個人再生と住宅ローンで家を守る条件や落とし穴を徹底解説！知らなきゃ損するポイント大公開

マイホームは守りたい。でもカードローンやリボ、事業資金の返済が膨らみ、滞納がチラつく——そんなとき役立つのが個人再生の「住宅資金特別条項」です。住宅ローンは原則そのまま支払い、その他の借金は大幅減額＋原則3年（最長5年）で分割できます。日本弁護士連合会の資料でも、家計再建に有効な制度として紹介されています。

とはいえ、誰でも使えるわけではありません。本人名義・居住用・一定の床面積・後順位抵当なし等の条件、保証会社の代位弁済の有無、競売申立ての進行状況など、外すと一発アウトのポイントが並びます。特に「住宅ローンは減額対象外」というルールは誤解が多く、ここを誤ると計画が破綻します。

本記事では、実務でつまずきやすい「巻き戻し（期限の利益回復）」「アンダー／オーバーローンと最低弁済額」「連帯保証・ペアローンの落とし穴」「競売ストップの実務の流れ」まで具体例で整理。読み終える頃には、今のあなたが選ぶべき再生計画の型と、明日から着手できる手順がはっきりします。

個人再生と住宅ローンを速攻で理解！理想のマイホームを守るための導入ナビ

個人再生で住宅ローンの家を守るポイントをざっくり解説

個人再生で家を守るカギは住宅資金特別条項の活用です。これは、住宅ローンの支払いを続けながら、カードローンなどのその他債務を大幅減額し分割返済できる仕組みです。住宅ローンは原則そのまま継続し、再生計画では対象外にして家の抵当権を温存します。利用の目安は、安定収入があり、住宅が自宅用で、住宅ローン以外の抵当や差押えが重くないことなどです。滞納がある場合は早期の申立てで競売を避けられる可能性が高まります。アンダーローン・オーバーローンの別や清算価値も確認し、無理なく払える返済額を見極めることが重要です。

• 住宅ローンは支払い継続、その他債務のみを圧縮

• 滞納前後の早期対応が競売回避のカギ

• 清算価値と返済可能額の両立が成否を左右

補足として、連帯保証人や連帯債務者、ペアローンは取り扱いが複雑になりやすいため、要件を事前に丁寧に確認するとスムーズです。

短期での再生計画案づくりには、返済シミュレーションと債権者一覧の正確性が欠かせません。

個人再生と住宅ローンの誤解あるある

よくある誤解は「個人再生なら住宅ローンも減額できる」というものですが、住宅ローンは原則減額対象外です。理由は抵当権付きで債権保護が強く、安易な減額は競売を招くためです。家を残すには、住宅資金特別条項の要件を満たすことが必須で、投資用やセカンドハウスでは使えません。また、連帯保証人や連帯債務者がいると影響が及ぶ点、口座凍結や代位弁済後の取扱い、同じ銀行での今後の借換え可否なども勘違いが多い論点です。滞納が続くと巻き戻し対応が難しくなるため、早めに現状整理と要件確認を進めるのが安全です。

1. 住宅ローンは減額不可で支払い継続が前提
2. 居住用・自己所有などの要件を厳密に確認
3. 連帯保証人・ペアローンは別途の影響整理が必要
4. 滞納・代位弁済・競売の局面は迅速な申立てが有効
5. 個人再生後の新規ローン審査は時間を要し、実績が分かれる

誤解を解くことで、使える制度と使えない選択肢が明確になり、現実的な返済計画に踏み出しやすくなります。

住宅資金特別条項を完全攻略！個人再生と住宅ローンで家を守る仕組み

住宅資金特別条項はどんな場合に使える？実例でわかる選択基準

「家は残したい。でも他の借金は限界…」という人に、住宅資金特別条項は力を発揮します。個人再生の中で住宅ローンだけは支払いを継続し、クレジットやカードローンなどの債務を圧縮して分割返済する仕組みです。マイホームの抵当権は維持しながら、その他債務を原則3年（最長5年）で大幅減額できる点が最大のメリットです。使えるケースの実例は、本人名義の自宅に居住している、収入が安定して再生計画の履行見込みがある、住宅ローン滞納があっても代位弁済前で巻き戻しが現実的、などです。個人再生住宅ローン審査に不安がある人でも、特別条項により競売リスクを抑えられる場合があります。一方、投資用やペアローンの一部のみなどは要注意で、要件を外すと利用不可となります。

