奨学金の返済は何年かかるのかを最短から平均14.6年まで計算して不安解消！あなたの負担をグッと軽くするヒント

「奨学金の返済、結局何年かかるの？」──最初に知って安心なのは、全国平均の目安です。JASSOの公表データでは、完済までの平均は約14.6年。ケースによっては最短でおおむね9年前後、長い場合は約20年になることもあります。月々の負担は1万円台後半〜2万円台が目安で、借入総額や方式（定額・所得連動）で変わります。

とはいえ、いちばん気になるのは「自分は何年で終わるのか」。総額・利率・返還方式、そして返済開始月が分かれば、返済回数と終了月まで具体的に逆算できます。本記事では、総額別の年数目安表や短大・大学のリアル例、240万円などの代表ケースを使って、完了時期をサクッと“見える化”。

さらに、繰上返還での期間短縮や、減額・猶予の使い方、所得連動での年収別イメージまで網羅。公式資料に基づく手順で、今日からあなたの完済スケジュールを確定させましょう。

奨学金の返済は何年かかるのか？全体像をまずつかもう

平均だと何年で返済できる？最短や最長期間の目安

返済期間の目安を先に押さえると計画が立てやすくなります。日本の奨学金では、完済までの平均は約14.6年が一つの基準です。制度上の範囲としては、標準的な定額返還方式で最短はおおむね9年前後、上限は約20年が多く、借入総額や方式、第一種・第二種（有利子）で前後します。たとえば240万円は15年前後、300万円は17〜19年程度、400万円になると20年近くを想定する人が増えます。短大・専門の場合は貸与月数が短くなる傾向があり、同じ月額でも総額が小さく期間が短めになりやすいのが実情です。年収変動がある人は所得連動返還方式により期間が動く点も留意してください。

月々いくら返す？平均相場をサクッと解説

完済までの道のりは月々の返済額で体感が変わります。相場感としては月1万円台後半〜2万円台に収まるケースが目立ちます。第一種（無利子）は総額を回数で割るシンプル計算になり、第二種（有利子）は利息分が上乗せされるため、同じ総額でも月額と期間のバランスが変わります。家計のやりくりを考えるなら、固定費との兼ね合いで月1.3〜2.5万円程度を目安にしつつ、ボーナス月や繰上返還で総返済額と期間の短縮を狙うのが現実的です。負担が重い時期は減額返還や猶予などの制度で、延滞を避けることを最優先に調整するのがおすすめです。

奨学金の返済は何年かかるのかは総額によってどう決まる？

定額返還方式では、貸与総額と割賦金（毎月の基礎額）から返済回数と年数が決まります。第一種は無利子のため、総額÷月額=回数という関係がわかりやすく、第二種は利息を含む返済計画になるので、同じ総額でも回数や月額がやや増えるのが一般的です。目安を比較しやすいよう、よくある総額のレンジを一覧化しました。合計借入が大きいほど期間は14〜20年付近に伸び、繰上返還で短縮が可能です。

上の目安は定額返還を想定したものです。所得連動返還方式は年収に応じて月額が変わるため、期間が固定されにくい点に注意してください。負担の山谷をならしつつ、収入が上がった年は前倒し返済で期間短縮を図ると効果的です。

奨学金の返済は何年かかるのかを3ステップで自分の年数に落とし込もう

ステップ1：まず貸与総額・利率・返還方式を確認しよう

奨学金返済期間は、貸与総額と利率、そして返還方式で大きく変わります。最初に奨学金証書や返済予定の通知で、第一種（無利子）か第二種（有利子）か、定額返還方式か所得連動返還方式かをチェックしましょう。目安として、貸与総額が200万〜300万円ならおおむね15〜19年、400万円前後なら最長20年に近づくことが多いです。短大や専門学校のように貸与月数が短い場合は、総額が小さくなり年数も短縮されやすいです。奨学金返済シミュレーションを併用すると、月々いくらで返すと何年になるかが明確になり、奨学金返済月いくらの調整もスムーズです。

