さえるべき項目は手つかずのまま、タブとブックマークだけが増えていく構図だ。

ここで思い出してほしい。
検索履歴の中には、仕事と関係ないSEX動画サイトやVRコンテンツ、人妻カテゴリーのページも混ざっていないか。
「ちょっとした息抜き」のつもりが、タブをまたいだ瞬間、仕事モードと娯楽モードがごちゃ混ぜになり、判断軸が一気にボヤける。
この状態で、数百万円単位の審査戦略を決めるのは、かなり危うい。

小さな会社ほど「自分で全部やろう」として時間を溶かす

従業員数十人以下の会社や個人事業主ほど、「自分でやった方が早い」「外に頼むほどでもない」と考えやすい。
ローン会社探しもその延長で、次のような流れになっていく。

• 比較サイトをブックマーク

• 大手信販のフォームを順番に入力

• 否決された理由を想像で補い、別の会社に微修正して再投稿

この往復だけで、月に10〜20時間飛ぶケースがある。
その間にできたはずのことを、具体的に並べてみるとインパクトが変わる。

• 既存顧客へのフォロー電話10本

• 高単価LPの改善1ページ

• 新サービスの試験販売1回

数十万円〜数百万円の案件を扱うビジネスでは、これらがそのまま売上の山になる。
「時間浪費家の自負」がある経営者ほど、実はこの機会損失を一番わかっているのに、ローン・信販の領域だけは「自力でやる」から抜け出せないままになりがちだ。

銀行・リース・信販のグレーゾーンを現場がどう見極めているか

もう1つの時間泥棒は、「どの枠を使うか」の判断に延々悩むことだ。
銀行融資、リース、ショッピングクレジット。名前は知っていても、どこからどこまでが自社案件の守備範囲かが曖昧になっていることが多い。

現場では次のように切り分けている。

• 銀行融資

  事業全体の資金繰り用。審査は重くスピードは遅いが、金利は低め。営業現場の即決には向かない。

• リース

  物が前提。機器や設備の導入には強い一方、スクールやコンサルといった役務には乗りにくい。

• 信販（ショッピングクレジット）

  ユーザー側の「分割で払いたい」を叶える枠。高額な役務も設計次第で扱えるが、会社ごとのポリシー差が激しい。

このグレーゾーンを、社内で手探りし始めると一気に時間が溶ける。
銀行に相談すべき案件を信販で通そうとしたり、リース前提の商材をローンで無理に組もうとしたり。
結果として、どの窓口からも中途半端な回答しか得られず、営業は「また持ち帰ります」と席を立つことになる。

この判断の初動でプロの知見を一度挟むだけで、「通る可能性が高いルート」に最初から絞り込める。
経営者が夜中にタブを増やして悩むより、ここをショートカットした方が、売上もキャッシュも、そして自分の時間も、はるかに残る。

プロだけが知る“通りやすい案件の組み立て方”と、素人がハマる落とし穴

深夜、ヒミツの息抜きでVRや人妻もののSEX動画サイトをつい覗いてしまう自分を「時間浪費家」と呼ぶなら、信販申込の書き方をナメてかかるのはもっと危ない遊び方だ。審査は運ゲーではなく、「案件の組み立て方」で可決・否決がはっきり分かれる。

金額よりも「中身」と「分解の仕方」で審査結果が変わるケース

ショッピングクレジットは、単に「300万円です」で出すか、「中身をどう見せるか」で通り方が変わる。現場でよく見るのは、次の2パターン。

同じ300万円でも、「内容が見えるかどうか」で審査スピードと可決率が変わる。ある公開事例では、100万円超のWeb制作を「月々3万円前後の分割」で提示できるようにしたことで、営業現場の即決が増え、売上が180％に伸びたとされている。これは単に分割を導入しただけでなく、「提案内容を月額イメージに“分解”して見せた」ことが効いている。

