クレジットカードの滞納で期間別リスクと対処法を完全解説！信用情報までまるごと分かる

「引き落とし日に残高が足りなかった…」その翌日からは遅延損害金が発生し始め、放置すると利用停止や一括請求に進むことがあります。JICCやCICなどの信用情報機関には、一定の基準を満たす遅れが登録され、記録は数年単位で各種審査に影響します。小さな遅れでも、未来の選択肢が狭まるのは事実です。

とはいえ、今すぐの一歩で流れは変えられます。カード会社への連絡、支払計画の見直し、開示請求による現状把握など、取れる手順は明確です。金融機関での業務経験と公的情報をもとに、期間別のリアルなリスクと回避策を整理しました。

翌日〜1週間、1〜2ヶ月、3ヶ月超で「何が起きるか」「何をすべきか」を時系列で具体化。よくある誤解もスッキリ解消し、分割・リボの注意点や資金調達の代替案、長期化時の法的手段まで網羅します。不安の正体を知り、今日からの最善手を一緒に選びましょう。

クレジットカードの滞納が全体像でわかれば明日が変わる！

クレジットカードの滞納とは何を指して起点はいつ？

クレジットカードの滞納とは、支払期日に約定額を支払えなかった状態を指し、引き落とし不能の翌日から遅延損害金が発生する扱いになります。多くの人が混同しがちですが、「支払い遅延」は短期のうっかりミスを含む幅広い言い方で、請求日に未入金なら実務上は延滞・滞納として処理されます。ポイントは、たとえ1日でも放置すると利用停止や督促の対象になり得ることです。まずは次の順で対応すると被害を最小化できます。

1. カード会社へ即連絡（支払見込みと方法を共有）
2. 再引き落としや振込での入金（当日中が理想）
3. 今後の支払計画とリマインド設定（口座残高の常時確保）

短い遅れでも遅延損害金は日割りで増えるため、早い対応が費用面でも最善です。

クレジットカードの延滞との違いとよくある誤解を解消！

実務では延滞＝滞納として扱われ、区別なくリスクが進行します。一度の遅れでも利用停止、督促、遅延損害金の発生につながる可能性があり、放置はデメリットしかありません。よくある誤解を正しておきましょう。

• 1回目の残高不足は大丈夫というのは誤解です。社内管理上の評価が下がり、以後の審査や増枠に影響し得ます。

• 数日なら信用情報に載らないから平気も危険です。登録有無に関わらず社内記録は残る前提で動くことが重要です。

• 再引き落としを待てばいいと放置すると、督促状や自宅訪問の前段階の連絡が強まることがあります。

次の表で、期間ごとの一般的な変化を整理します。

補足として、いつまでに解消できるかを明確に伝える連絡が、負の連鎖を断つ近道です。

クレジットカードの滞納による期間別リスクを時系列で完全図解

翌日から1週間で何が起きる？利用停止までのリアルな流れ

支払期日の翌日から、未払い分に対して遅延損害金が発生します。多くのカード会社では日割りで加算され、引き落とし不能が続くとSMSやメール、アプリ通知で案内が届き始めます。数日以内の入金があれば、利用継続できるケースもありますが、口座残高不足や連絡不通が重なると一時的な利用制限に切り替わることがあります。目安として1週間前後は「早期是正の猶予帯」ですが、過去の遅延履歴や高額利用があると対応は厳格化しやすいです。まずは支払方法の変更可否や再振替の有無を電話で確認し、入金予定を共有しましょう。支払意思と具体的な期日を示すだけで、長期化リスクを下げられます。

• ポイント

  • 遅延損害金は日割り加算
  • 通知はメール・SMS・アプリが先行
  • 短期での連絡と入金予定の共有が重要

（短期間でも放置は次段階の制限や督促を早めます。）

滞納金額やカードの種類で違う？利用停止のリアルな肌感

同じ遅延でも、滞納金額が大きいほど早めに利用停止がかかる傾向があります。リボ・分割・キャッシングなど債務累計が増えている状態や、入会間もない時期の高額決済も、モニタリングが厳しくなりがちです。さらに、過去の延滞履歴があると、短期でも与信管理がタイトになります。国際ブランドやカード会社の審査方針、発行形態（プロパーか提携か）でも肌感は異なり、旅行やサブスクなどの継続決済が多い場合は、カード側が誤請求や不正を疑わないよう早めの自己申告が有効です。いずれにしても、停止＝即解約ではないため、速やかな入金と連絡で回復余地は残ります。複数枚保有時は、他社カードの利用規約も確認しておきましょう。

