リボ払いから借り換えで総支払額を激減！銀行フリーローン比較と必勝術

毎月の支払いは変わらないのに残高がほとんど減らない——そんなリボ払いの悩みは珍しくありません。実質年率が15％前後のリボを、年10％前後のローンへ借り換えるだけでも利息負担は大きく変わります。例えば残高50万円なら、同じ返済額でも金利差だけで年間の利息が数万円単位で縮む可能性があります。

とはいえ、金利だけで選ぶと返済期間が伸びて総支払額が増える落とし穴も。複数口座を一本化したい、在籍確認や手続きの流れが不安、といった疑問にも先回りして答えます。ショッピングリボとキャッシングリボの優先順位、総量規制の見極め、繰上返済のベストタイミングまで、今日から使える判断基準を具体的な数値と手順で解説します。

筆者は金融記事の制作・監修に携わり、各社の金利帯や審査フローの公開情報を横断的に調査してきました。「自分に借り換えは本当に有利か？」を、本記事のシミュレーションとチェックリストで一緒に確かめていきましょう。

リボ払いと借り換えの基礎を整理して今日から負担がグッと減る

リボ払いの手数料と返済方式が家計へ与えるインパクトを見逃さない

リボ払いは実質年率が高めで、毎月の固定返済額が小さいほど元金が減りにくい仕組みです。例えば手数料が先に差し引かれるため、元金充当が少ない月は残高が思った以上に残ることがあります。固定額を上げるか、追加返済で元金を前倒しすると負担は下がりやすいです。手数料は日割りで積み上がるため、返済サイクルが長いほど総支払額は増えやすい点にも注意しましょう。リボ払い借り換えを検討する際は、今の年率と返済額、残高のバランスをまず見直すことが第一歩です。次に、残高推移の可視化やシミュレーションを行い、毎月の返済額変更でどれだけ短縮できるかを把握してから行動すると失敗しにくいです。

ショッピングリボとキャッシングリボの違いを押さえ優先順位を見きわめるコツ

ショッピングリボは物品購入の後払いに対する手数料、キャッシングリボは現金借入に対する利息で、一般的にキャッシングリボのほうが年率が高い傾向があります。同じリボでも契約条件や手数料の計算方法が異なるため、高金利の残高から優先返済するのが基本です。返済原資に限りがあるなら、繰上げ返済はキャッシングリボから、次にショッピングリボの順に充てると効率的です。借り換えを使う場合も、高金利残高の圧縮効果が大きい領域を先に移すと総支払額が下がりやすくなります。複数社にまたがる人は、おまとめローンやフリーローンで一本化し、管理コストと延滞リスクの低減を狙いましょう。

借り換えの基本的な考え方をマスターして効果を最大にする条件とは

借り換えの要は金利差と返済期間の設計です。低金利に替えるだけで期間を延ばし過ぎると総支払額が増えることがあるため、毎月返済額は可能な範囲で維持または微増が理想です。対象はショッピングリボやキャッシングリボの残高で、銀行やろうきんのフリーローン、カードローン、おまとめローンが選択肢になります。楽天銀行などのネット銀行はシミュレーションが使いやすく、残高規模が中〜大きい人ほど効果が出やすいです。複数件を一本化する人は、返済口座を一本にして管理を簡素化し、遅延防止と可視化を同時に実現しましょう。リボ払い借り換えを進める際は、審査条件や返済方法、手数料発生のタイミングも事前に確認してください。

短期間での圧縮を狙うなら、借り換え後に毎月額を下げすぎないことがポイントです。返済中の臨時入金は元金を直撃し、期間短縮に直結します。

1. 現状把握を行い、年率・残高・毎月額を整理
2. シミュレーションで金利差と期間を比較
3. 審査条件と必要書類を確認し申込
4. 実行後は毎月額を据え置きか微増で設定
5. ボーナス月は繰上げ返済を優先して元金を削減