複数の奨学金を借りている場合の合算方法

複数の奨学金を借りているなら、同じ返還方式ごとに貸与総額を合算して返済回数の目安を出します。例えば第二種を2本借りている場合は合計額で期間を見積もれますが、定額返還方式と所得連動返還方式は別々に計算が必要です。第一種と第二種を併用しているケースも同様で、無利子と有利子は分けて年数の見立てを行います。返済を一本化する変更手続きが可能な場合もありますが、返済額や期間が変動するため、奨学金返済予定表で影響を確認してから判断すると安心です。完済時期のズレを把握し、家計への負担が重ならない配分を検討しましょう。

ステップ2：返還年数の目安表ですばやく該当区分を見つける

奨学金返済期間をスピーディーに把握するコツは、貸与総額に応じた返済回数帯を確認することです。回数が分かれば12で割って年数がすぐ読めます。以下は定額返還方式の代表的な目安で、第一種（無利子）は期間が読みやすく、第二種（有利子）は利子分でやや長めになりやすいです。奨学金240万返済は約15年前後、300万円は17〜19年、400万円は20年付近になるケースが一般的です。短大のケースでも、月5万円×24か月なら総額120万円程度で9〜12年の帯に入ることが多いです。奨学金返済何歳までを知りたい場合は、返済開始時期から年数を足して完了年齢を計算してください。

ステップ3：完済時期を逆算して生活計画に落とし込む

自分の「奨学金返済何年かかるか」がわかったら、返済開始月に回数を足して完済月を確定します。卒業から概ね一定期間後に返済が始まるため、開始年月日の確認が肝心です。完済年齢を知りたい場合は、現在の年齢に返済年数を加えて計算します。たとえば奨学金240万返済が15年なら、25歳開始で40歳ごろに完了する見込みです。調整したい人は、毎月の返済を月2万円や月3万円へ増額して回数を減らすか、繰上返還で期間短縮を狙いましょう。収入が不安定なら所得連動返還方式により負担を月々ならしつつ、将来の余裕時に増額返済する選択も現実的です。奨学金返済きついと感じる前に、家計と相談して無理のない回数調整を行うと安心です。

奨学金の返済は何年かかるのか？短大・専門学校・大学別のリアルシミュレーション

短大や専門学校のケース～月5万円を2年間借りたら？

短大や専門学校で月5万円を2年間借りると貸与総額は120万円です。奨学金返済期間は返還方式で異なりますが、定額返還方式ならおおむね9〜12年が目安、毎月の返済額は約9,000〜1万5,000円の範囲になりやすいです。第一種（無利子）は期間を長めにすると月々を抑えやすく、第二種（有利子）は利息がつくぶん返済総額と期間がやや伸びます。奨学金返済何年かかるかを短期で終えたい人は繰上返還が有効です。収入が不安定な時期は所得連動返還方式を選ぶと月々の負担が収入に連動して重くなりにくいです。就職直後は生活費も増えるため、返済開始月と返済額のバランスを先にシミュレーションしておくと安心です。

• 目安年数は9〜12年

• 毎月の返済額は約9,000〜1万5,000円

• 方式選択で期間と月額が変わる

• 繰上返還で期間短縮が可能

大学・大学院で月8万円を4年間借りたリアルプラン

大学や大学院で月8万円を4年間借りると総額は384万円です。定額返還方式では返済回数が長期化しやすく、およそ18〜20年を想定すると現実的です。第二種（有利子）の場合は利息が加わるため、同じ年数でも毎月の返済額は1.8万〜2.5万円前後になりやすく、完済までの総負担は増えます。無理のない運用を考えるなら、収入が伸びる時期に一部繰上返還を組み合わせると期間を1〜3年ほど短縮できることがあります。奨学金返済何年かかるのかを具体化するには、貸与総額、利率、返還方式、返済開始時期の4点を押さえた返済シミュレーションが有効です。完済時期を逆算し、ライフイベント（転職や出産）と重ならない計画的な期間設定がポイントです。

