住宅ローンの借り換えのタイミングで損益分岐点や固定終了前対策まで完全ガイド！今動くべきか迷ったら押さえたいポイント満載

「借り換えるならいつ？」——残高が1,000万円以上、残存期間が10年以上、そして金利差が0.3～1.0％以上あるときは、月返済と総支払の圧縮効果が現れやすいと言われます。固定期間の終了前後や、転職・収入減の前は審査・金利ともに結果が変わりやすく、判断が遅れると機会損失になりがちです。

一方で、残高が1,000万円未満や残存期間が短い場合は、事務手数料・保証料・登記費用などの初期費用で逆効果になるケースも。返済方式や見直しのタイミング次第で結論が変わるため、総額での比較が欠かせません。

本記事では、固定10年の「終了6～3カ月前」からの事前審査・条件交渉の進め方、変動→固定・同タイプ間で意味が出る条件、費用回収の目安、そして手続きの実務までを具体例で解説します。公表されている金利水準や各行の手数料体系を前提に、「三本柱（残高・期間・金利差）」と「イベント（二軸）」でタイミングを一発判定できるように設計しました。今のあなたの条件で、最短ルートの答えを一緒に見つけましょう。

住宅ローンの借り換えのタイミングを一発で見抜くための全体像

判断の三本柱を押さえる残高と期間と金利差

住宅ローン借り換えタイミングは、まず「残高」「返済期間」「金利差」の三本柱で初動判断を行うと迷いません。一般的に残高が1,000万円以上、返済期間が10年以上残っていると諸費用を回収しやすいため有利です。次に金利差の目安は0.3％以上、できれば0.5〜1.0％あると効果が見えやすく、固定から固定、変動から変動など移行の種類にかかわらず検討価値が高まります。特に住宅ローン借り換え損益分岐点は、事務手数料や保証料、登記費用、団信の上乗せなどで動くため、金利差だけでなく総費用と残存期間の掛け算で判定することが重要です。迷ったら下記の表で目安を把握し、住宅ローン借り換えメリット目安に当てはまるかを確認してください。

ライフイベントと金利イベントの二軸で時期を逃さない

住宅ローン借り換えタイミングは、数値条件に加えてライフイベントと金利イベントの二軸で見極めると精度が上がります。固定金利の固定期間終了前後は見直しの好機で、10年固定終了後交渉や住宅ローン固定金利借り換えタイミングの比較が効きます。転職予定や収入減の見込み、健康状態の変化の前に動くと審査で有利です。さらに住宅ローン変動金利借り換えタイミングや「住宅ローン借り換えいつから可能」「同じ銀行での条件見直し」もセットで確認しましょう。行動の順序は次の通りです。

1. 現在の金利タイプと固定期間の満了時期を確認する（10年固定なら満了半年前から着手）
2. 残高・期間・金利差を試算し、手数料や登記費用を含めた損益分岐を算出する
3. 変動→固定、固定→固定、変動→変動の候補を2〜3行で同条件比較する
4. 団信の内容や特約を確認し、借り換え後の団信がどうなるかを事前に把握する
5. 元の銀行にも連絡し、金利引き下げの打診と借り換えの手続費用・期間を照合する

補足として、1年以内や1年未満の短期借り換えは費用回収が難しく、1,000万以下は効果が限定的になりがちです。焦ってすぐ申し込むより、得する条件が揃った時に動くほうが後悔や失敗の回避につながります。

10年固定の終了前後で劇的に変わる住宅ローンの借り換えのタイミング戦略

終了6〜3カ月前に始める事前審査と条件交渉

10年固定の終了が見えてきたら、6〜3カ月前から事前審査と情報収集を同時進行するのが王道です。複数の金融機関で仮審査を並行し、金利・手数料・団体信用生命保険の条件を横並びで比較しましょう。とくに変動金利と固定金利のどちらが自分の返済計画に合うか、シミュレーションで毎月返済額と総返済額を確認することが重要です。並行して元の銀行に金利引き下げや固定金利再設定の可否を相談すると、同じ銀行での条件改善が得られるケースもあります。借り換えは費用と審査の通過可能性で損益分岐点が決まります。残高や期間が十分でない場合は、手数料負担が重くなることもあるため、住宅ローン借り換えタイミングの判断は早めの打診で精度を高めると安心です。