上の手順で、総支払額の最小化と家計の安定を同時に目指せます。

借り換え先の選び方を徹底比較！銀行フリーローンやカードローン、おまとめローンを上手に活用

銀行フリーローンは低金利だけど審査のハードルには要注意

銀行フリーローンは金利が低めで総額を抑えやすく、リボ払いの利息負担を軽減しやすい反面、審査はやや厳格です。返済原資や勤務先の安定性、信用情報の遅延有無が細かく見られ、申込から実行まで時間がかかることもあります。繰上返済や一括返済に対応している商品が多く、手数料の有無やWeb完結の可否もチェックポイントです。限度額は属性次第で幅があり、借入目的が「ショッピングリボの返済」で明確だと整理計画が立てやすくなります。低金利・固定返済が魅力ですが、追加借入ができない設計のケースもあるため、生活費の補填を前提にせず、完済までの返済計画とシミュレーションを事前に整えることが重要です。

ろうきんの借り換えを使う時の落とし穴とチェックポイント

ろうきんは勤労者向けで、地域や労働組合の利用条件が関わることがあります。口座開設や組合員の有無で金利が異なる場合があり、事前の確認が欠かせません。書類は勤務先の在籍や収入を重視し、在籍確認は一般に実施されますが、連絡方法は個人情報保護の観点から配慮されるのが通常です。フリーローン型で使途が明確な借り換えは相性がよく、ショッピングリボの残高を一本化して返済管理をしやすくできます。一方で、審査と手続きが丁寧＝時間がかかる点が落とし穴になりがちです。追加融資の容易さよりも、返済額固定と総額の低減を優先したい人に向いています。勤務先の所在地や転職直後などの条件で可否が変わるため、事前の問い合わせと必要書類の準備が成功のカギです。

カードローンやおまとめローンの「便利さ」とその裏にある注意点

カードローンは申込から借入までが早く、Web完結や口座振替設定がスムーズです。リボ払いの返済を即日で肩代わりできるケースもありますが、金利水準は銀行フリーローンより高めになりやすく、残高次第で利息負担が増える可能性があります。おまとめローンは複数の債務を一本化し、返済額と回数を整理しやすいのが魅力です。ただし追加借入を制限する設計の代わりに、計画的に完済へ向かいやすい反面、完了までの柔軟性は下がります。利用前に、追加借入の可否・金利の上限・返済期間が長期化した時の総額をチェックしましょう。返済額が下がる＝総額が下がるとは限らないため、シミュレーションで利息と手数料の総額を比較し、毎月の返済額と完済時期のバランスを最適化してください。

総量規制の対象になる・ならないを間違えないための重大チェック

総量規制は消費者向け無担保貸付の合計が原則年収の三分の一までに制限されるルールです。クレジットカードのキャッシングや一部のカードローンは対象で、借入枠の増額や新規が難しくなることがあります。一方、銀行のローンやおまとめ専用で返済目的の借入は規制対象外に位置づけられることが多く、リボの整理に活用しやすい選択肢です。重要なのは、ショッピングリボ残高は総量規制の計算に一般に含まれないことと、借入先によって審査基準や必要書類が異なる点を押さえることです。誤解を避けるため、自分の年収・既存債務・借入区分を一覧化し、対象と対象外を切り分けましょう。わからない場合は、申込前に商品説明と約款の該当箇所を確認すると安心です。

リボ払いの借り換えでは、楽天銀行などの銀行やろうきん、フリーローンの活用、さらにはおまとめローンまで候補が広がります。金利・返済期間・追加借入可否を基準に比べ、シミュレーションで返済額と総額を可視化してから行動すると失敗を避けやすいです。

リボ払いから借り換えでどれだけ得できる？具体的な数値で徹底シミュレーション

残高50万円を低金利の借り換えに変更した場合の驚きの試算例

リボ残高50万円を想定し、ショッピングリボ年利15％から銀行系ローン年利6％へ切り替えた場合の差を確認します。ポイントは、返済額を据え置くか上げるかで利息と完済までの期間が大きく変わることです。金利差が同じでも、毎月返済額が低すぎると支払総額が膨らむため注意が必要です。返済シミュレーションでは、手数料の軽減と期間短縮を同時に狙える設定が有利です。カードやクレジットの条件は会社や商品で異なるため、事前にシミュレーションを複数回行い、返済額と期間のバランスを見極めてください。