ポイントは3つ。

• 金額の大きさではなく、内訳の妥当性を説明できるか

• 初期費用と月額費用を分け、「長期の価値提供」として見せられているか

• 一括300万円ではなく、「顧客のキャッシュフローに合わせた支払いイメージ」を添えているか

審査は、「いくら欲しいか」ではなく「その値付けに合理性があるか」を見ている。

役務（サービス系）の投稿は、どこまで具体的に書くと通りやすくなるか

エステ、スクール、コンサル、Web制作のような役務は、「目に見えるモノ」がないぶん説明をサボると一気に落ちやすくなる。一方で、書き込みすぎて怪しい自己啓発商材のように見えてもマイナスだ。

役務案件で通りやすい投稿のコツは、次のバランスにある。

• ゴールを一言で

  例「中小企業向けの集客用Webサイト制作」「簿記資格取得の対策スクール」

• 期間と頻度を数字で

  例「6カ月間、月2回オンライン面談」「12カ月間の保守・更新付き」

• 提供内容は列挙で整理

  例「要件定義」「デザイン制作」「ライティング指導」「アクセス解析レポート」など

• 成果を煽りすぎない

  「年収◯倍確約」「必ず痩せる」などの約束語は避ける

ここを押さえると、審査担当から見て「通常のサービス業」として扱いやすくなる。事実、役務型のWeb制作会社が、制作・保守・コンサルを明確に分けて記載したところ、300万円規模の長期案件でも2営業日程度で可決した例が公表されている。審査日数も、内容が整理されていれば1〜3営業日、案件によっては最短当日の回答が可能なケースもあると案内されている。

「この一文があるだけで落ちやすい」典型NGワードとその回避例

否決理由は細かく教えてもらえないことが多いが、現場で嫌われがちな表現パターンははっきりしている。投稿内容に紛れ込んだ一文が、可決ラインをまたいでしまうことも珍しくない。

投稿内容をチェックするときは、次の3ステップで見直すといい。

• ステップ1 自分が書いた文章を、審査担当になったつもりで読む

• ステップ2 「誇大」「投機」「返済目的」に読める単語に下線を引く

• ステップ3 上の表のように、事業利用・スキル習得・業務効率化に言い換える

夜中にヒミツの閲覧履歴を消す前に、まずは申込フォームの文章を消しゴム代わりに見直してほしい。たった1行を書き換えるだけで、否決が可決に変わる境目に立っていることが多い。時間浪費家を卒業する近道は、「審査に落ちる文章」を書かないことから始まる。

相談現場で実際にあった「時間の使い方を間違えた」ケーススタディ

時間に追われている経営者ほど、誰にも言えない“ヒミツの時間浪費”を抱えています。ここでは、実際の相談シーンをもとにした3つの典型パターンをまとめます。

Web制作会社：見積もりと再提案で月20時間、肝心の制作が夜勤化した話

従業員10名ほどの制作会社。100〜300万円のサイトを売っているのに、社長は毎晩VR動画で現実逃避したくなるほど疲弊していました。

問題は「見積もり→再見積もり→値引き相談→支払条件の調整」という往復に、月20時間以上飲み込まれていたことです。しかも支払条件は毎回「その場の感覚」で決めるため、資金繰りの見通しも立たない。

支払方法を「月々3万円〜」のようにテンプレ化し、ショッピングクレジットを前提にした説明に切り替えた途端、再提案の回数が激減。「検討します」ループが減り、1回の面談で即決する割合が上がりました。

結果として、夜中に一人でレイアウトを直す“人妻のように家事も仕事も背負う社長役”から解放され、本来のディレクション業務に集中できるようになっています。

高額スクール：分割の仕組みを知らずに、値下げだけで乗り切ろうとして利益を削った話

自己啓発系のスクールを一人で運営する女性講師。単価80〜120万円の講座を販売していましたが、申込のたびに「一括はムリです」と言われる度に、値下げSEX（値下げで関係をつなぐ習慣）に走っていました。