※所得連動は年収により返済月額が変わります。

奨学金240万円の返済は何年かかる？具体シミュレーション

月5万円を4年間で240万円借りた場合、定額返還方式なら15〜18年が現実的なレンジです。第一種（無利子）で期間15年に設定すると、毎月は約1.3万〜1.4万円が目安、第二種（有利子）では利息分を含み月1.4万〜1.7万円程度まで上がることがあります。完了月の逆算はシンプルで、返済開始月から返済回数を足して求めます。たとえば卒業後7か月目に開始し、180回（15年）の返済なら、開始月から179か月後が完済月です。奨学金返済何年かかるのかを正確に把握するには、手元の奨学金返済予定表や貸与総額、方式、金利の確認が欠かせません。迷ったら次の手順でチェックすると速いです。

1. 貸与総額と返還方式（定額か所得連動か）を確認する
2. 想定年数と毎月の返済額をシミュレーションする
3. 返済開始月に返済回数を加えて完了月を逆算する
4. 余裕のある年は繰上返還で期間短縮を検討する

卒業から返済完了までを徹底解説！奨学金の返済は何年かかるかを“見える化”しよう

卒業後いつから返済スタート？タイミング図解

奨学金の返還は、原則として卒業の翌月から数えて7カ月目に始まります。例として3月卒業なら10月開始が多い流れです。返還方式は定額返還方式と所得連動返還方式があり、どちらを選ぶかで返済額と年数が変わります。よくある目安は、貸与総額200万〜300万円で約14〜19年、400万円前後なら最長20年に近づきます。短大や専門学校は貸与月数が少ないため、同じ月額でも総額が抑えられ返済年数は短めになりやすいです。奨学金返済何年かかるかを正確に知るには、貸与総額と返済回数（または月額）を押さえることが重要です。

• ポイント

  • 卒業翌月から7カ月目が開始目安
  • 貸与総額×返還方式で年数は大きく変動
  • 短大は総額が小さくなりやすいため年数が短縮しやすい

補足として、在学中の追加入金や猶予の有無も返済開始時期に影響します。

返済完了予定月の逆算テクニックをサンプル付きで公開

完了時期は次の手順で“見える化”できます。まずは返済開始月と返済回数（返還回数）を確認しましょう。返済回数は返済額と総額から決まり、定額返還方式なら事前に確定します。年数は回数を12で割るだけで概算が出ます。所得連動返還方式は年収で月額が変わるため、完了時期は変動しますが、基準年収での想定額を用いれば計画可能です。奨学金240万返済など具体例では、回数を把握しておくと家計の見通しが立てやすくなります。

1. 開始月を確認（例：2026年10月開始）
2. 返済回数を特定（例：156回なら約13年）
3. 回数÷12で年数を算出（小数は月へ換算）
4. 開始月に回数を足す（開始から156カ月後が完了月）
5. 所得連動の場合は年収見込みで年次更新して再計算

下表は定額返還方式の目安です。金利や制度変更で実数は変動します。

目安値は第一種/第二種や利息の有無で変わります。正確な金額は返済予定表やシミュレーションでご確認ください。

定額返還と所得連動返還で奨学金の返済は何年かかるのかがどう変わる？

定額返還の仕組みと返済期間が明確になるワケ

毎月の返済額が一定になる定額返還方式は、完済までの回数と年数が最初から決まるのが特徴です。日本学生支援機構の返還では、貸与総額と割賦の基礎額から返還回数が定まり、月賦で支払うため年数は回数を12で割って把握できます。例えば第一種（無利子）は利息がないぶん、返済計画が読みやすく生活設計と両立しやすいです。第二種（有利子）は利息を含むため総返済額が増えますが、それでも毎月同額なので完済時期がブレません。奨学金返済額平均を意識しながら、繰上返還を組み合わせれば期間短縮が可能で、奨学金返済期間20年の想定を数年縮めることも現実的です。奨学金返済予定表を手元で確認できれば、奨学金返済いつまで調べる必要もなく、奨学金返済月いくらが固定される安心感が得られます。