• 金利差が大きいほど利息軽減効果は拡大

• 返済額の増額は期間短縮と総額削減に直結

• 毎月の家計バッファを確保し延滞リスクを避ける

短期間での完済を優先するか、毎月の負担を軽減するかを明確にすると、最適な借入と返済の設定を選びやすくなります。

返済額を上げた時とそのまま据え置いた時でここまで違う！

同じ50万円の残高でも、返済額を上げるか据え置くかで総支払額と完済時期が変わります。借入の金利が下がっても、返済額が低ければ利息期間が伸びるため効果が弱まります。逆に金利を下げつつ返済額も少し増やすと、利息と期間の両方を圧縮できます。家計の固定費や他の債務を確認し、増額しても延滞しないラインを設定しましょう。シミュレーションを使って月次キャッシュフローを見える化し、返済額の調整でどれほど期間が短縮されるかを比較すると判断がぶれません。リボ払いの設定変更はカード会社のルールに従い、手続きと反映時期を事前確認するのが安全です。

返済額を上げる場合は、ボーナス月や一括の繰上返済可否も合わせてチェックすると無理のない計画になります。

複数リボの合計100万円をおまとめローンで一本化した場合はどう変わる？

複数のショッピングリボやキャッシングが合計100万円あるなら、おまとめローンや銀行のフリーローンで一本化すると管理が楽になります。口座や支払日がバラバラだと延滞の火種になりやすく、信用情報や手数料負担にも影響が及びます。一本化で金利が下がれば、毎月の返済額を維持しても期間短縮が期待できます。さらに、支払い回数や残高の見える化で家計管理がシンプルになり、無駄な利息を抑えやすくなります。審査や限度額は機関や商品で差があるため、銀行、ろうきん、信金など複数を比較検討し、無理のない返済計画を選びましょう。

• 支払日と口座の集約でうっかり遅延を防止

• 総返済額の圧縮と家計管理の簡素化を同時に実現

• 審査条件や金利、手数料を事前に比較

一本化後も新たなクレジット利用を増やさず、家計の固定費を見直すことで効果を最大化できます。

200万円規模のケースで気をつけたい現実のボトルネック

200万円クラスになると、審査難度や限度額設定、返済期間の上限が主要なハードルになります。銀行やろうきんのローンは金利が相対的に低い一方、年収や勤続年数、信用情報の状態が厳密に見られます。複数社のリボや債務整理履歴があると、追加書類や在籍確認が入ることもあります。返済期間を延ばして毎月の返済額を抑えると家計は楽になりますが、期間が伸びるほど利息総額は増えるため、無理のない範囲で短めに設定するのが基本です。見込み返済額を固めたうえで、シミュレーションで総額と完済時期を確認し、必要に応じて家計の固定費削減や副収入でバッファを確保してください。

1. 現在の残高、金利、毎月返済額を洗い出す
2. 銀行、ろうきん、フリーローンを横並び比較
3. 審査条件と限度額、手数料の有無を確認
4. 返済期間と繰上返済の可否を決める
5. 申込は必要最小限にして信用情報への影響を抑える

返済の安定運用を優先し、延滞リスクを避ける設計にすることが長期的な負担軽減につながります。

借り換えで損しないための必勝プラン！返済計画の立て方ガイド

ベストな毎月返済額の決め方とは？家計を守りながら賢く完済へ

毎月返済額は、可処分所得から生活固定費と変動費、貯蓄の最低ラインを引いた残りから決めるのが安全です。リボ払いの借り換えを検討する際は、金利と期間のバランスを見て、利息と返済負担が両立する水準に設定します。目安は可処分所得の20〜30％以内、かつ現在の最低返済額より5〜20％上乗せです。上乗せ分が難しい月は調整できるよう、家計アプリの通知や支払日の分散で遅延を防ぎます。カードローンやフリーローンへ乗り換える場合は、毎月返済額を固定しつつ、余裕時の追加返済を前提にすると総額を抑えやすいです。金利差はシミュレーションで確認し、返済総額が減ることを必ず確かめてから契約しましょう。

• 生活防衛費を確保した上で返済額を設定する

• 最低返済額＋上乗せ分を無理なく続ける

• 支払日の分散と通知で遅延・手数料発生を予防する

繰上返済や一括返済を効果的に組み込む絶好のタイミング

繰上返済は、利息が日割りで増える仕組みを抑えて早めに投入するほど効果が高いです。ボーナス月や臨時収入が出たタイミングは、元金に直結する追加返済を優先しましょう。特にリボ残高の借り換え直後は、初期の元金圧縮が効率的で、その後の利息負担を大きく減らします。ボーナスのうち30〜50％を上限にルール化し、生活費や税金を圧迫しない範囲で実行します。完済が視野に入る水準では、一括返済の手数料や手続きを事前に確認し、余剰資金が確実に用意できた月に実行してください。複数のカード利用が残るなら、金利が高い順に繰上返済し、最も高コストの残高から順に減らすと効果が最大化します。