• メリット: 自宅を保持しながら他債務を減額、生活再建と住居の安定を両立

• 限界: 住宅ローン元本の減額は不可、要件を満たさないと使えない

• 向いている人: 安定収入があり、居住用住宅を守りたい人

短期的な資金繰りだけでなく、家計全体の返済可能性を基準に選ぶことが大切です。

住宅ローンだけ減額NGな理由をやさしく解説

住宅ローンは抵当権が設定された担保付債権で、債権者は不払い時に競売で回収できる強い権利を持ちます。個人再生は無担保債務の元本減額と分割返済が柱ですが、担保のついた住宅ローンまで一律に減額すると、担保価値と回収可能性を不当に損ないます。そこで民事再生法は、住宅ローンについて減額の対象外とする代わりに、住宅資金特別条項で返済条件の調整（期限の利益の回復、遅延損害金の処理、リスケジュールなど）を認め、自宅を守る利益の調整を図っています。つまり、他の借金との違いは「担保の有無」と「回収方法の確実性」です。個人再生住宅ローン減額という表現は原則成立しない点に注意が必要です。誤解しやすいポイントですが、守る対象は自宅、減らす対象は無担保債務という役割分担が基本です。

担保の存在が、法的な扱いの差を生む核心です。

住宅を残すなら必須！住宅資金特別条項の前提条件まとめ

住宅資金特別条項には外せない要件があります。本人が所有し居住していること、建物の床面積の過半が居住用であること、ローンが住宅の取得・建築・リフォームの資金であることが基本です。さらに、住宅ローン以外の抵当権や差押えがないこと、保証会社による代位弁済への対応（期限の利益回復）が可能であること、そして将来にわたり継続的な収入があることが重要です。ペアローンや連帯債務者がいる場合、双方の手続調整が必要になり、連帯保証人への影響も踏まえた再生計画が求められます。個人再生住宅ローン特例要件を満たさないと、自宅を維持しつつの債務整理は難しくなります。アンダーローン・オーバーローンの状態や清算価値も確認し、競売や任意売却と比較しながら最適解を検討しましょう。

1. 本人名義かつ現に居住
2. 床面積の半分超が居住用
3. 借入目的が住宅取得・建築等
4. 住宅ローン以外の抵当・差押えがない
5. 継続的収入で計画履行が見込める

要件の充足が、認可のハードルを下げます。

住宅ローンの返済と他の借金の支払いはこう変わる

住宅資金特別条項を使うと、住宅ローンは従前どおり返済しつつ、他の借金は原則3年（事情により5年）で分割返済します。再生計画では無担保債務の返済額を、債務総額や清算価値、可処分所得等の基準で決めます。遅延がある場合は期限の利益を回復し、巻き戻しで競売の停止を狙うことも可能です（可否は状況次第）。個人再生住宅ローン滞納が進むと競売の危険が高まるため、まずは住宅ローンの支払いを最優先に家計を再設計するのが定石です。再生後の住宅ローン借り換えは、信用情報の回復後に検討されますが審査は厳格で、同じ金融機関での優遇は期待しにくいのが実務感覚です。個人再生住宅ローン審査や口座凍結の影響も踏まえ、給与振込や引落口座の整理を先に進めると安全です。