• 複数行の仮審査を並行し元の銀行での金利交渉可否を確認する

• 金利タイプ別に毎月返済額と総返済額を試算する

• 団信や保証料、繰上返済手数料の条件差を必ずチェックする

終了直前に確認する金利タイプ変更の可否と費用

終了直前は、固定から変動や変動から固定への切替条件と手数料を正確に把握する時間です。行内切替で済むなら抵当権関連の手続きが不要になり、費用を抑えられる一方、外部への借り換えの方が金利差の目安で有利になることもあります。以下の違いを短時間で整理すると判断がぶれません。

切替時は団信の加入条件も要注意です。健康状態の変化がある場合、他行借り換えより行内切替が現実的なケースがあります。住宅ローン借り換えデメリットになり得る費用増を避けるため、手数料総額と返済額の軽減効果を必ず照合しましょう。

終了直後のリスクと猶予期間の行動

固定金利の終了直後は、基準金利や店頭金利への自動切替で毎月返済額が上昇するリスクがあります。猶予期間が短い商品もあるため、返済額見直し時期を事前に把握し、影響が出る前に申込まで進めることが肝心です。行動の優先順位は明確にして、住宅ローン借り換え損益分岐点を満たすかを即時判断しましょう。

1. 金利優遇の失効日と新返済額の通知タイミングを確認する
2. 優遇継続の交渉可否と、他行の最適プランを並行で比較する
3. 必要書類（収入、身分、物件、返済実績）の事前収集を完了させる
4. 審査に時間がかかる場合は行内切替を先行し返済負担を抑える
5. 可決後は登記・口座設定・自動支払まで遅滞なく進める

終了直後でもすぐ動けば間に合うケースは多いですが、住宅ローン借り換え後悔は準備不足が原因になりがちです。とくに住宅ローン借り換え手数料や団信の加入要件、変動金利の上昇リスクを見落とさず、最短ルートで手続きを完了させることが、返済額の増加を最小化する近道です。

変動金利から固定や同タイプ間のベストな住宅ローンの借り換えのタイミングはいつ？

変動から固定へ切り替えるときに重視する金利上昇耐性

変動金利から固定金利へ動く判断は、指標金利の動きと返済額見直しの頻度を踏まえた「上昇耐性」の把握が軸です。ポイントは、毎月返済額が見直される時期に合わせて、家計が耐えられる返済額の上限を逆算することです。たとえば返済額が月々1万円上がると年間12万円の負担増となり、賞与での穴埋めに頼ると資金繰りのリスクが一気に高まります。以下の観点をチェックすると判断がしやすくなります。

• 金利が0.3〜0.5％上昇しても毎月返済が家計比率の上限を超えないか

• 固定期間（10年固定など）で安心を買う費用と家計の安定度のどちらが重いか

• 団体信用生命保険の保障内容が変わる影響を許容できるか

家計のストレスが閾値に近づくなら、固定への借り換えタイミングを前倒しで検討する価値があります。

同じ変動から変動への借り換えでも意味が出る条件

同じ変動金利同士の借り換えは無意味に思われがちですが、金利差と事務手数料を含めた総返済額でプラスになるなら有効です。特にネット銀行系の商品で事務手数料が年収や残高に対して重すぎない場合、金利差0.2〜0.3％でも効果が出るケースがあります。判断手順は次の通りです。

1. 現在の残高・残り期間・毎月返済額を整理する
2. 複数金融機関の金利・事務手数料・保証料・繰上返済手数料を収集する
3. 総返済額の差と費用回収期間をシミュレーションで試算する
4. 返済額軽減だけでなく団信や付帯サービスの質も比較する

費用を吸収できるまでの期間が短いほど、変動から変動への借り換えでも実利が出やすくなります。

固定から固定または変動へ動く際の費用回収の見方

固定金利から固定、または変動へ借り換えるときは、事務手数料型か保証料型かで費用回収のスピードが変わります。金利差だけを見ず、諸費用込みの損益分岐を明確にしましょう。固定期間終了間際や10年固定終了後の交渉で金利引き下げ余地がないか、同じ銀行で条件改善が可能かも重要です。

• 住宅ローン借り換えタイミングは固定期間終了前後が狙い目です。交渉で不調なら他行の条件と比較して、費用回収期間が3〜5年以内に収まるかを一つの目安にしましょう。