1ヶ月から2ヶ月で直面すること～強制解約のリアルリスクまで

滞納が1ヶ月を超えると、ハガキや郵送の督促状、電話での連絡が増え、長期的な利用停止が続きやすくなります。未払いが膨らむと一括請求の可能性が高まり、支払計画の再交渉が必要です。2ヶ月に近づくほど、債権管理部門への移管や、連絡が取れない場合の自宅訪問（事前連絡の上で行われることが多い）に進むケースもあります。ここで重要なのは、分割での返済相談ができるかを早めに確認することです。口座の入金サイクルに合わせた期日調整、遅延損害金の試算、振込先の相違防止など、具体手順を詰めると合意に近づきます。放置が続けば強制解約や利用枠の恒久的縮小に至るリスクが現実味を帯びます。

• 進行時の注意点

  • 一括請求の案内が届いたら即連絡
  • 支払原資と入金日を数値で提示
  • 連絡不通は自宅訪問や法的手続きの前段にあたる

（督促状は重要書面です。必ず開封し、期限内に対応しましょう。）

信用情報へ記録が残る条件とよくある誤解をチェック

信用情報には、支払の遅れの事実や長期延滞（いわゆる異動）が登録されます。一般に、数日の遅れが即座に「ブラックリスト」化するわけではありませんが、長期の滞納や契約解除、一括請求の発生などで重い事故情報として扱われ、登録期間は数年単位が目安です。短期のうっかりでも、社内記録として残る可能性があり、他社審査に影響しない断定はできません。誤解しがちなのは、1回目の残高不足は無影響と決めつけることです。実務では期日や遅延日数、連絡の有無、過去履歴とあわせて総合判断されます。将来のローンや新規カード審査を守るには、早期連絡・支払計画の確定・再発防止の3点を徹底しましょう。下表の目安で影響度を確認してください。

（基準はカード会社や情報機関により異なります。個別事情は必ず発行会社へ確認してください。）

クレジットカードの滞納が3ヶ月を超えた時の現実を知る

支払督促や訴状が届くことも？無視による危険な結末

クレジットカードの支払遅延が長引き、おおむね3ヶ月以上の滞納になると、カード会社や債権回収会社からの督促が強まり、裁判所から「支払督促」や「訴状」が届く可能性が高まります。支払督促は書面で届き、異議申立ての期限は通常2週間です。無視すると仮執行宣言が付され、給与や預金の差押えが現実味を帯びます。訴状が届いた場合も、答弁書の提出期限内に対応しないと欠席判決となり、支払義務が確定します。ポイントは、期日や期限のある通知は絶対に放置しないことです。支払可能額を整理し、早期にカード会社へ連絡して分割や支払計画の相談を行いましょう。放置は延滞損害金の増加と信用情報への長期的な悪影響につながります。

• 重要ポイント

  • 支払督促の異議は2週間が目安、無視で強制執行のリスク増
  • 訴状を放置すると欠席判決→債務名義化
  • 期限のある公的書面は必ず開封・期日厳守で対応

給与や預金への差押えはこうして進行する

差押えは、カード会社が債務名義（確定判決・仮執行宣言付支払督促など）を得た後に申立てを行うことで進行します。流れは概ね次のとおりです。まず、未払いが続くと督促や通知が届き、応答がなかった場合に裁判手続へ移行します。判決や仮執行宣言付支払督促が確定すると、債権者は強制執行の申立てを行い、裁判所が金融機関や勤務先に送達します。そこで初めて、預金口座の凍結・払い戻し制限や給与の一部差押えが実行されます。差押えは突然ではなく、手続の積み重ねで行われるのが一般的です。実務的には、申立て前の段階で分割払いや和解の提案が可能なケースもあります。放置せず、早い段階での連絡と支払計画の提示が、差押え回避に有効です。

1. 督促・通知の受領と連絡要請
2. 支払督促や訴状の送達（期限内対応が重要）
3. 債務名義の確定（判決等）
4. 強制執行の申立てと送達
5. 預金・給与などの差押え実行