• 住宅ローン: 支払い継続（条件調整は条項内で検討）

• その他債務: 減額後に3年〜5年で分割

• 実務の勘所: 滞納の早期是正と家計の固定費見直しが鍵

返済の優先順位を明確にし、計画の実行可能性を高めていきましょう。

「住宅ローン特則」利用の条件・落とし穴を一発チェック

使える人・使えない人はココでわかる！住宅ローン特則のポイント

個人再生で自宅を守りたいなら、住宅資金特別条項（住宅ローン特則）の要件を外さないことが肝心です。本人が居住する自宅であること、住宅の取得や増改築のためのローンであること、住宅ローン以外の抵当や質権がないことなどが基本線です。連帯保証人や連帯債務者がいる場合の扱い、ペアローンの可否、清算価値との関係も確認が必要です。審査では居住実態の証明や登記事項、返済状況（滞納や遅延）、保証会社の代位弁済の有無などの資料が重視されます。個人再生住宅ローンの可否は提出資料の精度で左右されるため、不足や齟齬を出さないことが成功率を押し上げます。滞納がある人は早期申立てで競売回避の見込みを高め、計画的な返済継続を前提に組み立てると通過可能性が上がります。

• 重要書類の取り寄せと整合確認で審査の躓きを回避できます。

• ペアローンや連帯保証人は別途の同意や申立てが鍵になります。

代位弁済後はどうなる？期限や「巻き戻し」可否を徹底解説

住宅ローンを滞納すると、保証会社が代位弁済し、期限の利益を喪失するのが通常です。ここで住宅ローン特則の中でも期限の利益回復型を使えば、所定の要件のもとで巻き戻しが狙えます。ポイントは、代位弁済後の申立てタイミングと、再生計画で定める遅延損害金や滞納元金の取扱いです。一般に、代位弁済直後の早期申立てが有利で、競売手続の進行が深いと回復が難しくなります。巻き戻しの範囲は、将来の分割返済の復活と滞納部分の分割的処理が軸になりますが、全額免除ではありません。また、巻き戻し不可となる典型は、第三者抵当や後順位抵当がある、居住要件を欠く、借り換え直後で住宅資金性が争われる場合です。実務では裁判所の運用差もあるため、証拠で要件適合を明確にし、競売の中止申立てまで一気通貫で進めると安全です。

アンダーローン＆オーバーローンで弁済額が変わる理由

個人再生の最低弁済額は、負債総額に応じた基準と清算価値の高い方で決まります。住宅ローン特則を使うと住宅ローンは減額対象から外れますが、住宅の評価額と他債務の関係が清算価値に影響するため、実質の負担が変動します。アンダーローン（評価額＞残債）では、持分価値がプラスとなり清算価値が増えやすく、最低弁済額が上振れしやすいのが注意点です。逆にオーバーローン（評価額＜残債）では持分価値が実質ゼロと評価されやすく、最低弁済額は基準弁済額に寄ります。ここを見誤ると、思ったより支払いが軽くならないことがあります。評価は路線価・固定資産評価・不動産査定書の比較で組み立て、現実的で根拠ある評価額を採用することが重要です。リフォームや付帯設備の扱い、敷地権割合など評価実務の細部も結果を左右します。

ここが落とし穴！住宅ローンでNGになるケース集

住宅ローン特則は万能ではありません。ダブルローンで投資用不動産が混在する、後順位抵当や根抵当が付いている、税金滞納で差押えが入っている、借り換え直後で資金使途が住宅資金と認めにくいなどは不認容の典型です。さらに、住宅ローンなしで自宅を保有していると清算価値が上がり、最低弁済額が跳ね上がることもあります。連帯保証人や連帯債務者がいるのに連携が取れていない、口座凍結により返済が止まる、滞納長期化で競売が進むケースも危険です。個人再生住宅ローンの審査は、資金使途の純度と担保権の構造、居住実態の三拍子が揃って初めて通りやすくなります。リスクが見えたら、先に税金の納付調整や担保抹消交渉、支払い再開のメドを作ってから申立てする方が安全です。

