高額商品を分割96回で売り逃さない 信販とカードの最新実務ガイド

高額商品を扱っているのに、「支払方法がネックで、あと一歩で契約が流れる」。もし心当たりがあるなら、いま失っているのは売上だけでなく、将来の紹介案件やキャッシュフローの余白まで含めた大きな機会です。
原因は「分割96回」という言葉そのものではなく、クレジットカード・ショッピングローン・信販（ジャックス等）の構造差と、審査〜口座振替〜完了までの運用設計を知らないまま使っていることにあります。

多くの会社がやりがちなのは、

• 「カード分割があるから十分」と決めつけて、クレジットの限度額やリボの限界値を把握していない
• 「とりあえずショッピングローンを導入」しただけで、金利・手数・ボーナス併用などの見せ方を詰めていない
• 信販加盟店審査を「売上規模の問題」と誤解し、販売方法や申込書の書き方で落ちている事実に気づいていない

この状態だと、どれだけ良い商品を用意しても、
「本人名義のカードが使えない」「名義と口座が一致しない」「入力ミスで審査が止まる」など、極めて事務的な理由で契約が消えます。しかも現場では、それを価格や金利への抵抗感と取り違えがちです。

この記事では、表向きの「分割回数」「金額シミュレーション」の話では終わらせません。

• カード分割・リボ・ショッピングクレジット・信販経由ローンの契約構造と支払フローの差
• 「96回OKと言える店舗」と「そもそも言えない店舗」の決定的な条件
• 月額デザインとローンシュミレーターを使い、36回・60回・96回の心理ラインを踏まえて成約率を底上げする方法
• LINEやメールでのヒアリング例をベースに、審査落ちを事前に予測し、口座情報や本人確認での事故を潰す運用
• やりすぎな96回分割がクレームと炎上を生むパターンと、その防ぎ方

までを、**「どこで止まり、どこを変えれば通るか」だけに絞って解説します。

この記事を読み進めることで、次のような状態を目指します。

• 高額WEB制作やコンサル、インプラント、ブランド品などで「分割96回」を安全に提案できる
• 審査・確認・書類返送の流れを標準化し、現場の担当が迷わない
• 手数や金利を理由にした離脱ではなく、「この支払方法ならいける」という納得感をつくれる

導入部分で扱う内容と、読み進めて得られる実利を整理すると、全体像は次の通りです。

「高額商品 分割96回」で検索している時点で、あなたはすでに、値引きではなく支払設計の改善で突破口を探しているはずです。
ここから先は、一般論ではなく、現場で実際に利用されているフローと会話をベースに、売り逃しを止める具体的な方法だけを扱います。続きを読みながら、自社の商品と営業現場にそのまま当てはめて確認していってください。

「分割96回」の正体をまず暴く｜カード・ショッピングローン・信販の違いをざっくり整理

「96回まで分割OKです」と口で言えても、どの仕組みで“96回”なのかを説明できないと、高額商品は途中で失注しやすくなります。
同じ「分割」でも、クレジットカード・リボ・ショッピングローン・信販会社経由では、契約相手も口座からの引き落としの流れもまったく別物です。

高額WEB制作を売る経営者も、不用品回収のFC本部も、まず押さえるべきはこの1点です。

「誰と契約して、誰が立替えて、どこから回収するのか」

ここが分かっていない現場ほど、審査否決や口座エラーで時間と信頼を失っています。

クレジットカード分割とリボの“知られざる限界値”

クレジットカード分割は手軽ですが、高額商品×96回には決定的な壁があります。

主なポイントは次の3つです。

• カード会社ごとに「分割回数の上限」「1回あたり最低支払金額」が決まっている

• そもそも分割は24回〜36回程度までの設計が多く、96回は対象外になりやすい

• リボ払いは“事実上の自動分割”だが、利用限度額と手数料の上昇で途中リスクが高い

代表的な違いをまとめると、営業トークで使う視点がガラッと変わります。

現場でよくあるのは、カード枠が足りずに決済エラー→その場で失注というパターンです。
この「カード依存」の限界を超えるために、ショッピングクレジットや信販分割を引き出しに持つ必要があります。