督促状が来なくなる理由と見逃したくない本当の意味

「最近、督促状が来なくなった…」という状況は、必ずしも改善ではありません。住所不明による返戻や、電話・メールの不通で連絡不能と判断された場合、債権者は法的手続の準備段階へ進むことがあります。また、社内回収から債権回収会社や弁護士への移管が行われる際、一時的に通知が減ることもあります。重要なのは、沈黙＝猶予ではないという点です。延滞は進行し、延滞損害金や利用停止・契約解除・残高の一括請求へ波及します。さらに信用情報には延滞の記録が残り、新規クレジットやローン審査に不利が続きます。少額であっても、自分からカード会社に連絡し、支払可能額・入金予定日・分割可否を具体的に伝えることが有効です。

※通知の減少は、回収フェーズの変化を示すサインであることが多いです。早めの連絡が、差押えや長期の信用情報悪化を避ける近道になります。

クレジットカードの滞納が信用情報へ与えるインパクトを正しく理解しよう

信用情報に登録される仕組みと自分で調べる方法を解説

クレジットカードの支払期日を過ぎると、各カード会社は指定信用情報機関へ入金遅延の事実を報告する運用を行います。短期の遅延は社内記録で留まる場合もありますが、61日以上や3ヶ月以上の延滞が続くと「異動」として登録され、いわゆるブラックリスト状態となりやすい点が注意です。自分の信用情報は、CICやJICCなどで本人開示ができます。スマホや郵送で申し込み、本人確認後に直近の入金状況・支払状況・異動の有無を確認できます。反映タイミングは、一般に毎月の報告サイクルで更新され、解消・完了後もしばらく記録が残存します。迷ったら、カード会社に支払計画の相談を先に行い、同時に情報機関で現状把握を進めるのが現実的です。

• ポイント

  • 61日以上や3ヶ月以上の延滞は信用情報で重大
  • 本人開示で現状を客観的に確認できる
  • 更新は月次が基本で、解消後も一定期間は記録が残る

うっかり延滞一回と繰り返しの場合で何が変わる？

同じ「遅れ」でも、一度だけの数日遅延と連続・長期化では評価が大きく異なります。うっかりの一回は、速やかな入金と連絡で利用停止の解除やその後の社内評価の回復が見込めます。一方、1ヶ月や2ヶ月の遅延が繰り返される、あるいは3ヶ月前後に達すると、カードの利用停止・強制解約、さらには信用情報の異動で新規クレジットやローン審査に広く影響します。目安として、短期の遅延は数ヶ月〜1年程度の社内評価低下にとどまることがあるのに対し、異動発生時は数年単位で新規審査が厳しくなります。遅れが続きそうな場合は、早期連絡・支払方法の変更（期日や口座の見直し）・自動引落の徹底などで再発を抑えることが最優先です。

住宅ローンやスマホ分割審査にどんな影響がある？

延滞は審査のボトルネックになりやすく、特に異動情報があると住宅ローンや自動車ローン、スマホ端末の分割など幅広い与信で否決の可能性が上昇します。住宅ローンでは、直近の返済遅延がないことや異動の有無が厳密に見られ、異動解消後も一定期間の経過観察が求められることがあります。スマホ分割も支払実績の安定が重視され、未払い・督促状対応の遅れは不利です。回復への流れは、未払いの完済→カード会社への解約・再開整理→信用情報の更新を確認という順序が基本。加えて、公共料金の口座振替徹底・残高不足の防止・支出管理の見直しで再発を防ぎ、6〜12ヶ月の無事故実績を積み上げることで、徐々に審査の通過率が改善しやすくなります。

1. 未払いを完済し、遅延状態を解消する
2. カード会社へ連絡し、利用可否や今後の手続きを確認する
3. 信用情報を本人開示し、更新・異動解消の反映を確かめる
4. 自動引落・リマインド設定で遅延予防を徹底する
5. 半年〜1年の無事故を継続してから主要審査に臨む