・120万円 → 88万円
・88万円 → 60万円
・最終的に、自分の手元に残るのは広告費と会場費を引いた月20万円台

「分割の仕組みを使えば“月々3〜5万円”で提案できる」と知ったのは、その後です。ショッピングクレジットの存在を理解し、信販会社を経由して受講生が分割で支払う構造を学んでからは、

• 単価は120万円を維持

• 受講生の負担感は「月々数万円」

• 講師側は一括入金ベースでキャッシュイン

という形に切り替えられました。

値下げだけで乗り切ろうとすると、売上はあるのに財布はスカスカになります。支払方法の設計を変えれば、「値下げしないままハードルだけ下げる」という選択肢が取れる、典型的なケースです。

士業：顧問契約を単発処理の積み上げで売ってしまい、キャッシュフローがガタついた話

中小企業向けの法律相談をしている事務所。顧問契約を増やしたいのに、実際には

• 債権回収1件 30万円

• 労務トラブル対応1件 40万円

といった「単発の大きめ案件」でしか売上が立たず、月ごとの入金がVR映像のように乱高下していました。

根本原因は、顧問料の支払設計が“年一括前提”になっていたことです。経営者側からすると、

• 年間60万円の顧問料を一括はキツい

• でも、月5万円なら検討できる

という声が多いのに、事務所側が支払方法のデザインをしていないため、結果として「単発依頼の積み上げ」でしか売れない構造になっていました。

ここで、ショッピングクレジットなどの分割決済を組み合わせ、

• 顧問契約を「年60万円」ではなく「月5万円×12回」の見せ方に変更

• 事務所側は信販を通じて早期に入金

• 顧問契約比率が上がり、単発依存から脱却

という流れを作れた事務所も出てきています。

キャッシュフローの乱高下は、能力不足ではなく「支払設計の問題」であることが多い。時間浪費家の自負がある経営者ほど、この設計を後回しにしがちです。

「まかせる」側に回った事業者が、時間をどこに再投資しているのか

「自分は時間浪費家だ」と自覚している経営者ほど、実は“時間の再投資先”を決めた瞬間から一気に伸びます。分割決済や信販を外部にまかせた事業者が、浮いた時間と頭のリソースをどこに突っ込んでいるのかを、現場の数字ベースで切り分けてみます。

月々3万円の分割提案で、商談時間が短くなり成約率が上がったパターン

100万円超のWeb制作を提案していた会社の公開事例では、「一括100万円」だけの頃は「検討します」で商談が長期化し、再提案と見積り修正で社長の時間が溶けていました。
分割決済を導入し「月々3万円程度でいけます」と1回目の商談で提示できるようになった途端、

• 商談回数が2〜3回→1〜2回に短縮

• 年間売上が180％まで伸びた

という結果が出ています。

商談現場で起きている変化をざっくり整理すると、こうなります。

ここでのポイントは、成約率アップだけでなく「商談にかける総時間」が圧縮されていることです。
夜中にVR動画やヒミツのサイトを眺めて時間を溶かすのと同じノリで、「検討してくださいメール」を量産している暇はなくなります。

キャッシュフローが安定すると、広告・採用・設備投資に踏み切れる理由

一括中心のビジネスでは、「支払いが先、入金が後」で胃が痛い状態が続きます。制作会社の事例でも、長期案件の途中でスタッフ給与と外注費が先行し、資金繰りの不安がつきまとっていました。

分割決済を入れると、

• 毎月の入金額が読める

• 売上の“山谷”がなだらかになる

ため、次のような意思決定がしやすくなります。

• 広告: 例えば「毎月20万円の広告を3カ月テストする」という攻めの投資

• 採用: 「来期もこの入金ペースなら1人増員できる」と判断しやすい

• 設備: 高性能PCや店舗改装など、将来の売上を増やす投資

キャッシュフローが安定すると、経営者の頭の中から「今月支払い足りるか？」というノイズが消えます。
その空いたメモリを、集客導線の改善や単価アップ設計に丸ごと振り向けられることが、売上拡大の実態に近いトリガーです。