ショッピングクレジットとローンの契約構造（WEB申込〜口座振替まで）

ショッピングクレジット（ショッピングローン）は、カード分割と表面上は似ていても、契約の構造がまったく違うのがポイントです。

• 契約相手はカード会社ではなく、ジャックスなどの信販会社

• 加盟店は「信販加盟店契約」を結び、顧客の支払を信販会社が立替

• 顧客はWeb申込→審査→口座振替設定→信販会社とローン契約が完了

このとき、営業現場で押さえるべき“落とし穴”は、次のフローに隠れています。

1. Web申込
2. 信販会社の審査
3. 口座名義・本人確認
4. 口座振替依頼書の返送
5. 信販会社から加盟店へ立替入金

どこでトラブルが起こるかというと、

• Web申込時の「生年月日・住所の入力ミス」で審査が一時ストップ

• 口座名義が旧姓のまま、または法人名義と本人名義が混在

• 振替依頼書の押印漏れで返送→再送→納期遅延

この辺りは、業界の中では「事務の鉄板トラブル」として共有されていますが、表にはほぼ出てきません。

96回分割を前提にするなら、営業マニュアルに“申込〜口座振替までのチェックリスト”をセットで入れておくのが、現場での安全運転です。

「96回OK」と言える店舗と、言えない店舗の決定的な違い

同じ高額商品を扱っていても、「96回まで分割できます」と自信を持って言える会社と、カード分割の24回止まりの会社には、明確な構造差があります。

96回OKの店舗は、「決済手段」を増やしたのではなく、「キャッシュフローの構造」を変えたと捉えると分かりやすいです。

• 自社は一括で信販会社から立替入金を受ける

• 顧客は信販会社に対し、口座から96回にわたり支払う

• 途中で支払遅延が起きても、原則として事業者側のキャッシュフローは守られる

この構造を理解している経営者ほど、「値段の壁」をプロの設計で崩しにいきます。
逆に、カード分割だけで戦っていると、

• 枠不足で決済不可

• 回数上限で月額がまだ高い

• リボの説明が難しくクレームリスクが高い

といった“見えない制約”に縛られ、本来通るはずだった高額案件を静かに取りこぼしていくことになります。

ここを起点に、「月額デザイン」「ローンシュミレーターの使い方」「加盟店審査の通し方」といった実務の話に入っていくと、高額商品を分割96回で売り切るための全体像が一気にクリアになります。

高額商品で“値段の壁”を突破する方法｜月額デザインとローンシュミレーターのプロ的使い方

高額WEB制作、インプラント、フランチャイズ加盟金…「金額は納得しているのに、支払方法で止まる」場面をどこまで減らせるか。ここから先は、感覚ではなく月額設計とローンシュミレーターの“使い方”で勝負が決まるゾーンになる。

一括表示だけで損している提案書の典型パターン

高額商品を扱う会社の提案書で、今も多いのがこの型だ。

• 価格欄に「合計金額 1,200,000円（税込）」だけ

• 端に小さく「クレジットカード利用可」

• 分割回数や金利、手数料の説明は別紙または口頭

この構成だと、顧客の頭の中で起きているのは「120万円」という一括前提のショックだけ。クレジットカード分割やショッピングローンの支払シミュレーションが始まる前に、心が離脱している。

現場で成約率が高い提案書は、同じ120万円でも最初から“支払デザイン”として並べている。

• 一括：1,200,000円

• 分割36回：月々○○円（実質年率○％、分割手数料合計△△円）

• 分割60回：月々○○円

• 分割96回（ジャックスなど信販ローン想定）：月々○○円、ボーナス併用パターンも併記

ここで重要なのは、分割の可否ではなく「選択肢として同じレベルに並べる」こと。支払方法をあと出しにすると、「値切り交渉の材料」として使われるが、最初から設計に組み込めば、「自分に合う回数を選ぶ相談」に変わる。

月額×回数をどう見せるか：36回・60回・96回の心理ライン

分割回数は多ければいいわけではない。ペルソナごとに「財布の感覚」が違うからだ。

高額WEB制作の小規模法人オーナー：

• 36回：リースの感覚に近く、投資回収との比較がしやすい

• 60回：月額は下がるが、契約期間が長すぎると躊躇が出やすい

自費歯科やインプラントを検討する個人：

• 36回：月額インパクトが強く、他のローン（住宅ローンなど）とバッティングしやすい

• 60回：現実的な選択肢として受け入れられやすい

• 96回：月1万円前後に落とし込める“心理的ボーダー”として機能しやすい

生活サービスFC本部（加盟金・機材費など）：

• 60回：事業計画との整合が取りやすい

• 96回：開業初期のキャッシュフローを守りたい加盟希望者向けに刺さることが多い

イメージを整理すると、次のようなテーブルになる。

現場では、最初から96回を押し付けると逆効果になりやすい。36回・60回を軸に説明し、顧客の表情や反応を見ながら「もう少し月額を落とす方法」として96回を提示すると、支払能力の確認もしやすい。