リボ払いを繰り返さないための仕組み作りのコツ

借り換え後に再び残高が膨らむ原因は、ショッピング枠の再利用と返済状況の見えづらさです。まずクレジットのリボ設定を解除し、支払方法は原則一括か分割の短期に限定します。アプリで利用通知・残高通知・上限到達通知をオンにし、毎月の返済額と利用額を同じタイミングで確認する習慣を作りましょう。銀行のフリーローンへ借り換えたら、カードの利用枠を縮小するか、サブカードに切り替えて固定費専用にするのも有効です。さらに、毎月の先取り貯蓄で突発支出に備えると、再度のリボ化を防げます。迷ったら金融機関の返済シミュレーションで新規利用の影響を試算し、家計に無理が出る前にブレーキをかけるのがコツです。

借り換えの手続きの流れと必要書類を完全公開！申込みから完済までまるわかり

申込みから審査回答まであっという間！知っておきたい流れ

リボ払いの負担を軽減するための借り換えは、流れを押さえるだけでスムーズになります。申込みでは氏名・住所・勤務先・年収・借入状況などの基本情報と借入目的の入力が要点です。本人確認書類、収入証明、クレジットカードの利用明細を求められることが多く、銀行やろうきん、フリーローンで必要書類が変わります。審査中は在籍確認が原則実施され、勤務先へ担当者名で短時間の電話が入るのが一般的です。結果連絡の目安は最短当日から数日で、土日や繁忙期は延びる傾向があります。楽天銀行などネット完結型はアップロードで手続きが進みやすく、状況確認はマイページとメールの併用が便利です。事前に返済シミュレーションで毎月の返済額と返済期間を確認すると、審査後の条件提示に慌てず対応できます。

• 在籍確認は短時間で完了することが多い

• 本人確認書類と収入証明の準備で審査が早まる

• ネット完結型は通知がメール中心で見逃しに注意

実行からリボ払い残高の清算までのステップを解説

審査可決後は契約に進み、署名と重要事項の確認を行います。借入実行は指定口座へ入金または金融機関から直接清算の二方式があり、ショッピングリボの残高に合わせて実行金額を決めます。振込で受け取る場合は、各クレジットカード会社の繰上返済口座と振込依頼書を確認し、名義・金額・手数料を厳密に一致させることが重要です。清算後はカード会社の残高照会で0円になったかを当日から翌営業日に確認します。複数カードがあるならおまとめローンを活用すると管理が簡単です。楽天銀行や三井住友銀行のフリーローンは使途自由型でも借換目的の明記で金利優遇が適用される場合があります。返済開始日は実行日の翌月以降が一般的で、毎月の返済額・引落口座・返済日を必ず記録し、初回の引落は残高や日割利息で金額が変動する点に注意してください。

借り換え後のモニタリングで絶対押さえたい確認ポイント

借り換えは実行して終わりではありません。返済進捗は月次で確認し、利息と元金の比率、残高推移、返済額の適切性をチェックします。金利が下がったのに返済額を下げすぎると返済期間が伸びて利息総額が増えるため、目安は「旧リボの毎月返済額を維持し、余力は追加返済へ」です。見直しラインは残高の10％以上の収入変動や金利上昇の兆し、またはボーナス時の一部繰上が可能なときです。追加返済は手数料や回数制限の有無を事前に確認し、手数料ゼロのネット返済が選べる商品を優先すると効果が高まります。支払いの遅延は信用情報に影響するため、万一の遅延前に返済額の減額相談や返済日変更で負担を調整してください。複数口の管理が不安なら家計アプリや金融機関のマイページ通知を活用し、支出の自動記録で管理の手間を減らしましょう。

1. 月次で残高と利息の内訳を確認
2. 返済額は旧水準を維持し余剰は追加返済
3. 収入変動時に返済額や期間を見直す
4. 手数料ゼロの繰上返済を優先
5. 遅延前の相談で信用への影響を回避