審査・回収を外に出した結果、社内からなくなった“無駄な会議”の中身

信販やローンを自社だけで回していると、社内ではこんな会議が増えがちです。

• 「このお客さま、通りそうかどうか会議」

• 「なぜ否決されたのか、理由が分からない会議」

• 「督促をどのトーンで送るか会議」

どれも、売上を直接増やさないのに、経営陣と現場の時間を大量に食います。
複数の信販会社と提携し、審査と回収を外部に任せた事業者では、こうした会議がほぼ消え、その代わりに次のような打ち合わせが増えています。

つまり、“時間浪費家の自負”を持っていた経営者ほど、「任せるライン」を決めた瞬間、会議そのものの質が変わるのです。
審査と回収という「プロに任せるべき領域」を外に出し、自分たちは「どう売るか」「どう価値を高めるか」というクリエイティブな時間に集中する。
その切り替えができた会社から、静かに結果が出始めています。

他社のLPやブログページが語らない、信販・分割決済の「グレーゾーン」の話

「時間浪費家の自負」がある経営者ほどハマりがちなのが、派手なLPやブログに振り回されるパターンだ。ヒミツの必勝法があるように見えて、実は一番大事な“グレーゾーン”がごっそり抜けている。

「誰でも通る」「一発可決」系のコピーが現場で苦笑される理由

信販・分割決済の審査は、VRのようなバーチャル世界ではなく、きわめて現実的な数字と履歴で決まる。現場の担当者同士の会話では、「誰でも通る」「一発可決」というコピーはほぼ冗談扱いだ。

理由は単純で、審査には最低限、次のような前提があるからだ。

• 申込者の支払い能力（収入・過去の延滞）

• 商材の内容（物販か役務か、継続性、トラブルリスク）

• 事業者側の実績やクレーム状況

この3つが“グレー”なら、どれだけコピーが刺激的でも「可決率100％」にはなり得ない。実際、公開事例では、他社信販3社に否決された300万円案件が、別ルートで2日後に可決したケースが紹介されているが、「どこに出しても通る」のではなく、「どこにどう出すか」で結果が変わっているだけだ。

「人妻でも学生でもSEXでもOK」的な何でもアリの世界観を想像してしまうと、審査現場とのギャップに必ず失望する。時間を溶かす前に、この構造を押さえておきたい。

物販前提のルールを、そのまま役務ビジネスに当てはめる危うさ

多くのLPが黙っているヒミツがここだ。もともと信販は家電や家具のような物販から広がっているため、ルール設計も物販前提で組まれていることが多い。

ところが、Web制作・スクール・エステ・コンサルのような役務（サービス）は、次の点で評価軸が違う。

• 形が残らないため、トラブル時の処理が難しい

• 提供期間が長く、「途中解約」「クオリティ問題」のリスクが高い

• 内容説明があいまいだと、審査側は防衛的になりやすい

役務ビジネスで物販向けテンプレ文章をコピペすると、「何をどこまで提供する契約なのか」がぼやけ、結果として否決リスクが上がる。逆に、提供期間・提供回数・成果物の範囲をきちんと分解して書いた案件は、同じ金額でも通りやすいという声が現場から出ている。

金利だけを比較しても意味がない、“実際に使える枠”という指標

夜な夜な金利比較サイトを巡回してしまう「決めきれない病」の経営者が見落としがちなのが、実際に自社が使える枠という視点だ。数字上の年利だけ見ても、次のような差であっさり逆転する。

• 上限金額が低く、肝心の高額案件には使えない

• 役務NGで、Web制作やスクールにはそもそも適用不可

• 審査が遅く、案件の熱が冷める

ある制作会社のケースでは、金利だけを追って複数社に申込→否決→再申込を繰り返し、結果的に数週間をロスした一方、役務に強いルートに最初から通していれば、2日で可決していた条件だったことが後から分かったという報告もある。