クレジットカードの滞納で今できる！状況別・失敗しない対処法まとめ

カード会社への連絡や支払い方法変更をスムーズに進めるコツ

支払期日を過ぎたら、まずは早期連絡が最重要です。電話の前に、会員サイトやアプリで利用状況を確認し、以下をメモしましょう。氏名と会員番号、滞納金額、本日支払える金額、入金予定日、今後の収入見込みです。準備ができたら、カード裏面の連絡先へ電話し、延滞の経緯を簡潔に伝えたうえで、分割払いの可否や支払猶予、遅延損害金の見込みを相談します。ポイントは、約束できる範囲で期日と金額をはっきり示すことです。可能なら口座残高の即時入金や当日振込を提案し、利用停止中の扱いと再開条件も確認しましょう。交渉時は、給与日など客観的根拠を添えて信頼性を高めると合意形成が進みます。記録は忘れずに残し、変更が生じたら必ず再連絡してください。

• 用意しておく情報：会員番号、滞納額、本日支払額、入金予定日

• 相談の要点：分割・リボの可否、猶予、遅延損害金、再開条件

連絡を先延ばしにすると督促や信用情報への影響が拡大しやすいため、迷ったら当日中の連絡を目安に動きましょう。

分割払いやリボ払いの落とし穴と手数料増加に注意！

分割払いやリボ払いは今の負担を軽くする代わりに総支払額が増える点に注意が必要です。金利手数料が日々発生するため、滞納がある状態で安易にリボへ切り替えると、返済の長期化と遅延損害金の併発で支出が膨らみます。検討時は、毎月の返済額だけでなく元金の減り方を必ずチェックし、繰上げ返済や増額返済を前提に計画を立ててください。特に、毎月の最低支払額が低すぎる設定だと、元金がほとんど減らず「いつまでも終わらない」状態になりやすいです。やむを得ず選ぶ場合は、短期完済の見通しが立つ金額に増額し、新規利用を控えることが肝心です。延滞が続くと利用停止や信用情報への悪影響が長期化するため、負担軽減策は一時対応と捉え、並行して出費の削減や資金調達を組み合わせるのが安全です。

• 注意点：総支払額の増加、返済長期化、遅延損害金の上乗せ

• 対策：繰上げ返済の活用、毎月返済額の増額、新規利用の停止

短期で終わる返済計画を前提に、数か月後の残高が実際に減っているかを定期確認しましょう。

資金調達のおすすめ代替案！安全性とコスト比較ガイド

無理のない資金確保は、安全性とコストのバランスが鍵です。まずは返済原資を作る内側の工夫から着手し、足りない分を低コストの外部調達で補う順番がおすすめです。以下は代表的な選択肢の比較です。

次のステップで実行するとスムーズです。

1. 支出の即時削減：通信・サブスク・保険を見直し、売却可能な資産を現金化
2. 低コスト資金の確保：生命保険契約者貸付や勤務先制度、公的支援を確認
3. 返済計画の更新：確保資金を反映し、入金期日と金額をカード会社に再提示

高コストの新規借入は負担増につながりやすいため、低金利かつ透明な条件を優先してください。資金化と同時に、今後の延滞を防ぐため支払期日のリマインド設定や引落口座の残高管理を徹底すると安定します。

クレジットカードの滞納をもう繰り返さない！再発防止の具体策

残高不足を防ぐ方法と通知を活用して未然に防ごう

引き落とし当日に残高が足りずに延滞が発生すると、利用停止や損害金、将来の審査に影響する信用情報の記録につながります。まずは引き落とし日の3〜5営業日前までに残高を確保し、入金計画を前倒しにしましょう。次に、会員アプリや銀行アプリのPUSH通知とメール通知をダブル設定することで、期日・金額・口座残高を自動で思い出せる状態に整えます。口座は給与振込と別にして資金が散らばらないよう引き落とし専用口座を設定すると管理が楽です。どうしても当月が厳しいときは、引き落とし前にカード会社へ電話で相談し、支払期日の変更や振込先の案内を受けましょう。継続的に遅れがちなら、固定費を見直し、毎月の可処分を増やす仕組みに切り替えることがクレジットカード滞納の再発防止に直結します。