現場で使われるローンシュミレーターの画面イメージと、入力のコツ

クレジットカードの分割と違い、ジャックスなど信販会社のショッピングローンは事前のシミュレーション精度が命になる。営業現場でよく使われるローンシュミレーター（会社提供のWEBツールなど）では、次のような入力が基本画面に並ぶ。

• 商品金額

• 分割回数

• ボーナス併用の有無とボーナス月の加算額

• 実質年率（金利）

• 支払開始月（口座振替開始までの時間も考慮）

入力のコツは、「顧客が後から確認しやすい条件」を徹底的に揃えること。

• 顧客のクレジットカード利用枠や他社ローン状況を軽くヒアリングしておく

• 本人名義の口座情報がすぐ出せるか、その場で確認する

• 月額表示だけでなく、総支払額と手数料金額を画面上で見せる

• 審査落ちリスクが高そうな場合は、あえて回数を増やしすぎない（与信額が膨らむため）

特に96回分割を案内する場合、「支払総額がいくら増えるか」を隠さず見せると、後日のクレームを大きく減らせる。画面上で「今の家賃や既存のローンと並べて」月額を比較すると、顧客自身が支払方法を選んだ感覚を持ちやすく、契約完了後の納得感が高まる。

高額商品は「値段」で売るのではなく、「キャッシュフローの形」で売る。その設計図として、月額表示とローンシュミレーターをどこまで使いこなせるかが、96回分割時代の成約率を左右している。

「エディオンだけじゃない」分割96回が効く商品ジャンルとNGジャンル

「分割96回」をただ“バラ色の支払方法”として並べると、売上どころかクレームと審査否決の山になります。
96回が“武器になる商材”と“刃物になる商材”を切り分けておくことが、現場で一番効く安全装置です。

エディオンカードの特別分割から学べる“高額家電の売り方”

家電量販の分割96回で象徴的なのが、エディオンカードをはじめとした特別分割・ショッピングクレジットの設計です。ポイントは「安く見せる」ではなく「買う理由を強くする」方向に使っていること。

代表的な設計ポイントを、他業種で真似しやすい形に整理するとこうなります。

家電もWEB制作も共通するのは、「高い一括」から「納得できる月額サービス」への翻訳です。
営業現場では、見積書の1ページ目に一括総額、2ページ目に「月額×回数」のシミュレーションを並べるだけで、クレジット利用率と成約率が同時に伸びるケースが多いです。

自費歯科・インプラント・矯正で96回分割が選ばれる理由

医療系、とくに自費歯科・インプラント・矯正は、96回分割との相性が突出して良い領域です。理由は数字より「感情」と「治療期間」の構造にあります。

• 治療費が50万〜200万円レンジに集中し、カードのショッピング枠では足りないことが多い

• 治療効果が5〜15年と長く、「長く使うものは長く払う」が患者心理にフィットする

• 歯科向けデンタルローンなど、専用ショッピングローンの商品設計がこなれている

ここで効いてくるのが「治療期間＜支払期間」でも納得してもらう説明力です。

• 例: 100万円のインプラント治療

  • 一括: 100万円
  • 60回: 月々約2万円台＋金利
  • 96回: 月々1万円台＋金利だが、総支払額は増える

現場で成約率が上がるパターンは、「96回だけを推す」のではなく、60回・84回・96回を並べて「ご自身のキャッシュフローに合わせて選べます」と主導権を渡すやり方です。
さらに、口座振替開始月やボーナス併用の可否を事前に確認しておくと、審査後の「やっぱり払えない」が激減します。

情報商材・高額塾…加盟店審査で止まりやすい商材の共通点

一方で、情報商材・高額塾・投資関連サービスのような分野は、分割96回を武器にするどころか、信販会社の加盟店審査で止まりやすい典型領域です。

審査で落ちやすい商材には、次のような共通パターンがあります。

• 商品内容が「ノウハウ」「権利」「将来の収益」といった無形要素に偏っている

• クーリングオフや中途解約時の返金ルールが曖昧

• 利用者の属性が「収入に対して高額」「学生・無職比率が高い」などリスク高め

• 契約書・申込フォームの説明が、実際のサービス提供内容よりも誇大になっている

これらが重なると、信販会社は「支払能力」以前に「契約の健全性」でNGを出しやすくなります。

高額塾やオンラインスクールでも、カリキュラム・サポート期間・解約ポリシーを契約書レベルで具体化し、申込書の説明文と完全に揃えるだけで、審査の印象は大きく変わります。
「分割できますか？」と聞かれる前に、審査で止まらない“売り方・書類の整え方”を設計することが、96回分割をビジネスの味方につける近道です。