• ポイント

  • 毎月同額のため、完済年が初回から確定します。
  • 第一種は利息なしで見通しが明快です。
  • 繰上返還で返済期間を短縮できます。

補足として、複数の貸与を合算した場合でも、決まった回数で管理されるため見通しは保ちやすいです。

所得連動返還だと年収で期間が変動！その計算方法

所得連動返還方式は前年所得を基準に月々の返還額が決まり、年収が上下すると返済月額も自動で増減します。したがって、完済年は固定されず、年収が高い年は早く進み、低い年は遅くなるのが最大の違いです。基準額は課税所得や世帯状況により算定され、一定の所得未満では返済額がゼロになる年度もあります。これは「奨学金返済きつい」局面で家計を守る一方、期間は長期化する可能性があります。奨学金返済何年かかるかを柔軟にコントロールしたい人には向き、昇給やボーナス期に増額返還を行えば期間短縮も可能です。奨学金返済シミュレーションを用い、年収の見通しを変えながら複数パターンで完済見込みを比較すると、将来の負担が把握しやすくなります。

補足として、定額返還との大きな差は「完済時期の確定性」です。収入の変動幅が大きい人ほど所得連動の利点が生きます。

年収300万・400万の例で計算した場合の違い

年収300万円と400万円で比較すると、所得連動返還では400万円の方が月額が上がり、その分だけ返済期間は短くなるのが一般的です。たとえば貸与総額が同じ240万円でも、年収300万円帯では返済月額が控えめになり期間は長め、年収400万円帯では月額が増えて完済が前倒しになりやすい、という挙動になります。定額返還なら月額は固定で年数は一定ですが、所得連動は毎年の見直しで月額が変わるため、奨学金240万返済何年という問いに対する答えは、将来の収入に依存します。キャリア初期は負担を抑え、昇給後に増額返還を設定する運用なら、家計防衛と期間短縮の両立が可能です。奨学金返済額確認や奨学金返済いつまで調べる用途では、最新の返済予定表とシミュレーションの併用が有効です。

1. 年収300万円帯は負担軽減を優先し、期間はやや長めになりがちです。
2. 年収400万円帯は月額が増え、完済時期が前倒しになりやすいです。
3. どちらの年収でも増額返還や繰上返還で期間短縮が見込めます。

奨学金の返済は何年かかるのかを短縮！負担を軽くする現実的なテクニック

繰り上げ返還で期間短縮・利息軽減も狙えるコツ

奨学金返済期間を短くしたいなら、繰上返還がもっとも効果的です。第一種は無利子なので回数が減る＝完了年が前倒しになり、第二種は利息の発生期間が短くなるため総返済額の圧縮も期待できます。とくにボーナスや還付金などの臨時収入は、一部繰上をこまめに当てると効きます。注意点は、毎月の口座振替と重なる時期を避けること、複数の奨学金がある場合は金利が高い方から優先して返すこと、返済方式や割賦のルールを確認して手続きを進めることです。奨学金返済額平均よりも早く終えたい人は、計画的な一部繰上を年数回入れるだけでも「奨学金返済何年かかる」の答えを短縮できます。

• 利息がある第二種は一部繰上の効果が大きい

• 臨時収入は一部繰上に優先配分

• 金利が高い借入から優先返済

• 手続きの締切と口座振替日を確認

（小さな一歩の積み重ねで、返還期間の前倒し効果は着実に積み上がります）

毎月の返済額をアップしたとき返済年数はどうなる？

毎月の返済額を少し上げるだけでも、返還回数は確実に減ります。ポイントは無理のない上げ幅を継続することと、固定費の見直しで原資を作ることです。たとえば奨学金240万返済を想定すると、月々の上乗せが3,000〜5,000円でも完了時期を前倒ししやすくなります。第二種では利息期間が短縮されるため、総額も抑えられます。奨学金返済月いくらを決める際は、家計簿アプリで可処分所得の5〜10％を目安に設定すると続けやすいです。奨学金返済何年かかるかは、月額×継続で変えられます。