• 団信の加入条件や特約（がん、就業不能）も保障差での実質コストとして評価すると、後悔を減らせます。

費用回収の視点を明確にすると、住宅ローン借り換え得する条件かどうかをブレなく判断できます。

借り換えの損益分岐点を瞬時に見抜く計算と住宅ローンの借り換えのタイミングの目安

金利差と残高と残存期間から導くざっくり試算

住宅ローン借り換えタイミングを見極める最初の鍵は、金利差・残高・残存期間の三点です。基本は「年間利息の削減額＞借り換え費用」のときにメリットが出ます。概算はシンプルで、年間節約額＝借入残高×金利差が目安です。たとえば金利差0.3％なら1000万円で約3万円、0.5％なら約5万円、1.0％なら約10万円の利息軽減が期待できます。ここに残存期間を掛け合わせて累計効果を見ますが、期間が長いほど効果は伸びやすいです。変動金利から固定金利、固定金利から他行固定など商品変更を伴う場合は、返済額の安定も合わせて評価します。次に諸費用との比較に進み、損益分岐点を超えるかを確認すると、住宅ローン借り換え得する条件がクリアか素早く判断できます。

• 目安：金利差は0.3〜1.0％で検討開始

• 重要：残高が大きいほど効果増、期間が長いほど累計メリット増

• 補足：固定金利選択時は金利上昇リスク低減も価値に含める

諸費用と手数料の内訳を加えた総額比較

損益分岐点は諸費用の総額で動きます。比較では、返済額の差だけでなく事務手数料・保証料・登記費用・印紙税・団信特約料を正確に積み上げてください。事務手数料は定額型と借入額に対する率型があり、率型は残高が大きいと高額になりがちです。保証料は前払か金利上乗せ型があり、繰上返済予定があるなら総支払がどう変わるかも要確認です。登記費用は司法書士報酬と登録免許税が中心で、抵当権抹消と設定の両方が発生します。団体信用生命保険は新規加入となるため、健康状態や特約料が条件に影響します。下表で主要費用を整理し、総額比較で可否判断を明瞭にしましょう。

残高1000万以下や期間が短いときの注意点

残高が1000万円以下、または残存期間が10年未満だと、金利差0.3〜0.5％では年間節約額が小さく、諸費用を回収できないケースが増えます。とくに事務手数料が率型、保証料の前払精算が不利、登記費用が高めに出ると、逆効果になりやすいです。金利差が1.0％近いなら検討余地はありますが、短期間での元金減少が速い後半フェーズでは、利息削減余地がそもそも小さい点に注意してください。変動から変動への乗り換えは返済額が下がっても、総返済額の差が僅少にとどまる場合があります。10年固定終了後の金利交渉で同じ銀行の引下げを狙う選択肢も有効です。判断は、総額比較のシミュレーションと、固定金利での金利上昇リスク低減の価値をあわせて評価することが大切です。番号の手順で進めると迷いにくくなります。

1. 現在の金利タイプ・残高・残存期間を正確に確認する
2. 金利差0.3〜1.0％の複数ケースで年間節約額を試算する
3. 諸費用総額を見積に反映し、損益分岐点を判定する
4. 固定金利の安定性や団信条件など商品性も比較する
5. 同じ銀行での条件見直しも含めて最終判断を行う

固定期間終了と転職前と収入減前がチャンス！住宅ローンの借り換えのタイミングと実践段取り

固定期間終了の直前直後でやることリスト

固定金利の固定期間が終わる直前直後は、返済額が上昇しやすく交渉の余地も生まれるため、借り換えの効果が見込みやすいタイミングです。まずは返済額見直し通知の確認を行い、当初より金利がどれだけ変わるかと月々の返済額、総返済額の差を把握します。同時に仮審査と費用見積の同時進行がポイントです。複数の金融機関で金利タイプ（固定金利・変動金利）や手数料、団体信用生命保険の条件を比較し、諸費用を含めた損益分岐点をシミュレーションで試算します。金利差の目安は0.3％以上がひとつの基準ですが、残高や返済期間で効果は変わるため、残高1,000万円超かつ返済期間10年以上ならメリットが出やすい傾向です。固定期間終了後の店頭金利に自動移行される前に、事前審査→本審査→契約（抵当権設定・抹消）のスケジュールを逆算して動くとスムーズです。