信販加盟店審査で落ちる会社に共通する“3つの勘違い”

「ジャックスに申し込んだけど、また否決…うちはもう無理かも」
現場でよく聞くぼやきには、3つのズレた思い込みがほぼ必ず混ざっています。
売上規模でも、クレジットカード保有状況でもなく、“売り方の設計ミス”が落ちる原因になっているケースが目立ちます。

まず俯瞰しておきます。

「売上規模が小さいと無理」という思い込みのどこがズレているか

高額WEB制作の小規模法人や、立ち上げ数年のハウスクリーニングFC本部がよく口にするのがこれです。
ただ、審査担当の視点に立つと、見ているのは「倒れそうな会社かどうか」ではなく「分割で売って大丈夫な仕組みかどうか」です。

チェックされやすいのは次のようなポイントです。

• 高額商品を継続的に販売している実績があるか

• 返品・解約ルールが書面で明示されているか

• クレーム時の対応窓口がはっきりしているか

売上が年商数千万円でも、商品説明・契約書・クレーム動線が整理されていれば「小さいけれど管理されている会社」と評価されます。
逆に、年商数億でも「高額塾を電話1本で契約」「申込書なしで口座だけ聞き取り」のような運用だと、リスク高と判断されて落ちやすくなります。

決算書より“販売方法”を見られているという現場視点

審査書類で決算書は確かに提出しますが、そこで即アウトになるケースは一部です。
現場でよく話題に上がるのは、販売方法の説明資料や契約フロー図の有無です。

信販会社が気にするのは、クレジットやショッピングローンを利用した顧客が「そんな契約だと聞いていない」と言い出すリスク。
そのため、次のような点が細かく確認されがちです。

• 申込前に料金・分割回数・金利・支払総額をどこまで説明しているか

• Webフォームや紙申込書に、支払条件のチェックボックスや同意欄があるか

• インプラントや高額家電のような高額商品で、ボーナス併用や支払回数をどう案内しているか

「お金の説明を、誰が見ても同じように再現できるか」がカギです。
ここが固まっている会社ほど、96回分割を導入してもトラブルが少ないと判断され、審査が通りやすくなります。

依頼書・申込フォームの書き方ひとつで審査の印象が変わる理由

加盟店審査は、最初に出す加盟店申込書（依頼書）そのものが“初回プレゼン資料”になります。
書類が雑な会社ほど、実務も雑と見られやすいのは避けられません。

現場で差がつくポイントを整理すると、次の通りです。

• 自社商品・サービスの説明欄が「ホームページ参照」だけで終わっていないか

• 「高額商品を分割96回で販売する理由」を、キャッシュフローや顧客ニーズから言語化しているか

• 口座振替・カード払い・ボーナス併用など、支払方法の選択肢を明確に設計しているか

書き方を整えるだけで、審査担当に伝わる温度ははっきり変わります。

• 商品単価や平均契約金額を具体的に記載する

• クレジット利用比率（現金との割合）を数値で示す

• 申込フォーム画面や紙申込書のサンプルを添付する

こうした情報がそろっている会社は、「顧客の支払能力を事前に確認しながら販売している」と伝わりやすく、与信リスクを抑えた運営がイメージしやすい状態になります。
高額商品の分割96回を武器にしたいなら、まずは「売上規模のコンプレックス」を捨てて、販売設計と書類クオリティを磨く方が近道になります。

申し込み手順でトラブル多発｜WEB申込〜書類返送・口座振替までの落とし穴

「96回まで分割OKです」と口で決まっても、WEB申込〜書類返送〜口座振替のどこかでつまずくと、契約も商品納期も一気に崩れる。
高額WEB制作でもインプラントでも、不用品回収のFCでも、現場で止まるのは金利でも回数でもなく“事務の1ミス”というケースが目立つ。