• ダブルローンや後順位抵当は原則NGになりがちです。

• 税金差押えや長期滞納は競売が進み、巻き戻しの余地が狭まります。

個人再生住宅ローンは、事前の資料精度で勝負が決まります。チェック表で弱点を把握し、矛盾を潰すことが通過の近道です。

個人再生の再生計画はどの型が自分に合う？成功者が選ぶパターン別徹底比較

「正常返済型」or「期限の利益回復型」―あなたに最適なのはどっち？

個人再生の再生計画で住宅を守る鍵は、住宅資金特別条項の型選びです。滞納がないなら正常返済型で今の返済をそのまま継続し、他の債務だけを減額して整理します。滞納や代位弁済が起きているなら期限の利益回復型で支払遅延を清算し、競売の停止を現実的に狙います。個人再生住宅ローンの選択は、抵当権の状況、清算価値、家計の返済余力で決まります。損害金や遅延損害金の処理、口座凍結の影響、共働きのペアローンや連帯債務者の有無によっても最適解は変わるため、直近6か月の滞納履歴と書面で確認することが安全です。アンダーローンかオーバーローンかの差も重要で、前者は維持優位、後者は負担見直しの余地が小さく計画の慎重設計が必要です。

• 正常返済型が向く人：滞納なし、返済額が収入に見合う、清算価値で不利にならない

• 期限の利益回復型が向く人：滞納・代位弁済がある、競売回避が急務、短期の立て直しが可能

補足: 個人再生住宅ローン特例は減額ではなく「維持」が基本で、過度な期待は禁物です。

期限の利益回復型を使う時のチェックポイントと落とし穴

期限の利益回復型は、滞納で失った「期限の利益」を再生計画で取り戻し、返済を再開して自宅を守る設計です。まず、代位弁済の有無と日付、請求額、遅延損害金の累積を特定します。次に、再生計画案で滞納分の取り扱いをどう位置付けるかが肝心で、分割弁済の期間や初回入金時期に無理がないか精査します。よくある落とし穴は、申し立て前の安易な部分入金で返済順序が不利になる、競売の進行段階を見誤る、連帯保証人や保証会社への影響を見落とす、の三点です。申し立て前は原則として新たな借入やカード利用を避け、給与の入金口座が凍結されるリスクにも備えましょう。再開条件は、現行返済を継続できること、家計の余剰で再生債務の分割が可能であること、そして住宅の清算価値を下回らない弁済水準を満たすことです。

補足: 書面根拠で時系列を固めるほど、裁判所や金融機関の理解は得やすくなります。

期間延長型・元金猶予・合意型も！柔軟な再生計画アレンジ術

住宅資金特別条項は、期間延長型や元金猶予（一定期間利息のみ）、債権者との合意型などで調整できます。ねらいは返済の平準化と家計の安定で、生活費を圧迫せずに再生債務と住宅ローンを両立させます。個人再生住宅ローン審査や後日の借り換え可否は機関差が大きく、「同じ銀行」への借り換えやろうきん利用の成否は、完済後の信用情報の回復度合いと家計実績が重視されます。交渉の実務では、家計表と通帳で返済能力を明確化し、返済額の目安を先に提示すると合意形成が進みやすいです。金利や返済期間の延長で月額は下がりますが、総支払額は増えるため、利息と元本のバランスを数字で検証してください。

1. 直近12か月の入出金と支出内訳を整え、返済可能額を固定化する
2. 期間延長や元金猶予の複数案を用意し月額比較を提示する
3. 競売中断の必要があれば、申し立て時期と初回弁済日を明確化する
4. 連帯債務者・連帯保証人の同意要否を早期確認する
5. 清算価値・アンダーローンか否かを物件査定で裏付ける