• 返済額見直し通知の到着時に金利タイプ・返済額・総返済額を確認

• 仮審査と費用見積を同時進行し、損益分岐点を把握

• 0.3％以上の金利差・残高1,000万円超・期間10年以上でメリットが出やすい

補足: 固定期間が終わる月の2～3カ月前から動くと、金利交渉や他行比較の時間が確保できます。

転職や減収の前倒し対応で審査通過率を高める

借り換え審査は勤続年数・収入の安定性・信用情報を重視します。転職や収入減の前に申し込むことで、審査通過率が高まりやすいのが実務上のポイントです。具体的には、源泉徴収票や直近の給与明細、住宅ローン返済状況、既存借入の残高証明を揃え、勤続年数の要件（目安1～2年）を満たすうちに申込を完了させます。さらに、団信の加入条件や健康状態の申告も結果を左右するため、体調に不安が出る前の手続きが有利です。固定のままか変動金利にするかは、金利上昇リスク許容度と返済計画で判断し、10年固定や当初固定からの見直しも選択肢です。手数料・保証料・登記費用などの住宅ローン借り換え手数料の総額を確認し、住宅ローン借り換え損益分岐点を下回らないか必ず試算します。今すぐ準備するなら、以下の順で着手すると無理がありません。

1. 必要書類の確認と収集（収入証明・返済予定表・本人確認）
2. 複数機関で事前審査と金利タイプの比較（固定金利/変動金利）
3. 費用総額と返済額減少の試算（月々と総返済で評価）
4. 団信条件・特約の確認（がん特約や上乗せ保険の有無）
5. 本審査→契約スケジュール確定（抵当権抹消・設定の段取り）

補足: 住宅ローン借り換えは同じ銀行での金利見直しも選択肢ですが、他行比較を行うことで交渉材料が増えます。

住宅ローン控除と団体信用生命保険まで考え抜いた借り換えのタイミング攻略

控除の扱いが変わる可能性を事前に確認する

住宅ローン控除は、借入金の年末残高を基準に毎年の所得税や住民税の負担を軽減できる制度です。借り換えを行うと契約が新しいローンに切り替わるため、控除の適用条件や期間が変わるケースがあります。ポイントは、借り換え後のローンが「返済期間」「居住用」「返済方法」などの要件を満たすかどうかを事前に確認することです。特に、元の借入からの経過年数や返済期間の残り年数によって、控除可能年数が短くなる場合があります。さらに、繰上げ返済の予定や変動金利から固定金利への変更など、返済計画の見直しが控除額に与える影響もチェックしましょう。住宅ローン借り換えタイミングを検討する際は、諸費用や手数料を差し引いた実質メリットと、控除の継続可否を並行して試算することが重要です。金融機関や税務の窓口で、借り換えで控除対象外となる条件の有無を明確に確認し、損益分岐点を超えるかどうかをシミュレーションで把握しておくと安心です。

• 借り換えで控除対象外となる条件の有無を金融機関へ確認する

団信の保障内容を見直しの機会として活用

団体信用生命保険は、返済中の万一に備える基盤です。借り換えでは団信の再加入が必要になることが多く、健康状態と告知内容により加入可否や保険料が変わります。せっかくの機会なので、三大疾病やがん特約、就業不能補償の有無、金利上乗せ幅や手数料を比較し、家計のリスク耐性を高めましょう。固定金利での全期間型や、変動金利と相性の良いミニマム保障など、商品の設計差もチェックポイントです。特に10年固定の終了前後は住宅ローン借り換えタイミングとして再検討が進みやすく、団信の保障範囲の拡充と返済額の最適化を同時に図れます。加入中の団体信用生命保険と新しい保障内容で、保険料の総負担と返済額のバランスを数値で比較してください。告知に不安がある場合は、ワイド団信など代替策の有無も確認すると選択肢が広がります。

• 三大疾病やがん特約の有無や保険料の変化を点検する

上の比較で、返済額だけでなく保障と控除の両立を可視化できます。数字で確かめることが、後悔のない判断につながります。

借り換えの手続きの流れと元の銀行への連絡も分かる住宅ローンの借り換えのタイミング活用法

元の銀行とのやり取りと書類準備の実務

住宅ローンの借り換えをスムーズに進める鍵は、元の銀行との連絡の順序と書類の抜け漏れをゼロにすることです。まずは新しい金融機関で事前審査を行い、可否と金利条件を確認します。承認後に元の銀行から残高証明と返済予定表を取り寄せ、損益分岐点の試算で金利差や諸費用を比較します。次に本審査に進み、契約時期が確定したら抵当権抹消と新しい銀行での抵当権設定の手続きを司法書士と調整します。固定金利の固定期間終了前後や10年固定の切替時期は、住宅ローン借り換えタイミングとして有利になりやすいので、1〜2カ月前から準備を始めると安全です。団体信用生命保険の告知内容や特約変更も早めに確認し、手数料や印紙代を含めた総返済額のシミュレーションでメリットの確度を高めます。