よくある「入力ミス」「署名・捺印漏れ」で審査が止まるケース

信販会社やジャックス側が止める典型パターンはほぼ決まっている。ポイントは「本人・名義・金額」の3点セット。

よくあるストップ理由を整理するとこうなる。

現場の鉄則

• WEB申込は「お客様操作に丸投げしない」

• 営業が横で画面を見ながら、声に出して読み合わせ

• 紙の場合は、提出前にダブルチェックを“儀式化”する

これだけで、審査での「入力不備ストップ」は体感で半分近くまで減らせる。

口座情報・カード情報の選択を間違えたとき、現場で実際どうなるか

高額商品を分割96回で組むとき、どの支払方法を使うかの選択ミスが、数十万円レベルの機会損失になる。

代表的なパターンは次の2つ。

• クレジットカード分割を選んだが、カードの利用枠が足りずエラー

• 口座振替の名義が「旧姓・家族名義」で信販会社が決済NG

現場で起きる流れはこうなりやすい。

1. WEB申込時に「カード払い」を選択
2. 審査は通るが、カード会社の利用可能枠オーバーで売上計上ができない
3. 再度「口座振替」で申込やり直し
4. お客様の“支払への温度”が冷め、キャンセルリスクが急上昇

避けるコツは、最初のヒアリングで支払手段を“設計”しておくこと。

• 高額（50〜100万円超）は、最初からショッピングローン＋口座振替前提で案内

• クレジット利用希望の場合は

  • 「他社分割の残高」
  • 「ボーナス払い有無」
    を軽くヒアリングして、利用枠に余裕があるかを確認

• 口座名義については

  • 「通帳やキャッシュカードの名義と同じ表記で入力をお願いします」
    と、その場でカード・通帳を出してもらい一緒に確認する

支払方法の選択を「お客様の感覚」に任せると、後ろで審査・与信がブレーキを踏む。
営業側が最初から支払方法と名義・口座の組み合わせを設計することで、審査落ちと再申込をかなり防げる。

発送・返送のタイミングを読み違えて、商品納期がズレた失敗談の型

高額家電でも、インプラントでも、WEB制作でも、「いつから着手していいか」の判断ミスがクレームの火種になる。

よくある失敗の型はシンプルだ。

1. 現場「審査通過＝着手OK」と思い込み
2. 実際は「口座振替登録・契約完了」まで条件付き承認
3. 書類返送が遅れ、信販会社が売上計上をストップ
4. 商品納期だけ先に走り、支払トラブル＋クレームに発展

このズレを防ぐには、社内で「どのタイミングで何をしていいか」を言語化しておく必要がある。

高額サービスの現場目線での安全ライン

• 「契約完了」の連絡が信販会社から届くまで

  • 在庫は“確保”まで
  • 施工や施術は“日程候補の仮押さえ”まで

• 口座振替エラーが出た場合に備え

  • 契約書に「支払方法変更時の取り扱い」を一文入れておく

分割96回は、うまく使えば成約率も客単価も底上げする強力な武器になるが、裏側の事務フローを甘く見ると一気に逆回転する。
WEB申込・書類返送・口座振替の3ステップを「値段の話と同じくらい丁寧に設計する」ことが、炎上しない高額販売の最低条件になる。

LINE・メールでここまで聞いている｜高額分割を通すための“裏ヒアリング例”

「96回まで分割できます」だけでは、高額商品はまず通らない。
現場でやっているのは、申込前にLINEとメールで8割勝負をつける“裏ヒアリング”だ。ここをやらないと、クレジット会社やジャックスなど信販の審査で落ち、書類の手間だけ増えて営業も顧客も疲弊する。

ペルソナ別に見ると、

• 高額WEB制作・コンサルの経営者: BtoBで支払サイトとキャッシュフローを確認

• 生活サービスFC本部: 加盟店ごとにヒアリング精度を標準化

• 高額治療・ブランド検討中の個人: 「聞かれすぎる怖さ」と「教えないと審査落ちするリスク」のバランス

この3つを同時に満たす設計が、分割96回の“通る現場”の共通項だ。

営業と顧客のリアルなやり取り（例）：分割回数・金利に関する質問テンプレ

高額分割のLINE/メールは、世間話→金額イメージ→分割条件のすり合わせの3ステップで組むと通りやすい。

よく使われるテンプレはこんな形になる。

• ステップ1: 「総額」の許容ラインを探る

  「今回の制作費、総額は120万円前後を想定していますが、○○様のご予算感としては、

  1. 一括支払
  2. 60回以内の分割
  3. 96回までの長期分割
     どのあたりが現実的でしょうか？」

• ステップ2: 「月額」の安心ゾーンを探る

  「例えば、96回分割にすると月々1.3万円前後＋手数料になる想定ですが、
  1万円台前半
  1万円台後半
  2万円台
  どこまでなら無理なく続けられそうですか？」