補足: 債務整理中に新規借入が「通った」などの体験談は個別事情が強く、一般化は危険です。家計データと書面で勝ち筋を作ることが最短ルートです。

連帯保証人や連帯債務者・ペアローンがある場合の個人再生と住宅ローンの影響まとめ

連帯保証人はどうなる？請求や求償へのリアルな対応策

連帯保証人がいる住宅ローンに個人再生を使うと、保証人の責任は残るのが原則です。住宅資金特別条項（住宅ローン特例）を使えば債務者本人は住宅ローンの支払いを継続し自宅を保持できますが、保証会社の代位弁済が発生していると保証人への請求が続く点に注意です。実務では、早期に保証人へ状況を説明し、返済計画と特則適用の見通しを共有しておくことが重要です。さらに、求償権の発生タイミングと範囲を事前に確認し、家計収支や清算価値との整合を検討します。通知書面の管理、返済期日の調整、滞納利息や損害金の抑制交渉など、機関との連絡を切らさない運用が効果的です。個人再生住宅ローンの手続きでは、口座凍結や引き落とし停止に備え、代替の支払方法を確保し、事故情報登録期間中の新規借入回避も意識しましょう。

• 重要ポイント

  • 住宅ローンは原則減額対象外、保証人責任は残存
  • 代位弁済後の求償対応と損害金の管理がカギ
  • 通知・合意形成のスピードでトラブルを最小化

連帯債務者やペアローンで陥りがちな誤算・注意点まとめ

連帯債務者やペアローンは、片方だけの個人再生ではもう一方の責任がそのまま残るため、返済負担が偏る誤算が起きやすいです。住宅資金特別条項の利用可否は、居住用要件や抵当の状態、ペアローンの場合は双方申立てが必要となる場面など、要件充足が分かれ目になります。特にオーバーローン・アンダーローンの別は清算価値や再生計画に影響し、清算価値基準の充足を見誤ると認可に支障が出ます。連帯債務者側が滞納すると競売リスクが高まり、特則の効果が及ばない費用負担（固定資産税や管理費等）も忘れがちです。連帯保証人・連帯債務者・ペアローンの関係を整理し、誰が何をどこまで支払うかを文書化しておくと紛争予防に有効です。個人再生住宅ローンの実務では、期限の利益喪失の巻き戻し可否やリスケジュール案の現実性もチェックしましょう。

1. 現在の滞納状況と期限の利益の確認
2. 連帯債務・保証の契約条項と抵当の把握
3. 清算価値と返済余力の試算
4. 双方申立ての費用・スケジュール整備
5. 金融機関との実務的な支払方法の合意を確保

補足として、個人再生住宅ローンの手続き中でも、日常の口座動線や引き落とし管理を整えるだけで延滞や口座凍結トラブルの多くは予防できます。

競売ストップから口座凍結対策まで！個人再生と住宅ローンで知っておきたい実践ロードマップ

競売申し立てられた時に出来ること一覧！ストップのタイミングと実践手順

競売の足音が近づいたら、個人再生の申立準備を即座に始めることが肝心です。申立が受理されると多くの裁判所で強制執行は中止または停止に向かい、住宅の競売手続は進行が止まりやすくなります。住宅資金特別条項を使えば住宅ローンは支払い継続とし、その他の借金は減額して分割返済にできます。ポイントは次の実務対応です。債権者一覧表、家計収支、給与明細や課税証明などの資料を素早く整え、住宅の抵当権設定状況や滞納有無も整理します。保証会社が代位弁済している場合は時期により対応が異なるため要確認です。銀行からの差押えや連絡には放置せず、連絡窓口を一本化して記録を残します。弁護士や司法書士への早期相談で、清算価値や返済計画の現実性を検証し、競売の停止と計画認可までのロードマップを具体化しましょう。特に滞納中は猶予を得る交渉を並行し、返済再開の見通しを明確に伝えることが重要です。