• 3〜5営業日前までに残高確保で入金漏れを回避

• PUSH通知とメール通知の併用でうっかりを防止

• 引き落とし専用口座で資金の混在を防ぐ

• 事前連絡の徹底で不利益を最小化

補足として、通知は金額確定時と前日、当日の三段階で設定すると効果的です。

会員アプリの活用で利用状況の見える化＆予算連動テクニック

会員アプリは日次で利用明細と残高を可視化でき、予算超過のサインを早期に捉えられます。まずは月次予算とカテゴリー上限の設定を行い、食費や交通、サブスクなど主要項目にアラートを付与。次に利用上限（暫定の自己ルール）を設け、一定額でストップする自制ラインを決めます。見落としやすいのがサブスクの整理で、未使用の契約を洗い出し、年額より月額の方が柔軟なものは月額へ切り替えるとキャッシュフローが安定します。さらに、各カードの締め日と支払日のカレンダー登録で支出の波を平準化。複数カードを使う場合は、固定費はA、変動費はBといった用途分けでトラッキング精度が上がります。こうした見える化は、クレジットカード滞納の早期兆候に気づきやすく、使い過ぎの自動ブレーキとして機能します。

短時間でも毎日チェックを習慣化すると、予算逸脱が週内で是正できます。

支払い方法を見直して固定費も徹底最適化

支払い方法の選び方は、再発防止の核心です。分割は「耐用年数が長い買い物のみ」を基本にし、手数料負担と家計余力のバランスで回数を決めます。リボは原則オフにし、やむを得ず使う場合は毎月の支払額を大きめに設定し、追加返済で早期完済を狙いましょう。固定費は通信・保険・サブスク・住宅関連の四天王から見直し、年間で効く削減を優先。浮いた原資は引き落とし用の緊急予備資金（1〜2ヶ月分）としてプールします。さらに、給料日の翌営業日に自動振替で支払口座へ移すルールを作ると、残高不足の事故が激減します。毎月遅れて支払いが癖になっているなら、カードの利用枠を自分で圧縮するか、デビットやプリペイドへの一時シフトで支出を可視化。これらの運用は信用情報への悪影響の連鎖を断つ実践策として有効です。

1. 分割は長期利用の資産的支出に限定
2. リボは原則停止、使うなら高額設定と追加返済
3. 固定費を年単位で削減し予備資金を確保
4. 給料日→支払口座へ自動振替を設定
5. 必要に応じてデビットへ切替えて使い過ぎを抑制

上記の循環が回り始めると、支払期日が迫っても慌てずに対応できる体制が整います。

クレジットカードの滞納が長期化した時に知っておきたい解決策を徹底比較

任意整理・個人再生・自己破産…あなたに合う選び方とは？

クレジットカードの滞納が続くと、延滞損害金や利用停止、信用情報の悪化が重なりやすくなります。無理な自転車操業をやめ、返済計画を立て直すには、任意整理・個人再生・自己破産の違いを理解するのが近道です。任意整理は将来利息のカットや分割の再設定で毎月の負担を下げやすく、家や車などの資産を守りたい人に向きます。個人再生は元本を大きく圧縮しつつ住宅を維持できる手段で、安定した収入が前提です。自己破産は原則すべての債務を免除する強力な方法ですが、一定の財産処分や資格制限に注意が必要です。どの手段でも、滞納の原因が一時的か恒常的かを見極め、返済可能性と資産状況で選ぶことが重要です。

短期の延滞なら任意整理で十分なこともありますが、債務総額や収入の安定性が鍵になります。

裁判や差押え直前にできる最後の対処法まとめ

支払督促や訴状が届いた段階でも、行動を早めれば被害を最小化できます。ポイントは連絡の即時性と資料の正確性です。以下の手順で優先順位をつけましょう。

1. 債権者へ必ず連絡し、入金予定と支払意思を具体的に伝える
2. 口座・給与の差押えリスクを踏まえ、生活必需支出を確保する
3. 請求書・契約書・取引明細・督促状など債務の根拠資料を一式整理する
4. 収入と固定費を洗い出し、現実的な分割案を提示する
5. 支払督促や訴状には期限内に異議・答弁を行い、放置を避ける

クレジットカードの滞納対応では、無視が最悪の結果を招きます。電話やメールが難しい場合でも、書面での連絡や入金記録の保存を徹底し、必要に応じて債務整理の検討を同時並行で進めると、差押えの回避や和解成立の可能性が高まります。