• ステップ3: 金利・手数料の透明化

  「今回のショッピングクレジットでは、

  • 支払回数: 最大96回
  • 実質年率: ○％前後
  • 頭金やボーナス併用: 任意
    となります。カード分割より回数は伸びるが手数料は別枠で発生するイメージです。」

視覚的に整理すると、顧客は一気に安心する。

テンプレはあくまで「選択肢を並べて、顧客自身に選んでもらう」形にする。“押し売り”ではなく、“一緒に設計”の空気を作ることが、審査通過率より先に大事だ。

「そこまで聞いていいの？」支払い能力を確認するプロの聞き方

現場の本音として、支払い能力を聞かずに96回分割を通すのは、夜道をライトなしで走るようなものだ。ただし、年収や勤務先をストレートに聞くと一気に警戒される。

プロが使うのは、生活レベルと支払履歴から“間接的に”推測する聞き方。

• キャッシュフローを聞くとき

  「今、毎月の固定の支払(家賃やローン、車の支払など)で、大きいものはどのくらいありますか？
  ざっくりで構いませんので、“毎月○万円くらいまでは増えても大丈夫”という感覚を教えてください」

• カード利用状況を聞くとき

  「今回のクレジット利用が、他のカード支払に重なりすぎないようにしたいので、
  ・すでにリボ払いや分割で使っているカードはありますか？
  ・もしあれば、今の残高感だけ教えてもらえますか？」

• 安定収入を探るとき

  「審査会社から、勤務年数やお勤め先を確認されることがあります。
  今のお仕事は、どのくらいの期間お続けになっていますか？」

ポイントは、“審査会社に聞かれる前に、こちらで整理をお手伝いする”という立場で聞くこと。
「支払えるかどうか疑っている」のではなく、「無理のない回数設計をしたいから確認したい」という理由を必ず添える。

事前ヒアリングで審査落ちを“ほぼ予測”するチェックリスト

長期分割でトラブルになる案件は、申込書を書く前から“危ないサイン”が出ている。
現場で回しているチェックリストは、次のような項目が多い。

• 本人確認・名義関連

  • LINEの表示名と申込予定者の本名が一致していない
  • 「支払は親の口座から」「会社名義で落としたい」など、本人名義口座以外を前提にしている

• 支払履歴・カード利用

  • 複数のカードでリボを多用している様子がある
  • 「最近、カードの利用枠が減った」などの発言がある

• 金額感・分割回数のギャップ

  • 36回なら払えると言いつつ、96回にこだわる(＝月額より総額負担を見ていない)
  • 最初から「とにかく審査を通してほしい」と回数より審査通過を強調する

• 連絡のレスポンス

  • 口座情報や本人確認書類の送付依頼への返信が極端に遅い
  • 重要な確認メッセージに対して、「既読スルー→別の話題だけ返ってくる」が続く

3つ以上当てはまる場合、信販会社やジャックスなどでの審査否決率が目に見えて上がる、という声が現場からは多い。
こうした兆候が出たら、あえて96回ではなく、回数を短くする・頭金を増やす・一括と分割を組み合わせるなど、提案内容そのものを見直した方がクレームも延滞も減りやすい。

高額商品を分割96回で売り逃さない営業は、プレゼン資料よりも、この「裏ヒアリングの精度」で差がついている。LINEとメールの数往復を“ただの雑談”で終わらせず、審査会社より先にリスクを見抜くフィルターとして設計しておくと、成約率と回収率の両方が静かに底上げされていく。

96回分割の“やりすぎ設計”が炎上を生む｜プロが必ず押さえる注意事項

「96回まで分割OKです」と打ち出した瞬間から、あなたは“金融商品の入り口”に立ちます。ここで設計を誤ると、成約率は上がっても、数カ月後にクレームと未収金だけが残る地獄モードになります。

現場で実際に起きているのは、次の3つです。

• 月額を下げることだけを優先して、総支払額を説明しない

• 保守・サポートの範囲と期間を契約書に書かず、分割完了後に揉める

• 「かんたん分割OK」と集客し、支払い能力の薄い層を大量に集めてしまう

ここを潰しておくかどうかで、「96回分割」は武器にも爆弾にも変わります。

月額を下げすぎて、総支払額が膨らむパターンとその説明方法

96回分割は「月額インパクト」は最強ですが、そのぶん手数料と金利で支払総額が膨らみやすい決済構造です。クレジットカードの分割やリボ払い、ショッピングローンでも同じ落とし穴があります。