• 個人再生の申立受理が競売進行の停止に作用

• 住宅資金特別条項でマイホームを保持しつつ他債務を減額

• 債権者一覧表・収入資料・抵当権情報を即日収集

• 代位弁済や滞納状況に応じた優先順位づけが必須

申立からの時間勝負になりやすいため、資料収集と連絡整理を同時並行で進めると安全です。

口座凍結や給与振込への実務対応テク大公開

預金口座は同じ金融機関に住宅ローンやカードの債務があると、相殺や口座凍結のリスクが高まります。個人再生の準備段階から生活費の受け皿を分散し、給与振込先を別銀行に切り替えると安全度が上がります。公共料金や保険料などの自動引き落としは、生活維持に必要なものを優先して新口座に移し替えるのがコツです。住宅ローンは原則減額の対象外で継続返済が前提のため、支払い方法の変更や引き落とし口座の再指定を先回りで行います。代位弁済の兆候があるときは、期限の利益喪失を避けるための最小限の支払いと申立準備を両立させます。クレジットカードの利用停止や口座の一括請求が生じやすいので、家計の固定費を現金またはデビットでリスケジュールし、家賃や通信費の決済方法を見直します。信用情報は手続の影響を受けるため、新規借入や借り換えの申し込みは基本的に避け、個人再生住宅ローンの審査や借り換えは完了後まで計画的に待つ判断が無難です。

表の対応を軸に、生活維持の支払い動線を整えると家計の混乱を抑えられます。

個人再生後に住宅ローン審査をパスするための必勝ロードマップ

信用情報はどれくらいで回復？再チャレンジまでの準備とやることリスト

個人再生が認可されると、信用情報には事故情報が登録され、一般に5～7年程度は厳しい審査が続きます。焦って申し込むより、家計の黒字化と延滞ゼロの継続が近道です。まず固定費の見直しで返済余力を増やし、クレジットや携帯端末代の遅延を一切出さないことが重要です。次に、安定収入の維持のため勤続年数の積み上げを意識し、副業は課税証明と齟齬が出ない範囲で整えます。公共料金や家賃の支払い実績も評価材料になります。再申込の前には、頭金の形成と預金残高のブレを小さくする運用に切り替え、生活費の口座と貯蓄口座を分けて管理します。口座凍結の影響が残る場合は給与受取口座の安定運用を優先し、同一金融機関の借り換えや新規申込は時期をずらすのが無難です。個人再生住宅ローンの再挑戦では、計画的な準備期間が最大の武器になります。

住宅ローン再申込時に揃えるべき書類と資金計画

再申込で評価されやすいのは、頭金2～3割目安、無理のない返済負担率20～25％台、そして勤続2年以上の安定性です。必要書類は不足や不一致が命取りになりやすいため、事前に整えてから申し込みましょう。個人再生住宅ローン審査では、返済計画の実行力と生活の安定が伝わるかが鍵です。

• チェックリスト

  • 本人確認書類（運転免許、マイナンバーカード）
  • 収入関係（源泉徴収票2年分、給与明細、課税証明）
  • 勤務関係（在籍証明、就業規則の就労形態）
  • 資金計画（頭金の出所、預金通帳コピー、自己資金比率）
  • 物件関係（売買契約書、重要事項説明、土地建物の登記事項）
  • 既存債務（返済予定表、残高証明、滞納解消の証跡）

短期で難しい場合は、賃貸の更新時期や教育費の山谷を踏まえて申込タイミングを最適化すると通過率が上がります。

金融機関選びで差がつく！審査が通りやすい申込先とNG選定理由

同じ属性でも申込先で結果は大きく変わります。個人再生住宅ローンの実務では、審査基準が明文化されている機関や属性重視でスコアリングが安定している機関が狙い目です。一方で、個人再生前に延滞や代位弁済が発生した取引先は、社内与信に履歴が残るため避けた方が安全です。フラット35は機関保証型で返済負担率と物件適合が軸になりやすく、労働金庫は地域性と実直な返済実績を評価する傾向があります。同時多重申込は照会履歴が増加し審査に不利なので、1件ずつ3～4週間間隔で進めると良いでしょう。

申込順序を設計し、否決後のリカバリー先を確保しておくことが合格率UPに直結します。

住宅ローンしかない・少額債務でも個人再生はあり？迷った時の判断基準

住宅ローンのみで個人再生がベストになる見落としがちなポイント

「他の借金は少額、住宅ローンだけが重い」なら、まずは冷静に選択肢を並べて現実を数字で見ましょう。個人再生では住宅資金特別条項（住宅ローン特例）を使うとマイホームを維持できますが、住宅ローン自体の減額は原則できません。狙いは、カード債務など住宅ローン以外の債務を大幅減額し返済負担を下げることです。滞納がある人は、競売回避の時間を稼げる可能性があり検討余地が広がります。まずは任意返済のリスケや家計の固定費見直しで月返済の適正化を試し、なお厳しいなら個人再生を検討します。アンダーローンや清算価値、連帯保証人・連帯債務者の有無、口座凍結の影響も事前確認が必須です。特にペアローンは取扱いが難しく、条件を満たさないと特則が使えないことがあります。