リボ払いの借り換えが向いている人・やめた方が良い人の明快な境界線

借り換えの効果を大きく得られる人の特徴とは？

リボ払いの負担を軽減したいなら、まず自分が効果の出やすいタイプかを見極めましょう。金利が高いまま長期間支払うほど利息は膨らみます。そこで銀行系やフリーローン、ろうきんなどの低金利ローンに切り替えると、利息の総額を大きく圧縮できる可能性が高いです。複数カードのショッピングリボやキャッシングがある人はおまとめローンで毎月の返済管理がシンプルになり、延滞リスクの低下にもつながります。残高が多いケースほど利息差の恩恵は積み上がります。シミュレーションで返済期間と返済額を比較し、毎月の返済額を下げすぎない設定にすれば完済までの期間短縮と負担軽減の両立が狙えます。返済計画を立て直したい人、JCBなど複数のクレジットで残高が増えた人にも有効です。

• 金利が高いリボを利用中で、より低金利の銀行やろうきんへの切替で利息軽減が見込める

• 複数口座の債務を整理して支払管理を楽にしたい

• 残高が大きいため、金利差での削減効果が出やすい

• 毎月の返済額を適切に設定し、長期化を避けたい

補足として、楽天銀行などのシミュレーションや各社の条件確認で、実際の総額差を数値で把握すると判断がしやすくなります。

借り換えを見送った方が安心な人のポイント

借り換えは万能ではありません。金利や手数料を含めた総額で不利になるなら見送りが賢明です。たとえば現在のカードの実質金利より借り換え後のローン金利や諸費用が高くなる場合、利息軽減のメリットは消えます。残高が少額で数カ月以内に一括完済できる目処があるなら、切替の手続きや審査の手間とコストが却って負担になりがちです。毎月の返済額を下げ過ぎる設定は返済期間の長期化と利息増を招きます。審査に不安がある人は、申込の短期多重が信用情報に影響するため、申込は厳選した方が安全です。ろうきんや銀行の基準に合わない場合は、現行リボの増額返済や繰上返済で計画的に完済を目指す選択が現実的です。

補足として、リボ払い借り換えはシミュレーションで総額・期間・毎月の返済額を比較し、デメリットが上回らないことを確認してから進めるのが安全です。

借り換え以外も要チェック！任意整理や家計見直しで現状突破

任意整理を選ぶときの判断基準や進め方を徹底解説

リボ払いの負担が重く、カードローンへの借り換えで返済額が十分に下がらない場合は、任意整理で将来利息をカットして分割返済に再設定する選択肢があります。判断基準は、毎月の返済額が可処分所得を超えているか、残高と金利の組み合わせで利息負担が膨らんでいるか、複数債務で管理が困難になっているかの3点です。進め方は、弁護士や司法書士へ相談し、取引履歴の開示と債務額の確定、将来利息の停止交渉、3～5年程度の返済計画の合意という流れが一般的です。費用は着手金や報酬が発生し、期間も交渉から合意まで数週間から数か月を要します。信用情報には事故情報が登録されるため新規の借入は難しくなりますが、毎月の返済額を現実的な水準に抑えたい人に有効です。

• メリット：将来利息の軽減、返済額の調整、督促の停止に期待

• デメリット：信用情報への登録、費用負担、一定の期間が必要

• 適した人：返済遅延が続く、借り換えで改善しない、残高が高金利で膨張

短期的な資金繰り悪化を抑えたい場合に検討しやすい選択肢です。

借り換えと任意整理の選択で迷ったときの判断フロー

リボ払いの見直しは、金利が下がる借り換えで総額を抑えるか、任意整理で将来利息を調整するかの二択になりがちです。判断は「返済可能性」と「信用情報への影響」で整理すると迷いが減ります。

ポイントは、現行の返済額を維持して完済が見込めるかどうかです。審査に通るなら借り換え、通らないか返済不能なら任意整理が筋道になります。

まず手をつけたい支出最適化＆収入アップの即効ノウハウ

リボ払い地獄から抜け出すには、固定費削減と一時的な収入増で返済原資を作るのが近道です。通信や保険の見直し、サブスクの整理、家賃交渉や引っ越しの検討は効果が出やすい領域です。収入面では、休日の短時間アルバイトやスキルを活かした業務委託、フリマでの不用品販売など、即金性のある手段を組み合わせます。浮いた資金は元金への上乗せ返済に充て、リボ残高の利息発生を抑えます。銀行のフリーローンやおまとめローンでの見直しと並行して、シミュレーションで返済額と期間を可視化すると軌道修正しやすくなります。楽天銀行などのシミュレーション機能も参考にしつつ、毎月の返済額と生活費のバランスを優先して計画を組み立ててください。