現場では、次の2軸で必ず数字を見せます。

• 「今すぐ払う金額」＝月々の支払額（財布へのパンチ力）

• 「合計で払う金額」＝総支払額（人生トータルのダメージ）

金利を伴う96回分割を使う場面では、最低でも2パターンの見積もり提示が安全です。

• 一括・36回・60回・96回の4パターン

• ボーナス併用の有り／無し

下のように、顧客が一目で「何を選んでいるか」を理解できる表を見せると、クレームの芽をかなり潰せます。

伝え方のコツは、「月々◯◯円です」だけで終わらせず、必ず口頭で総支払額を復唱させることです。

例）「今回は月々1万円×96回です。手数料を含めた総支払額は96万円、現金一括より16万円ほど多くなります。この差額は『今すぐ始めるための時間コスト』と考えられますが、ここまで聞いても分割を希望されますか？」

この一言で、「そんなつもりじゃなかった」と後から言われるリスクをかなり削れます。

分割完了後の保守・サポートをどう契約書に書くか

高額WEB制作、インプラント、自費矯正、ハウスクリーニングの年間プランなど、「サービスの寿命」と「支払回数」がズレやすい商材ほど、保守・サポートの扱いが炎上ポイントになります。

典型的なトラブルはこれです。

• 分割完了前にサービス提供が終わり、「払っているのに何も受けていない」と感じさせてしまう

• 分割完了後も、半永久的なサポートを期待される

• 無料サポートの範囲と、有料対応の境界が曖昧

最低限、契約書や申込書に「期間」「範囲」「有料ライン」の3点を文章化しておきます。

• 期間：例）「保守サポートは契約開始日から36カ月間」

• 範囲：例）「軽微な修正（月1回まで）、電話・メールでの相談」

• 有料ライン：例）「仕様変更・大幅な改修・3回目以降の修正は別途見積」

特に96回など長期ローンを組む場合、商品そのものの寿命より支払期間が長くなりがちです。歯科治療や高額家電では、保証期間と支払い期間が一致していないケースが多く、ここを顧客に説明しないと「壊れたのにまだ払っている」というストレスを生みます。

契約書の条文だけでなく、申込前の説明で次のような一文を添えると、誤解を防げます。

「お支払いは96回ですが、無料保証は5年までです。それ以降の修理・サポートは、その都度のご請求になります。ここまで含めてご納得いただけるか、もう一度ご確認ください。」

「かんたん分割OK」の裏にある注意事項とクレーム予備軍の見分け方

「かんたん分割」「最長96回OK」と集客コピーを打つと、支払い能力の線ギリギリの層も一気に流れ込んできます。ここで審査とヒアリングを甘くすると、クレーム予備軍を自分から集めることになります。

現場で実際に行われているのは、「審査前ヒアリング」と「申込内容のダブルチェック」です。

事前に押さえておきたい確認ポイントの例を挙げます。

• 本人名義の口座・カードかどうか

• 現在の他社ローン・クレジットの残高

• 毎月の固定支出（家賃・車のローンなど）

• ボーナス払いの有無と、ボーナス金額の安定性

ここを聞かずに「とりあえず申込だけ通してみましょう」と進めると、次のような流れになります。

• ショッピングクレジット会社（例：ジャックスなど）の審査で否決

• 顧客が「分割できるって言われたのに」と不信感を持つ

• その後の一括提案や分割回数の減額提案がすべて疑われる

クレーム予備軍を見分けるサインとして、営業現場でよく共有されているのが次のような反応です。

• 「とにかく月々を一番安くしてほしい」と総額に触れない

• 口座やカード名義の確認で、家族名義を当然のように出してくる

• 利用明細や契約書類を「細かいことはいいから」と読もうとしない

この反応が見えたら、あえて96回を勧めない勇気も必要です。短期の回数や、ボーナス併用、そもそも今回は見送る選択肢を含めて、「支払能力に合わせたプラン設計」に軸足を戻します。

分割回数を伸ばせば成約率は一時的に上がりますが、未収金・キャンセル・返金対応でキャッシュフローが崩れた瞬間、会社の首を絞めるのは自分自身です。96回分割は、「売るための魔法」ではなく、「キャッシュフローをデザインするための道具」として扱う前提を、ここで一度、社内全員で共有しておいてください。