「金利0.数％の差」を追うより、「自社の案件が実際に通る枠」を押さえる方が、時間も財布の手残りも大きくなる。ここを見誤ると、検索画面とLPを眺めるだけのVR空間で、一晩中さまようことになる。

現場のLINE・メール風やり取りから見える、もったいない相談パターン集

「俺、時間浪費家だよな」とヒミツの自虐をしながら、現場では今日もスマホ片手にLINEが飛び交う。
VRや人妻もののSEX動画で頭を切り替えたつもりが、そのまま仕事の相談も「なんとなく」で送ってしまい、結果的に審査も時間も落としているパターンが本当に多い。

ここでは、実際の相談現場で頻発する“惜しい往復”を、LINE・メール風に再構成する。特定の会社やサービスではなく、複数の中小事業者の相談パターンを抽象化したものだ。

「とりあえず200万で出してみてください」から始まる泥沼の往復メッセージ

営業直後の23:15。
経営者から、信販窓口や顧問にこんなLINEが飛ぶ。

• 経営者

「さっきの制作案件、とりあえず200万で出してみてください！」

• 専門家

「了解です。内訳と提供期間、書ける範囲でください」

• 経営者

「うーん、とりあえず“HP制作パック 一式 200万”で…」

ここから、不要なラリーが始まる。

• 専門家

「期間は？サポート内容は？広告運用は含みますか？」

• 経営者

「制作3カ月で、その後は更新サポートを“必要に応じて”って感じで…」

• 専門家

「“必要に応じて”だと審査側に中身が伝わりません。
制作3カ月＋保守12カ月（更新月1回目安）のように分けましょう」

この時点で、経営者の“とりあえず1通”は、

1. 申込内容の修正
2. 金額の分割
3. サービス説明の書き直し

までセットで必要になる。
最初の1通を丁寧に書けば5分で済んだ話が、往復10通・2日がかりになるケースが珍しくない。

ポイントは1つだけ。

• 金額だけポンと投げる

• 「一式」「パック」に逃げる

この2つが揃うと、審査もコミュニケーションも同時に重くなる。

以下のようなフォームを最初から意識して送ると、往復は一気に減る。

「このお客さま、多分ムリですよね？」にプロが返す現実的な一言

もう1つ多いのが、最初からあきらめ前提の相談だ。

• 経営者

「今日の見込み客、他社信販で全部落ちてるらしいです。
このお客さま、多分ムリですよね？」

ここでプロが返す現実的な一言は、だいたい決まっている。

• 専門家

「“誰が落ちたか”より、“何を書いて落ちたか”を先に見せてください」

審査は、
「人」だけでなく「申込内容」「組み立て方」「説明の仕方」のセットで判断される。
にもかかわらず、現場では次のような時間のムダが起きている。

• 他社否決を聞いた瞬間に、案件そのものを諦める

• 申込書の内容を確認せず、「多分属性が弱いんですよ」で終わらせる

• どの会社に、どんな内容で出して落ちたかを記録していない

本当にやるべきは、ここだ。

• どの信販会社に出したか

• 金額・期間・サービス内容の書き方

• 否決になったタイミング（申込直後か、追加確認後か）

この3点を一度整理してから、「ルートを変える価値があるか」を判断すると、“ムリだと思っていた案件が通る余地”が見えてくる。

1通の投稿内容を直すだけで、否決が可決に変わるやり取りの再現

よくあるケースを、メール風にまとめる。

• 経営者

「50万の講座を24回払いで出したら否決でした。
“自己啓発コース 一式”と書いたのがマズかったですか？」

• 専門家

「“自己啓発”だけだと、審査側は中身が見えません。
カリキュラムを分解して書きましょう」

• 経営者

「“ビジネススキル講座”じゃダメですか？」

• 専門家

「まだ抽象的です。例えば、
“売上管理・集客・顧客対応を学ぶ全12回のオンライン講座”
くらいまで具体化してみてください」

ここで、申込内容をこう変える。

• 変更前

「自己啓発コース 一式 50万」

• 変更後

「中小事業者向けビジネス講座 全12回
売上管理・集客・顧客対応の指導 50万（6カ月）」

この程度の書き換えで、同じお客さま・同じ金額でも審査の印象がまるで変わる。
何をするサービスか分からない案件は、属性がよくても落ちやすい。
逆に、内容が具体的で期間も明確な案件は、多少属性が弱くても「事業として理解しやすい」ため、通る余地が広がる。