• 重要書類の取り寄せは早めに着手すると審査と決済が詰まりません

• 固定金利と変動金利の切替月は金利交渉と借り換えの同時検討が効果的です

短期間で並行処理することで、毎月返済額のムダ重複を抑えやすくなります。

同じ銀行での借り換えは原則できないときの代替策

同じ銀行での形式上の借り換えができないケースでは、条件変更の打診と他行借り換えの併走で最適解を探るのが現実的です。元の銀行に金利引き下げ交渉を行い、固定金利の見直しや変動金利の引下げ、期間短縮の可否を確認します。同時に他の金融機関で審査を進め、金利差の目安が0.3％以上で諸費用回収までの期間が妥当かを試算します。10年固定の終了後は交渉余地が生まれやすく、住宅ローン固定金利借り換えタイミングとして効果が高い場面です。なお、1年以内の借入直後でも住宅ローン借り換えすぐを検討する価値があるのは、総返済額の削減が明確な場合に限られます。住宅ローン借り換え後悔や失敗例は、諸費用や団信の条件見落とし、住宅ローン借り換え手数料の想定不足が典型です。複数行の見積とシミュレーションで、損益分岐点を超えるかを可視化して判断しましょう。

1. 元の銀行に条件変更の可否を問い合わせる（支店・担当へ連絡）
2. 他行で同時に事前審査を進め金利・費用・期間を比較
3. 総返済額と回収期間を試算し、実行時期を決定
4. 団信の加入条件と告知事項を再確認
5. 決済日を固定期間の終了や金利見直し月に合わせると効果的

必要に応じてろうきんやネット銀行、メガバンク（三菱ＵＦＪなど）も比較し、商品性と手続きの負担のバランスで選ぶと、メリットを最大化しやすいです。

失敗事例から学ぶ住宅ローンの借り換えのタイミングで損しない注意ポイント

諸費用を見落として総返済が増えるケース

借り換えは金利差だけで判断すると危険です。事務手数料・保証料・抵当権設定抹消と設定費用・団体信用生命保険の上乗せ保険料まで含めた総返済額で比較しないと、一時費用の回収ができず赤字になり得ます。目安として、残高が小さい場合や返済期間が短い場合は効果が出にくく、金利差が0.3％未満だと損益分岐点まで時間がかかります。特に住宅ローン借り換え1年以内や残高1,000万以下は費用負担が重くなる傾向です。固定金利用者は固定金利から固定金利に借り換えるタイミングの選定も重要で、10年固定終了前に比較しないと不利な条件で契約し直すリスクがあります。下の表で費用項目を洗い出し、シミュレーションで総返済額を可視化しましょう。

補足として、同じ銀行での条件交渉も選択肢です。住宅ローン借り換え同じ銀行の再査定や10年固定終了後交渉で費用を抑えられる場合があります。

審査タイムラインの遅延で固定期間終了に間に合わない

借り換えの落とし穴は審査と実行の遅延です。固定金利の当初固定期間終了に間に合わず、変動金利へ自動移行して返済額が上昇する例が目立ちます。一般的に、事前審査から実行まで3〜8週間が目安で、書類不備や転職直後、健康状態の確認、信用情報の遅延登録がボトルネックになります。回避には、住宅ローン借り換えいつから可能か商品条件を確認し、元の銀行への連絡で残高証明や抵当権関係の準備期間を確保することが重要です。変動から変動への切替や住宅ローン借り換え金利差目安を満たすプランでも、団信の加入審査で時間を要します。以下の手順で逆算し、住宅ローン借り換えタイミングを逃さない体制を作りましょう。

1. 固定期間終了日の90〜120日前に比較検討を開始する
2. 2〜3行へ同時に事前審査を申し込む（書類は事前準備）
3. 承認後すぐに本審査と契約、抵当手続きの日程を確定
4. 元の金融機関の繰上償還受付期限と精算方法を確認
5. 実行日＝固定期間終了の7〜14日前に設定