ケーススタディで分かる「分割導入前後」｜成約率・キャッシュフローはここまで変わる

「96回分割を“導入するかしないか”は、デザインの好みではなく、ビジネスの生存戦略かどうか」ここを数字で見える化すると、経営判断が一気にクリアになります。

高額WEB制作：分割導入で“質問内容”がどう変わったか

高額WEB制作（例：150万〜300万円）の現場では、分割導入前後で顧客の質問がまるごと入れ替わることが多いです。

導入前に多いのはこの3つ。

• 「値下げできますか？」

• 「分割ってクレジットカードだけですか？」

• 「一旦保留で…社内で確認します」

導入後はこう変わります。

• 「カードとショッピングローン、どちらが手数少ないですか？」

• 「96回と60回だと月額いくら差が出ますか？」

• 「ボーナス併用だと回数はどうなりますか？」

この変化の意味はシンプルで、値段交渉モードから“支払方法の最適化モード”にステージが上がっているということです。

分割導入前後でよく起きる変化を整理すると、次のような型があります。

現場では、ジャックスなどのローン会社のシュミレーター画面を共有しながら、「本人名義の口座」「回数」「ボーナス併用」をその場で確認するだけで、“検討”が“契約”に変わる速度が明確に上がります。

生活サービスFC：加盟店ごとのバラつきを分割スキームで均す方法

不用品回収やハウスクリーニングなど、生活サービス系フランチャイズ本部が悩みがちなポイントは「加盟店ごとの売上バラつき」です。ここに分割スキームを入れると、単価と成約率の“底上げ”が狙えます。

まず、本部がやるべき設計はこの3つ。

• 利用できる支払方法（カード・ショッピングクレジット・口座振替）の統一

• 公式テンプレ（見積書・申込フォーム）の統一

• ローン会社との加盟店契約を“本部一括”にするか“各社ごと”にするかの設計

加盟店単位でありがちな失敗は、支払方法の説明が属人的になり、「うち、クレジットカードは使えます…たぶんボーナス払いも…」と曖昧な案内になることです。ここを本部が「96回までOK・金利はこのレンジ・本人名義の口座必須」とマニュアル化してしまうと、下記のような変化が起きやすくなります。

特に高額オプション（大型家電回収、丸ごとクリーニングなど）は、分割96回があるだけで「財布」ではなく「月々の家計」で判断してもらえるようになり、加盟店格差を埋める武器になります。

歯科・美容：カード決済だけの店舗と、各種ショッピングローン併用店舗の差

自費歯科や美容医療の現場では、「カードだけ」か「カード＋ショッピングローン＋口座振替」かで、売上構造そのものが変わります。

カード決済のみのクリニックで起きやすいパターンはこれです。

• クレジット限度額に当たって、インプラント2本→1本に減額

• 本人名義のカードが使えず、家族に相談して持ち帰り

• 分割は24回前後までで、月額が下がりきらない

一方、ショッピングローンやデンタルクレジットのような信販会社を併用しているクリニックでは、

• 96回分割を使って「総額80万円→月額8千円台」の提案が可能

• 本人名義の口座振替でカードを持たない層も対応

• 事前ヒアリングで「審査に通りやすい回数・金額」を営業側が把握

という形で、治療計画を崩さずに支払設計だけを柔らかくする運用ができます。

ポイントは、「支払方法の数」ではなく、支払方法ごとの“契約構造”とキャッシュフローの動きまで把握して設計しているかどうかです。ここまで見えてくると、成約率だけでなく、月次の資金繰りまで読みやすくなり、高額商品・高額治療を「安心して売れる」体制に近づきます。

執筆者紹介

提示されている情報だけでは、執筆者（クライアント）の「事実ベースのプロフィール」（主要領域・実績数値・職歴・保有資格・担当案件数など）が一切分からないため、創作なしで紹介文を組み立てることができません。

以下のような項目を教えていただければ、それのみを使って200文字前後の紹介文を作成します。

• 主要領域：例）高額商品の決済導入支援／信販加盟店審査対策／BtoC分割販売の営業設計 など

• 実績系：例）年間支援社数／累計支援社数／関わった業種ジャンル（WEB制作・歯科・FC本部など）

• 特徴：例）現場同席の割合／LINE・メール運用設計まで踏み込む／決済とキャッシュフロー両方を見る 等

これらの「事実」のみをご提示いただければ、「事実＋実利」の形でプロフィール文を作成します。