経営者側の“1通の手抜き”が、

• 否決

• 再申込

• 別ルートの検討

という形で数日単位の時間浪費になって返ってくる。
夜中にヒミツの暇つぶしをしている時間より、この1通を整える時間のほうが、よほど事業の財布を厚くする。

今日から“時間浪費家”を卒業するための、分割決済チェックリスト

夜中に「時間浪費家の自負」と打ち込みつつ、ついVRだの人妻だのと別タブを開いてしまう。その1時間を、売上とキャッシュフローを整える時間に振り替えるためのチェックリストをまとめる。

自社の単価・案件内容は、そもそも信販・分割の土俵に乗るのか

まずは「そもそも分割を本気で検討すべきゾーンか」を数字で切る。

単価チェック

• 単価30万円未満が大半 → クレカ分割で足りている可能性大

• 単価30〜100万円帯が主力 → 分割導入で「即決率アップゾーン」

• 単価100万円超が普通 → 信販・ショッピングクレジットを前提にしないと機会損失が増える

商材チェック

• 物販（機材・設備・サイト納品済みの資産）

• 役務（Web制作、エステコース、スクール、コンサル、士業の顧問など）

役務は「中身の書き方」を間違えると審査が通りにくくなる。ショッピングクレジットは、金額よりも「何をどこまでやる契約か」の説明精度で可否が変わることが多い。

既存の営業ページ・申込フォームで、審査的にマズい表現になっていないか

エンドユーザー向けのコピーが、そのまま審査担当の地雷になっているケースは珍しくない。ページを開きながら、次を赤ペンチェックしてほしい。

• 「必ず稼げる」「誰でも月収◯◯」など、収入を保障する表現

• 「ヒミツのノウハウをSEXより簡単に」など、過度な煽りやアダルト連想ワード

• 提供内容が「コンサル」「サポート」だけで、中身が一行で終わっている

• 返金保証・途中解約条件が曖昧、もしくは一切書かれていない

審査側は「お客さまがトラブルを起こさず払ってくれるか」を見ている。
派手なコピーよりも、次の3点が整理されているかが重要になる。

• 期間（例：6カ月、12カ月）

• 提供内容（例：月2回オンライン面談、チャットサポート、教材◯本）

• 解約・返金ルール（例：◯日まで、残金の扱い）

「自分でやる」のをやめて良いラインを決める3つの基準

信販会社のサイトを3つ開いたまま朝を迎えるパターンから抜けるには、「ここを超えたらプロに任せる」とラインを決めるのが早い。

表にすると判断しやすい。

この3つのうち、2つ以上が「まかせる側」に振れていたら危険信号だと思ってほしい。

• 自分でやるほど、ローン会社ごとの細かい違いを追いかけることになる

• 追いかけるほど、本業の制作・施術・顧客対応の時間が後ろ倒しになる

• 後ろ倒しになるほど、納期遅延やクオリティ低下で紹介が減る

「時間浪費家の自負」がある経営者ほど、実は意思決定の基準を書面にしていない。
今日のチェックリストを印刷して、デスクの横に貼っておくくらいでちょうどいい。そこまでやれば、夜中の比較サイト巡回よりも、よほど手残りの多い1時間になる。

執筆者紹介

信販・分割決済の実務を、売上180％アップや他社3社否決後2日で可決した300万円案件などの公開事例から体系的に解説する編集担当です。まかせて信販公式サイトおよび掲載企業の情報を継続的にリサーチし、「事実ベース」「誇大表現なし」を基準に、中小企業・個人事業主が営業効率とキャッシュフローを高めるための意思決定材料を提供しています。