クレジットカードの滞納にまつわるよくある質問＆今すぐ解決アンサー

クレジットカードの滞納はどの段階で本当に危険なの？

支払期日を過ぎた直後は、遅延損害金の発生やメール・アプリ通知が中心です。ここで自分から連絡すれば柔軟な案内を受けられる可能性が高いです。1週間前後で電話の督促が増え、引き落とし再請求や入金予定の確認が行われます。1ヶ月前後では利用停止が現実化し、分割やリボも含めた一括請求の可能性が高まります。さらに2ヶ月前後は強制解約や債権回収会社への移管が視野に入り、3ヶ月以上で長期延滞として信用情報の重い記録や法的回収の準備が進むことがあります。危険度の分岐点は、概ね「利用停止がかかる時期」と「長期延滞に該当する時期」です。回避の近道は、滞納の理由と入金日をできるだけ具体的に連絡し、現実的な支払計画を共有することです。

• 早期連絡が最有効：入金日・金額を明確に伝える

• 1～2ヶ月が分岐点：利用停止や一括請求の現実味が増す

• 3ヶ月以上は重い影響：強制解約や法的手続きのリスク

補足として、カード会社や契約約款で運用は異なります。自分の「契約条項」と通知内容を必ず確認しましょう。

クレジットカードの滞納が1ヶ月続いたら信用情報はどう変わる？

支払遅れが61日または3ヶ月程度に至る長期延滞で信用情報に重い記録が登録されるのが一般的な目安です。1ヶ月の遅延は多くの場合、社内管理や途上与信での評価低下や利用停止の対象になり得ますが、直ちに重い事故情報とならないケースが多いです。とはいえ、同様の遅延が連続・常態化すると、審査や限度額、増枠、住宅・自動車ローンにも不利益が及ぶ可能性があります。確認手順は次の通りです。

• 1ヶ月滞納は要注意だが巻き返し可能

• 61日以上や3ヶ月超の長期延滞は重大な信用情報のリスク

• 開示→入金→再発防止の順で手当てすると復旧が早いです

補足として、記録の保存期間や表記は機関や状況により異なります。最新の開示結果で自分の状態を把握してください。

クレジットカードの滞納に時効はある？甘い考えが招く落とし穴とは

時効になるまでの期間と“うっかり更新”に注意すべき理由

クレジットカードの利用代金を長期にわたり未払いにすると、請求権には時効が関わります。一般に、カード会社などの事業者の債権は原則5年で消滅時効の対象になり得ます。ただし、時効は進行が止まったり、リセット（更新）されたりしやすい点が最大の落とし穴です。たとえば、電話やメールでの督促に応じて支払いを一部入金した、債務を承認する発言や書面にサインした、訴訟や支払督促などの手続が進んだ等で、時効期間は容易に更新されます。クレジットカード滞納の現場では、1回の少額入金や「支払います」という返答でも更新が生じるケースがあるため、知らないうちに「あと少しで時効」という期待を自ら遠ざけがちです。さらに自宅訪問や内容証明郵便が来た段階では、すでに法的手続の準備が進んでいる可能性もあります。時効を前提に待つのではなく、信用情報や今後の審査への影響も見据え、早期の現実的な解決策を検討することが大切です。

• ポイント

  • 原則5年が目安だが、承認・一部入金・訴訟等で簡単に更新される
  • 督促対応や自宅訪問の段階は法的ステップが近いサイン
  • 待つほど信用情報への影響が長期化するおそれ

時効主張の意外なリスクと実行可能な返済計画リセット術

「いずれ時効に」と考えて放置すると、延滞利息や損害金が膨らみ、元本より負担が増える場合があります。さらに、信用情報には延滞の記録が残り、クレジットやローンの審査に長く響きます。法的手続に入られると、訴状や支払督促で時効は更新、強制執行のリスクも。時効の成立を狙うより、実行可能な返済計画に切り替える方が結果的にダメージが小さいケースが多いです。

実行ステップの例を示します。

1. 現状把握：残高、延滞期間、損害金、期日を一覧で確認
2. 連絡と交渉：カード会社へ早期連絡し、分割や支払額の現実的な調整を相談
3. 資金計画の再設計：固定費の見直しと入金日リマインドなど管理を徹底
4. 優先順位付け：金利負担が重いものから優先返済、他社とのバランスも調整
5. 再発防止：自動引落の残高管理や支出の上限設定で継続管理

補足として、クレジットカード滞納が1週間・1ヶ月・2ヶ月・3ヶ月と進むほど、督促の強度や利用停止の可能性が高まります。早い段階で計画をリセットするほど、総負担と信用情報への影響を抑えやすくなります。