（表は考え方の目安です。実際の回数や総額は返還方式や金利で異なります）

返済が厳しいときの減額・猶予・延長を使いこなす

収入が不安定な時期は、減額返還や返還期限猶予、返還期間の延長などを活用すると月々の負担を抑えられます。申請のハードルは高くなく、必要書類と期限厳守が要点です。減額返還は毎月の返済額を下げて家計を安定させる一方、総返済期間が延びやすいため、落ち着いたら増額や繰上でリカバーする計画が必要です。猶予は返済を一時停止でき、無利子の第一種は総額が増えませんが、第二種は利息の扱いを事前に確認しましょう。奨学金返済きついと感じたら、早めの相談と手続きが「奨学金返済いつまで調べる」不安の解消につながります。

1. 家計の赤字額を算出し、必要な軽減幅を把握
2. 減額・猶予・延長の要件を確認して最適な制度を選ぶ
3. 期限前に申請し、承認後は家計が回復したら段階的に増額に戻す

（制度は一時的な安全網です。落ち着いたら短縮策へ切り替える前提で運用しましょう）

みんなが気になっている疑問に回答！奨学金の返済は何年かかるのかをさらに深掘り

奨学金返済の平均完済年齢や「いつ終わる？」の目安

「奨学金返済何年かかるのか」を左右するのは、貸与総額と返還方式（定額返還方式/所得連動返還方式）です。一般的には定額返還方式で、貸与総額に応じておよそ9〜20年の範囲に収まる傾向があります。たとえば無利息の第一種で総額100万円前後なら約9〜10年、240万円ならおよそ15年前後、300万円なら17〜19年が目安です。返済開始は卒業後の一定期間経過後に始まり、開始月から返還回数を積み上げて完済月が決まります。完済到達年齢は、返済開始年齢＋返済年数で見積もれます。22〜23歳で開始し15年なら37〜38歳、20年なら42〜43歳が一つの目安です。短大や専門学校は貸与期間が短くなるため完済時期がやや早まるケースが見られます。

• 重要ポイント

  • 貸与総額が増えるほど返済期間は長くなる傾向です
  • 240万円は約15年、300万円は約17〜19年がよくある目安です
  • 完済年齢＝返済開始年齢＋返済年数で逆算できます

（補足）所得連動返還方式は年収次第で月額が上下し、期間や完済年齢も変動します。

平均で月いくら払ってる？家計比率もズバリ公開

家計のリアルをつかむには、月々の返済額（返済額/月賦）と手取りに対する比率を見るのが近道です。定額返還方式では総額と返還回数で月額がおおまかに決まり、第一種（無利息）は単純計算、第二種（有利子）は利息分で総額が増えるため月額もやや上振れします。家計の安定を意識するなら、手取りの5〜10％程度に月々の返済を収めると負担感を抑えやすいです。以下はよくある総額と期間の目安から逆算した、月額感の目安です。

• 家計の目安

  • 手取り20万円なら1〜2万円（5〜10％）が現実的
  • 手取り25万円なら1.2〜2.5万円が目安
  • 返済が重いと感じたら返済期間の見直しや減額返還も検討を

（補足）「奨学金返済何年かかるか」を先に確定し、手取りに対する比率が高すぎない月額へ調整すると、生活の安定度が上がります。

奨学金の返済は何年かかるのか？シミュレーションで家計プランを立てよう

シミュレーション入力のコツ＆落とし穴をチェック

奨学金返済期間は「貸与総額」「返還方式」「返済開始月」で大きく変わります。まずは支援機構の返還方式（定額返還方式と所得連動返還方式）を正しく選び、奨学金返済シミュレーションに同じ条件で入れ直して比較しましょう。特に、第一種（無利子）と第二種（有利子）は総額が異なるため、年率や利息発生タイミングを必ず確認します。短大や大学など在籍月数の違いも反映させると、奨学金返済期間20年に近づくか、15年前後で収まるかの見通しが明確になります。入力でズレやすいのは返済開始月です。卒業後の返済開始月を誤ると「奨学金返済いつまで調べる」段で混乱します。家計目線では月々の返済額を、手取りの何％に置くかを決め、月2万や月3万など複数パターンで「奨学金返済月いくら」が適正かを検証するのがコツです。収入が不安定なら所得連動を軸に、安定収入なら定額で期間短縮を組み合わせると現実的です。