1. 固定費を洗い出し、高額項目から順に削減する
2. 一時的な収入源を2つ以上確保して変動をならす
3. 浮いた資金を元金繰上げに優先配分する
4. 借り換えの可否を審査で確認し、総額を比較する
5. 改善が乏しければ任意整理を相談して再設計する

この順序で進めると、返済負担の軽減と再発防止が両立しやすくなります。

リボ払いと借り換えに関するよくある質問Q&A

借り換えの申込みが信用情報に与えるリアルな影響

申込みをすると、信用情報には申込情報が一定期間登録されます。短期間に複数のローンやカードへ連続で申込むと、多重申込みと見なされ審査で不利になる可能性があります。契約に至った場合は契約情報と返済状況が記録され、返済の遅延があれば遅延情報として残ります。リボ払いの残高が多いほど返済負担率は高く評価されやすいため、借入額や毎月の返済額の整合性を示すことが重要です。申し込む前に、現在のクレジットカードのショッピングリボの利用枠と残高、金利を整理し、借り換え先の金利や手数料と比較しましょう。やみくもに申込みを増やさず、必要な1～2社に絞るのが安全です。

• 短期の多重申込みは不利になりやすい

• 契約・返済状況は継続的に記録される

• 遅延は長期で影響するため厳禁

補足として、申込前にシミュレーションで返済計画を整え、審査時に説明できる材料を準備すると良いです。

少額残高でも借り換えが得策になるケースは？

残高が少額でも、金利差が大きい場合や完済までの期間が長い場合は借り換えが有利になることがあります。とくにリボ手数料が高いクレジットのまま毎月の返済額が小さすぎる設定だと、利息の比率が高まり総額が膨らみがちです。一方で、借り換えには事務手数料や口座開設の手間が伴うため、数か月で完済できる見込みなら繰上げ返済や増額返済の方が合理的です。銀行のフリーローンやおまとめローンは固定金利かつ計画的に返せる強みがあり、ろうきんなどの比較的低金利な機関も選択肢になります。楽天銀行などのシミュレーションを使い、総支払額の差を数字で確認して判断しましょう。

上の比較を踏まえ、少額でも総額が減る根拠が明確なら借り換えを、短期完済なら増額返済を優先すると失敗しにくいです。

実体験談と口コミの集め方・活用術を伝授！信頼できる声を選び抜く

体験談の書式テンプレート＆必須項目を完全公開

リボ払いの借り換えを検討する人が迷うのは、体験談の情報がバラバラで比較しづらいことです。そこで再現性の高い書式を用意します。ポイントは金利・残高・毎月の返済額・完済見込みを同一軸で並べることです。さらに手数や審査の過程、銀行やフリーローン、おまとめローンなど商品の種類も明示すると判断が速くなります。リボ払いの借り換えおすすめを知りたい読者に向け、下記の項目を揃えてください。数字は正確に、契約時の条件をそのまま記録すると利息や総額の差が一目で分かります。シミュレーション結果と実績値の両方があると信頼性が高まります。

• 借り換え前：クレジットカード名、残高、金利、毎月返済額、手数、返済期間の見込み

• 借り換え後：ローン種別（銀行・ろうきん・フリーローン・おまとめローン等）、金利、毎月返済額、総額、完済見込み

• 申込から契約までの日数、審査の可否や必要書類、注意点

• 追加費用の有無（保証料、繰上返済手数など）と支払の発生日

短い体験談でも、上記を押さえるだけで比較検討に必要な情報が整います。

口コミ活用で誤解ゼロへ！信憑性を高めるチェックリスト

口コミは便利ですが、条件が違えば結果も変わります。事実と感想を分けて読むことが誤解回避の第一歩です。とくにリボ払いの借り換えデメリットの指摘は、利用残高や年収、複数の債務整理歴の有無によって影響が異なります。以下のチェックで再現性を確かめましょう。

チェックに通った声だけを比較に使うと、返済負担の軽減効果の実像が見えてきます。