この流れなら、借り換えですぐ効果を出しやすく、後悔や失敗ブログで語られる遅延リスクを最小化できます。

住宅ローンの借り換えはいつから可能？短期借入者も知っておきたいベストなタイミング

早期に借り換えを検討するメリットとデメリット

住宅ローンの借り換えは、契約直後でも手続きは可能です。ただし最適な住宅ローン借り換えタイミングかは、金利差と費用の回収期間で判断します。一般に金利差は0.3〜1.0％以上でメリットが出やすく、残高が大きく返済期間が長いほど効果が伸びます。一方で早期は借り換え手数料や登記費用の比率が高くなりがちで、短期で住み替え予定がある人には不利です。固定金利からより低い固定金利への変更、変動金利の上昇局面での防衛など、金利上昇リスクを避ける動機が明確なら早めの判断は有効です。団体信用生命保険の条件が変わることもあるため、保障内容と保険料の増減を事前にシミュレーションで確認し、損益分岐点を把握してから申し込みへ進むと安全です。

• メリット

  • 金利負担の早期圧縮で総返済額を大きく軽減
  • 固定金利へ切替えで金利上昇リスクを回避
  • 条件交渉の材料になりやすい

• デメリット

  • 初期費用の比率が高いため短期居住だと不利
  • 審査や手続きの負担、団信の再加入で条件が変わる
  • 短期間に複数申込で信用情報に影響し得る

短期でも長期でも、費用回収に必要な月数を把握すると判断がぶれません。

残存期間と返済方式の違いで結論が変わる

同じ金利差でも、残存期間と返済方式で効果は大きく変わります。元利均等は返済初期ほど利息比率が高いため、前半期に低金利へ動けると削減効果が際立ちます。元金均等は元金の減りが速い分、残高が早く小さくなるので後半の金利差インパクトは縮みやすいです。したがって、元利均等で残存期間が10年以上、残高が1,000万円超のケースは有力候補になりやすく、損益分岐点の到達が速い傾向です。固定金利期間の終了直前や10年固定終了後の見直しは、金利再設定の前に比較すると有利です。変動金利が上昇基調なら、固定への切替えや低い変動への移行でリスクを緩和できます。手数料体系（定額・定率）や繰上返済の計画も合わせて条件の総合比較を行い、住宅ローン借り換えタイミングを見極めてください。

上の観点を満たすほど、金利差の効果が実額に乗りやすく、失敗しにくい判断になります。

住宅ローンの借り換えのタイミングにまつわるよくある質問【Q&Aで即解決】

住宅ローンの借り換えのベストなタイミングはどの条件で決まる？

借り換えの判断は順番が命です。まずは残高、次に残存期間、その後金利差、最後に固定期間終了のスケジュールを確認します。目安としては、残高が1,000万円以上かつ残存期間が10年以上あるとメリットが出やすく、金利差は0.3％以上で費用回収が現実的です。固定金利や10年固定の固定期間終了前後は見直しの好機で、変動金利への変更や他行の固定金利への乗り換えも比較対象になります。借入時より現在の金利が下がっている、または今後の金利上昇が気になるなら、シミュレーションで総返済額と諸費用の回収見込みを試算し、タイミングを逃さないようにしましょう。

• チェック順のポイント

  • 残高1,000万円以上か
  • 残存期間10年以上か
  • 金利差0.3％以上あるか
  • 固定期間終了の前後かどうか

短時間で判断したい場合は、上の順で確認し、費用と返済額のバランスを見て決めるのが効率的です。

住宅ローンの借り換えは何年目から現実的にメリットが出やすい？

返済は当初ほど利息負担の比率が高いため、返済前半期の借り換えが効果的です。特に10年固定の終了前は、満了後の金利再設定や変動切替で返済額が上がるリスクがあるため、終了の6〜12カ月前から比較検討を始めるとスムーズです。変動金利から変動金利への借り換えでも、手数料や保証料、団体信用生命保険の加入条件を含めて損益分岐点を試算し、総返済額の軽減と毎月返済額の負担を両面で評価します。1年以内や1年未満の早期借り換えは諸費用回収が難しくなる傾向があるため、残高・期間・金利差が十分でないケースは無理に急がず、固定金利の終了前や大幅な金利差が出たタイミングを狙うのが現実的です。

表の条件を満たすほど、借り換えメリットを取りこぼしにくくなります。