• 入力で最重要: 借入総額・返還方式・返済開始月を正確に

• 見落としがち: 第一種/第二種の利息有無と年率設定

• 比較すべき: 月額重視（家計安定）と年数重視（早期完了）の2軸

短い期間で完済したい人は繰上返還の有無も入れて再計算すると、完了年がどこまで前倒しできるかが一目で分かります。

数値は実入力の目安です。実際は利息や方式により上下します。

結果の見方は？返済回数・終了月・月額の使い方

シミュレーション結果は「返済回数（何回）」「終了月（何年何月）」「毎月の返済額」をセットで読み解きます。まず返済回数を12で割ると年数が分かり、奨学金返済期間20年に迫るのか、平均的な14〜16年前後に収まるのかを把握できます。終了月はライフイベントと重ねて確認し、住宅取得や出産時期と競合しない計画に調整しましょう。毎月の返済額は手取り比率で評価します。例えば手取り24万円に対し月1.5万円なら約6％で、月2万円なら約8％です。負担が強いと感じるなら、所得連動返還方式や減額返還制度で一時的に月額を抑え、年収上昇期に繰上返還で期間短縮を狙う選択が現実的です。奨学金240万返済が何年かかるのか、奨学金返済何歳まで続くのかは、繰上返還の頻度で変わります。300万や400万のケースでも同様で、月3万や月5万へ増額した場合の終了月を複数保存して、家計の耐性を比較するのが失敗しない進め方です。

1. 返済回数→年数に換算して全体像を把握
2. 終了月をライフイベントと照合してリスク回避
3. 毎月の返済額を手取り比率で評価し調整
4. 繰上返還の投入額と頻度を決めて期間短縮
5. 方式変更の可否を確認し、負担期は所得連動も検討

タイミング別で見直そう！奨学金の返済は何年かかるのかと変更手続きロードマップ

収入アップ・ダウン時の見直しで最適な返済に

収入が変動すると奨学金返済額の適正も変わります。収入が上がったら繰上返還や増額返還で期間短縮を狙うと、利子がある場合は総返済額の圧縮につながります。反対に収入が下がったら減額返還制度や所得連動返還方式の活用で月々の負担を抑えましょう。一般的に奨学金返済期間は9〜20年程度が多く、借入総額や返還方式で変わります。たとえば「奨学金返済何年かかるのか」を計算する際は、貸与総額と返還回数を確認することが近道です。短大や大学、第一種か第二種かでも設計は違います。無理のない毎月の返済額に合わせて、ライフイベント前後で定期的に見直すことが要点です。

• 収入増なら繰上返還・増額で期間短縮

• 収入減なら減額返還・所得連動で月額調整

• 借入総額と返還回数を軸に再計画

• ライフイベント前後で見直し

短期で無理をしすぎず、継続できる計画が結果的に完済を早めます。

返還方式・期間の変更時に押さえたいポイント

返還方式や期間を変更する際は、申請時期と必要書類、そして変更後の返還回数と終了月の再確認が重要です。定額返還方式から所得連動返還方式への変更は、収入が一時的に下がった場合に有効で、毎月の返済額が年収に連動します。反対に安定収入なら定額で完済時期を確定しやすいです。変更手続きは原則として返還中に可能で、手続き完了までの期間は余裕を持って見込みましょう。特に「奨学金返済何年かかるのか」を再試算する際は、返還予定表と最新年収をそろえて検討すると齟齬が出ません。短大出身者や240万円規模の借入など、学部・貸与総額別の条件も反映して計画を更新すると現実的です。