• チェックすべき要素: 収入の安定性、滞納月数、清算価値、保証会社の代位弁済の有無

• 見直し優先: 保険・通信・車維持費、サブスクなど固定費

• 特に注意: 連帯保証人や連帯債務者がいる場合の影響

補足として、個人再生は将来の安定収入が前提です。見込みが薄いなら別手段も検討しましょう。

任意売却や自己破産と徹底比較！「住まいを守る」本当の選択肢

住まいを守る観点で主要手段を比較します。個人再生は住宅資金特別条項で住み続けながら他債務を圧縮でき、滞納が進んでも計画次第で競売回避の道が残ります。任意売却は売却損が残ることが多く賃料負担も発生し、生活コストが上振れしやすい一方で、ローン完済に近づくなら有力です。自己破産は債務全体の負担を最小化できますが、原則として自宅は手放す運用となります。次の表は違いの要点です。

数字で組み立てる手順は次の通りです。

1. 現在の滞納状況とリスケ後の月返済を算定
2. 家計黒字が3〜5年維持できるか検証
3. 清算価値と再生計画の返済額を比較
4. 連帯保証人や口座凍結の影響を反映
5. 競売リスクと期限の猶予を確認

この順で比較すると、どの選択が生活再建を最短化できるかが見えてきます。特に個人再生は「住まい維持」と「返済負担の現実解」の両立を狙える点が強みです。

個人再生や住宅ローンの悩み解決！よくある質問のQ&A集

住宅ローンも減額できる？そんな疑問を徹底解説

個人再生で他の借金は大幅減額できますが、住宅ローンは原則減額不可です。理由は、住宅ローンに抵当権が設定されており、債権者の権利を守る必要があるためです。そこで活用するのが住宅資金特別条項（住宅ローン特例）で、住宅ローンだけは従来どおり返済を続け、その他の債務を計画的に減額して再生計画を立てます。アンダーローンやオーバーローンの別に関わらず、住宅の維持を最優先にしつつ、返済負担の総額を軽くするのが狙いです。さらに、返済期間の延長やボーナス払いの見直しなど、利息や期限のリスケジュールが認められる類型もあります。ペアローンや連帯債務者がいる場合の扱い、連帯保証人への影響も要確認です。

• ポイント

  • 住宅ローンは原則減額不可、ただし特別条項で維持可能
  • 他の借金は減額と分割で再生計画に組み込める
  • 期間延長や条件変更で返済の現実性を高められる

補足として、個人再生 住宅ローンに該当する清算価値や抵当権の状態は、計画の可否に直結します。

代位弁済、巻き戻し、期限管理のコツを再確認

保証会社による代位弁済が起きると、以後は保証会社が債権者となり、競売の進行が早まることがあります。個人再生を申立てて住宅ローン特別条項を使うと、条件次第で競売の進行を食い止め、期限の利益の回復（いわゆる巻き戻し）が可能な運用もありますが、滞納期間や手続の時期がシビアです。滞納が長いと計画の信頼性が下がり、住宅ローン滞納が続けば競売リスクが高まります。再生計画案は「そのまま型」や期間延長型などから選び、無理のない返済額に整えることが重要です。連帯保証人や連帯債務者がいる場合、請求の影響が出るため同時進行の戦略が要ります。口座凍結の可能性にも備え、給与の受取先や引落口座の変更を早めに進めましょう。

上記を踏まえ、個人再生 住宅ローンの期限管理は「早期対応」「正確な現状把握」「現実的な計画」の三点が鍵です。