テーブルの要点を準備チェックリストとして活用すると、手続きがスムーズです。

20年返済を短縮・延長した場合のリアルな変化

同じ貸与総額でも、期間短縮は月額アップで早く終わり、期間延長は月額ダウンで長く続きます。たとえば総額240万円を例にすると、20年返済より15年返済に短縮すれば毎月は上がりますが、完済時期は早まり利子がある場合は総額が軽くなります。逆に25年へ延長すれば月額は下がり家計は安定しやすい反面、完済までの年数は伸びます。数字の感覚として「奨学金返済何年かかるのか」を15年、20年、25年で比較し、可処分所得と生活費のバランスを見て決めるのが現実的です。迷ったら、次の順で試算すると精度が上がります。

1. 貸与総額と利子区分を確認
2. 返還回数（年数）の候補を3案出す
3. 毎月の返済額と終了月を比較
4. 年収の最低年でも払える案を採用
5. 余裕が出たら繰上返還で微調整

無理のないラインで開始し、家計の回復時に前倒し返済する運用が実践的です。

奨学金の返済は何年かかるのか？よくある質問を一挙にチェック

奨学金240万円は何年で返せる？その目安を解説

奨学金240万円の返済年数は、返還方式や利息の有無、月々の返済額で変わります。標準的な定額返還方式では、第一種（無利子）なら約15年前後、第二種（有利子）でも約15〜18年が目安です。返済は卒業後7ヶ月目から毎月行うのが基本で、返還回数を月数で把握すると年数が見えます。目安の考え方は、総額を月々の返済額で割ることです。例えば月1万3千円前後で返すと、およそ15年となります。収入に応じて柔軟にしたい場合は所得連動返還方式も選べ、完済時期は伸び縮みします。繰上返還を併用すれば年数短縮が可能で、利息がある場合は総返済額の抑制にもつながります。

• ポイント：総額÷月々の返済額＝返済月数、12で割って年数

• 目安：第一種は約15年、第二種は約15〜18年

• 注意：利息の有無と返還方式で年数が変動

補足として、返済年数は「奨学金返済期間20年」を超えない範囲で調整されるのが一般的です。

奨学金の返済は何歳で終わる人が多い？

完了年齢は「返済開始時期」と「返済年数」の掛け合わせで試算します。返済開始は通常、卒業の翌年7ヶ月目が基本です。たとえば22歳で大学卒業し、奨学金返済を22歳後半から始め、年数が14.6年前後（平均的な目安）なら、完済は30代後半が多くなります。240万円なら約15年で37〜38歳、300万円なら17〜18年で40歳前後、400万円なら20年で42歳前後という感覚です。所得連動返還方式を選ぶと初期の月々を軽くできる一方、収入が伸びない期間が長いと完了年齢は後ろ倒しになります。目標年齢が決まっているなら、繰上返還や返済額の見直しで帳尻を合わせるのが現実的です。

補足として、短大・専門学校は貸与月数が短くなるため、完了年齢がやや早まる傾向があります。

奨学金返済がきついときにするべきことの順番

返済がきついと感じたら、優先順位をつけて対処すると改善が早いです。まずは固定費を軽くし、次に制度を活用、最後に前向きな短縮策です。無理な滞納を避けることが最重要です。

1. 支出カットを即実行：通信費や保険、サブスク、家賃の見直しで月5千〜1万円以上を捻出します。余剰は返済額の維持に振り向けます。
2. 制度利用で負担を平準化：収入が下がったら減額返還や返還期限猶予を申請、長期的に収入変動があるなら所得連動返還方式を検討します。
3. 一部繰上げで年数短縮：賞与や臨時収入で元金をまとまって繰上返還。有利子の場合は利息軽減の効果が明確です。

支出の圧縮で延命し、制度で守りを固め、繰上げで攻めるという順番が現実的です。状況が落ち着いたら、奨学金返済額の再計画を行い、無理のない月々の返済額に調整します。